Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 августа 2015 г. по делу N 33-12987/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Якуповой Н.Н.

Салихова Х.А.

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - Ртищева А.С. на решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

признать недействительными в кредитном договоре N ... от дата условия п.3.1.5 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Макеевой Г.Ф. сумму неосновательного обогащения в размере ... , сумму неустойки в размере ... компенсацию морального вреда ... , штраф в размере ...

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Макеевой Г.Ф. расходы по оплате услуг представителя в размере ...

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в размере ... в доход бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Макеевой Г.Ф. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя и просила признать недействительным в кредитном договоре N ... от дата условия п.3.1.5 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу Макеевой Г.Ф. сумму неосновательного обогащения в размере ... , неустойку - ... , компенсацию морального вреда - ... штраф, расходы на юридические услуги - ...

В обоснование иска истица указала, что дата между Макеевой Г.Ф. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N ... по условиям которого Макеевой Г.Ф. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... сроком на ... под ... Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за страхование в сумме ... , которая была удержана из суммы кредита. Данные условия договора ущемляют установленные законом права потребителя.

дата Макеевой Г.Ф. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк требования потребителя в добровольном порядке не исполнил.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - Ртищев А.С. ставит вопрос об отмене решения как незаконного и необоснованного. Указал, что согласно личной подписи истца на стр.1 оферты от дата года, истец обязала банк перечислить часть кредита в размере ... в страховую компанию в соответствии с п.3.1.5 оферты. В деле отсутствуют доказательства того, что истец подписала документы вынужденно, не по своей воле. Не представлены доказательства того, что истец обращалась в банк с офертой, содержащей иную сумму кредита. Условие о перечислении денежных средств с банковского счета истца на счет страховой компании полностью соответствует требованиям действующего законодательства. Выпиской по счету подтверждается перечисление истцу суммы кредита в размере, предусмотренном п.2.2 оферты - ... Истцом согласована сумма, подлежащая перечислению в страховую компанию. Банк не оказывал услуг по страхованию. Анализ договора страхования истца и заявления о добровольном страховании позволяет сделать вывод о том, что истец самостоятельно заключила договор страхования с конкретной страховой компанией, не будучи ограниченной в отказе от услуг и выборе услуг и страховых компаний. Все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - Хусаинова А.Д., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя Макеевой Г.Ф. - Мошкину Н.А., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от дата N ... "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что дата между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Макеевой Г.Ф. заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита в размере ...

Условиями заключенного договора предусмотрено, что банк обязуется предоставить заемщику кредит на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и графиком платежей по дата.

В соответствии с п.3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере ... для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Макеевой Г.Ф. заключен договор страхования ... , страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Срок действия договора ... с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. По условиям договора страховая сумма составила ... и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ "Ренессанс Кредит". Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение п.1, п.2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги, и по свободному волеизъявлению выбрать страховой продукт.

При этом указание в п.3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. При отсутствии суммы страховой премии в договоре страхования, в кредитный договор сотрудники банка включили условие о размере страховой премии без письменного распоряжения истца. Данные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед кредитной организацией, при этом страховая сумма, при наступлении страхового случая, не покрывает даже первоначальную сумму кредита (размер кредита ... , страховая ...

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1, п.2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Ответчиком нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, способа оплаты услуги страхования.

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о признании недействительными условий п.3.1.5 кредитного договора N ... от дата в части взимания страховой премии в размере ... и о взыскании данной суммы с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца.

Судебная коллегия соглашается с решением суда и в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя. Выводы суда в этой части мотивированы со ссылкой на нормы материального и процессуального права. Взысканные суммы рассчитаны в соответствии с положениями и порядком, предусмотренными Законом РФ "О защите прав потребителей", ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик, заключив оспариваемый договор, выразила свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку материалами дела бесспорно подтверждается, что при заключении договора страхования Макеевой Г.Ф. не располагала информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом. Нет указанной информации и в графике платежей, что не позволило потребителю произвести свободный выбор услуг при получении кредита. Тем самым ответчиком нарушено право истца на получение достоверной информации об услуге, гарантированное ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с выводами суда первой инстанции, но не опровергают их. Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

С учетом изложенного, судебная коллегия, не находит достаточных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и приходит к выводу об оставлении решения без изменения.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - Ртищева А.С. - без удовлетворения.

Председательствующий Сафина Ф.Ф.

Судьи Якупова Н.Н.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...