Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 августа 2015 г. по делу N 33-13877/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Батыевой Ю.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" по доверенности РЭС на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования РЭС к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей и взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части страхования жизни и здоровья заемщика, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с банка "Восточный Экспресс Банк" Закрытое акционерное общество в пользу РЭС причиненные убытки в сумме ... рублей.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссий за оформление карты, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с банка "Восточный Экспресс Банк" Закрытое акционерное общество в пользу РЭС причиненные убытки в сумме ... рублей.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссий за обработку транзакций, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с банка "Восточный Экспресс Банк" Закрытое акционерное общество в пользу РЭС причиненные убытки в сумме ... рублей.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с банка Восточный Экспресс Банк" Закрытое акционерное общество в пользу РЭС причиненные убытки в сумме ... рублей.

Взыскать с ЗАО "Восточный Экспресс Банк" компенсацию морального вреда в пользу РЭС в размере ... руб.

Взыскать с Банка "Восточный Экспресс Банк" Закрытое акционерное общество в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в пользу РЭС в размере ... рублей.

Взыскать с ЗАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу РЭС штраф в размере ... руб.

Взыскать с Банка "Восточный Экспресс Банк" Закрытое акционерное общество в пользу РЭС расходы связанные с оказанием юридических услуг в размере ... рублей, расходы связанные с составлением доверенности в размере ... рублей.

В остальной части требования отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в размере ... руб. в доход местного бюджета.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РЭС обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее ОАО "Восточный экспресс банк"), ЗАО "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований указала, что между РЭС и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... от дата. Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей под 35% на срок до востребования. В разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" закреплена обязанность клиента оплачивать комиссии за подключение к программе страхования ежемесячно в размере ... от суммы кредита, что составляет ... рублей. При получении кредита в терминалах с истца удержали комиссию в общем размере ... рублей ... копеек. Кроме того, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере ... рублей, что составило за период с дата по дата сумму в размере ... рублей. С истца удержали комиссии за оформление карты в размере ... рублей, за обработку транзакций в размере ... рублей, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности в размере ... рублей. Считая, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату данной комиссии, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей. Истец просил признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора об обязанности заемщика по присоединению к страховой программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", условия кредитного договора в части взимание комиссии за оформление карты в размере ... рублей, условия кредитного договора в части взимания комиссий за обработку транзакций в размере ... рублей, условия кредитного договора в части взимания комиссий за зачисление денежных средств в размере ... рублей, условия кредитного договора в части взимания штрафных санкций в размере ... рублей. Взыскать с ответчика в пользу потребителя денежные средства, уплаченные им в виде страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей; комиссии за оформление карты в размере ... рублей, комиссии за обработку транзакций в размере ... рублей, комиссии за внесение денежных средств в размере ... рублей; удержанные штрафные санкции в размере ... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рубль ... копеек, моральный вред в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей; услуги нотариуса в размере ... рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" по доверенности РЭС ставит вопрос об отмене решения суда, принятии нового решения по делу. В обоснование жалобы указано, что в анкете заявителя истец собственноручно подписался напротив строки "в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в строке "страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациями условиям предоставления страховой услуги" подпись истца отсутствует. дата истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Истец, пожелав застраховать жизнь и трудоспособность, согласно указанным условиям мог отказаться от страхования в любое время, истец имел возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию, заключить с ней договор страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя указать Банк. Положения ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в данном случае не могут быть применимы, так как касаются самой услуги - предоставление банком кредита. На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. Договор подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто. Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Обязательство по оформлению карты банком исполнено, за что истец уплатил ответчику единовременно комиссионное вознаграждение в предусмотренном договором размере. Соглашение о кредитовании счета содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РЭС по доверенности РЭС, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что дата между РЭС и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор ... Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, вид кредита "Евроремонт".

Условиями кредитного договора, между истцом и ответчиком предусмотрено единовременное внесение заемщиком платы за присоединение к страховой программе страхования жизни заемщиков кредитов ОАО "КБ Восточный", которая составляет ... рублей ... копеек за весь период кредитования, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере ... рублей, которая составила ... за весь период кредитования, комиссия за оформление карты в размере ... рублей, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере ... рублей. Комиссии за обработку транзакции в размере ... рублей, которая составила ... рублей за весь период кредитования. Из выписки по лицевому счету следует, что за период с дата по дата данные суммы были списаны со счета заемщика.

Кроме того, комиссии в оплату страховой премии в общей сумме составили ... рублей ... копеек, были списаны ежемесячно и перечислены на следующие корреспондирующие счета NN ... , ... , согласно выписке по лицевому счету с дата по дата

При этом в договоре страхования от несчастного случая и болезней N ... от дата указан расчетный счет ЗАО СК "Резерв" Банк получатель: Дальневосточный филиал ОАО КБ "Восточный": N ...

Удовлетворяя исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья, суд обоснованно указал, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии нарушают права РЭС как потребителя и являются недействительными.

Судебная коллегия считает указанный вывод суда обоснованным, соответствующим действующему законодательству, применяемому к спорным правоотношениям, и постановленными на основании всей совокупности доказательств, представленных сторонами в материалы дела, в связи со следующим.

Из заявления РЭС от дата на заключение Соглашения о кредитовании счета N ... в ОАО "Восточный экспресс Банк" следует, что в расчет полной стоимости кредита включена плата за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Заявление РЭС от дата на заключение Соглашения о кредитовании счета N ... рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в этом заявлении.

В заявлении содержится указание на просьбу клиента (заемщика) заключить смешанный договор, содержащий помимо условий кредитного договора, элементы договора об открытии банковского специального счета, а также договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Данное заявление составлено путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс Банк" и подписано истцом.

Имеющееся в деле заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов содержит условие о праве банка взимать оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере ... % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составляет 2 340 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ... % или ... рублей за каждый год страхования.

Таким образом, в типовое заявление банк включил условие об оплате за свои услуги по присоединению заемщика к программе страхования комиссии, которая превышает сумму страховой премии, подлежащей уплате страховщику.

В силу статьи 779 Гражданского кодекса РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для лица какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

В. обратился в банк за получением кредита, платой за пользование которым являются проценты, исчисляемые с полученной денежной суммы (статья 819 Гражданского кодекса РФ). Действия по подключению заемщика к программе страхования для заемщика отдельного материального блага не создают. Стоимость данной услуги банка превышает стоимость услуги по страхованию (страховой премии), что определяет заведомую невыгодность для заемщика страхования его жизни и здоровья через посредника - банк.

Более того, обязательное включение суммы за подключение к программе страхования и суммы страховой премии в сумму кредита, повлекло возложение на заемщика обязанности получить кредит в большем размере и, соответственно, обязанность оплачивать проценты за пользование суммой, взимаемой банком за подключение к программе страхования и в оплату страховой премии.

Из материалов дела следует, что у заемщика отсутствовала возможность выбора страховой организации и, соответственно, страхового тарифа, по которому страховщики предоставляют услуги личного страхования, а также возможность заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, минуя посредника - банк, взимающий плату за подключение к программе страхования, либо использовать для оплаты услуги страхования личные, а не заемные средства (входящие в сумму кредита), заемщик фактически не имел возможности влиять на определение срока страхования, размер страховой суммы.

При таком положении, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что истцу навязали условие страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора, тем самым ущемили ее права потребителя по сравнению с условиями заключения кредитных договоров и договоров страхования, установленных нормами гражданского законодательства.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заключенный с истцом договор не содержит конкретной информации о размере вознаграждения (комиссии), подлежащей уплате банку за подключение заемщика к программе страхования, размере страховой премии, уплачиваемой банком страховщику за данного заемщика, размере страховой суммы, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая с заемщиком, периоде страхования, а сама информация о страховании изложена в различных пунктах различных документов, представленных на подписание заемщику при предоставлении кредита, что затрудняет ее восприятие.

Приведенные обстоятельства указывают на отсутствие необходимой и достоверной информации об услуге, что нарушило соответствующее права истца как потребителя.

Согласно части 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге и договор был заключен, потребитель вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Применяя последствия недействительности условий кредитных договоров, суд верно пришел к выводу о взыскании с ОАО "Восточный экспресс банк" сумму уплаченную истцом за страхование жизни и здоровья заемщика в сумме ... рублей ... копеек, комиссий за оформление карты в сумме ... рублей, комиссий за обработку транзакций в сумме ... рублей, комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме ... рублей.

Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. N 17, убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона (подп. "в" п. 32 Постановления).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотрено статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", на основании которой суд обоснованно принял решение о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в разумных пределах в размере ... рублей.

Оснований для переоценки вывода суда об удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей не имеется, поскольку выводы суда основаны на фактических обстоятельствах, правильно установленных судом, и правильно применены нормы материального права.

Вместе с тем, согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а поэтому суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно в размере ... рублей ... копеек.

Довод апелляционной жалобы о добровольности заключения кредитного договора и ознакомлении истца со всеми условиями договора при его заключении не является основанием для отмены решения суда, так как подписание договора и ознакомление с его условиями не лишает РЭС права на защиту нарушенных прав и интересов.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Восточный экспресс банк" по доверенности РЭС без удовлетворения.

Председательствующий Мухаметова Н.М.

Судьи Габитова А.М.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Сиражитдинов И.Б.