Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 20 августа 2015 г. по делу N 33-14183/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Хакимова А.Р.

судей Латыповой З.Г.

Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Шаранове Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Муслимовой А.Б. - ... на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Муслимовой А.Б. к Открытому акционерному обществу "БинБанк" о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с Муслимовой А.Б. в пользу государственного бюджета государственную пошлину в размере ...

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Хайрутдинова Д.С., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

Муслимова А.Б. обратилась в суд с иском к ОАО " БинБанк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что дата между ОАО "БинБанк" и Муслимовой А.Б. был заключен кредитный договор N ... года от дата, согласно которому Муслимовой А.Б. предоставлен кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых. При подписании пакета документов в Банке на получение кредита, сотрудниками Банка ей была навязана такая услуга, как подключение к программе коллективного страхования "защита кредита".

Сумма в размере ... руб. была удержана с нее в качестве компенсации Банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования и сумма в размере ... руб. была удержана в качестве вознаграждения, причитающегося банку за оказание услуги по подключению Заемщика к программе коллективного страхования. Данные комиссии были включены в полную стоимость кредита, на руки ей выдали лишь сумму в размере ... руб. В заявлении на подключение к программе коллективного страхования "защита кредита" в качестве страховщика указано одно юридическое лицо - "БИН СТРАХОВАНИЕ".

Истец просит признать ничтожным условия кредитного договора N ... от дата в части подключения к программе коллективного страхования "защита кредита". Взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере ... рублей, удержанные в качестве компенсации банку суммы страховой премии, ... рублей, удержанные в качестве вознаграждения, причитающегося банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования, ... рублей, уплаченные в нотариальную контору, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования, в размере ... рубля ... копейки, штраф в размере ... рубль ... копейка, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере ... рубля, расходы на оплату представителя в размере ... рублей.

Судом вынесено приведенное выше решение.

С решением суда не согласился представитель Муслимовой А.Б. - ... В апелляционной жалобе представитель Муслимовой А.Б. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования. Указывает, что истцу не было представлено право выбора страховой компании. Считает, что банк не имеет право на получение от заемщика комиссии за подключение к услуге страхования, поскольку не оказывает ему дополнительную услугу.

Проверив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом первой инстанции верно установлено, что дата между Муслимовой А.Б. и ОАО "БинБанк" заключен кредитный договор, согласно которому Муслимовой А.Б. предоставлен кредит в размере ...

В день заключения кредитного договора, т.е. дата Муслимова А.Б. обратилась с заявлением о подключении к программе коллективного страхования "защита кредита". Согласно указанному заявлению о подключении, заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования и поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования. Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования. Кроме того, в заявлении предусмотрена возможность отзыва заемщиком своего согласия посредством составления соответствующего письменного документа.

Сведений о том, что Муслимова А.Б. возражала против подключения к программе страхования, отзывала заявление о подключении, не имеется.

Согласно кредитному договору, страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления. Процентная ставка по кредиту - ... % годовых, а в случае отказа клиента от участия в программе страхования - ... % годовых.

Выбор заемщиком льготного варианта кредитования подтверждается подачей им в банк заявления о подключении его к программе страхования.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании рисков заемщиком, Муслимова А.Б. добровольно приняла решение об участии в программе страхования с целью снижения процентной ставки по кредиту и обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банком необоснованно списана комиссия в размере ... рублей, не могут быть приняты во внимание судебной коллегии.

Согласно условиям кредитного договора и заявления о подключении к программе страхования, дополнительная услуга по подключению к программе страхования предоставляется банком на возмездной основе. Заемщик, выбравший вариант кредитования с участием в программе страхования, обязан оплатить эту услугу. Условиями кредитования не запрещена оплата страховой премии и вознаграждения банку за счет собственных средств заемщика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщику не предоставлено право выбора страховой компании, также не могут быть приняты во внимание судебной коллегии, поскольку заемщик самостоятельно не заключает договор страхования, а только выражает согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному банком договору страхования.

Согласно Информационному письму заместителя руководителя ФАС России от 18.11.2011 N АК/41416 по вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций руководителям территориальных органов ФАС России разъяснено, что обязанность банка заключать договоры коллективного добровольного страхования заемщиков сразу с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует.

Нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Руководствуясь ст. 327-328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 29 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Муслимовой А.Б. - ... - без удовлетворения.

Председательствующий А.Р. Хакимов

Судьи З.Г. Латыпова

Д.С. Хайрутдинов

Справка: судья ...