Апелляционное определение Московского городского суда от 30 марта 2015 г. N 33-10381/15

Судья: Родникова У.А.

Гр. дело N 33-10381/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 марта 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Шубиной И.И.,

судей Новиковой Е.А., Зенкиной В.Л.,

при секретаре Стениловском А.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зенкиной В.Л.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Нарышкиной С.В. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 16 декабря 2014 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Нарышкиной С.В. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице филиала Московского банка Сбербанка России ОАО о защите прав потребителей - отказать".

установила:

Нарышкина С.В. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей, просит признать за истцом отсутствие задолженности в размере 75 736 рублей 67 копеек, а также неправомерность взимания ответчиком просроченных процентов, неустойки и комиссий по кредитной карте * N * *, взыскать с ОАО "Сбербанк" в пользу истца снятые неустановленными третьими лицами с дебетовой карты N* рублей, взыскать с ОАО "Сбербанк" в пользу истца незаконно списанные ОАО "Сбербанк" с дебетовой карты N* денежные средства в размере * рублей * копеек, в том числе все незаконно списанные комиссии и неустойку в размере * рублей, а также просроченные проценты в размере * рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере * рублей.

В обоснование заявленных требований указав, что 22.12.2013 года в районе 17.15 у нее была украдена личная сумка и находившиеся в ней вещи: паспорт, удостоверение Управления по обеспечению деятельности мировых судей МО, пропуск в Правительство МО, кожаный кошелек с деньгами, мобильный телефон, дебетовая (зарплатная) карта N *, выданная Среднерусским банком Сбербанка России, карта по потребительскому кредиту N * 05/14, выданная Вернадским отделением Сбербанка и кредитная карта *N* *, выданная Вернадским отделением Сбербанка. В 17.30 истец заявила о краже всех карт и попросила незамедлительно заблокировать их. Оператором карты были заблокированы только в 17.33.53 и 17.38.10, в течение этого времени неустановленные лица успели снять с карт следующие денежные суммы: 1) через BANKOMAT * MOSCOW RUS: * рублей - с дебетовой (зарплатной) карты Сбербанка России N *, в 17.25.45, карту заблокировали только в 17.33.53; * рублей - с кредитной карты * N* * в 17.26; 2) через * с карты * N* *: * рублей + комиссия банка * рублей, в 17.31,30; * рублей + комиссия банка * рублей, в 17.32.21; * рублей * копеек + комиссия банка * рублей * копеек, в 17.33,10; * рублей + комиссия банка * рублей, в 17.33.48, карта заблокирована только в 17.38.50. Таким образом, неизвестными лицами с кредитной карты при указанных обстоятельствах были сняты денежные средства на сумму * рублей, с дебетовой карты * рублей, а всего: * рублей. 22.12.2013 года истец обратилась в СО ОМВД России по району Тропарево-Никулино г, Москвы. 24.12.2013 года было возбуждено уголовное дело N *, в дальнейшем 19.02.2014 года истец была признана по делу потерпевшей. 24.02.2014 года следствие по делу приостановлено, ОУР ОМВД России по району Тропарево-Никулино г. Москвы ведутся розыскные действия в отношении неустановленного лица. 23.12.2013 года истец письменно обратилась в банк, 28.12.2013г. подала дополнительные заявления о спорных операциях и предоставила в банк все необходимые документы, просила банк вернуть на карты, украденные неустановленными лицами денежные средства, так как не совершала 22.12.2013 года по украденным картам никаких операций и никому не передавала пин-коды. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. Также Сбербанк произвел неправомерное снятие личных денежных средств истца, в том числе незаконно списал комиссии, неустойку и просроченные проценты с дебетовой (зарплатной) карты N * 10/16, якобы в счет имеющегося долга по кредитной карте ***** в следующем размере: 01.03.2014 - * рубля * копейки, в том числе * рублей * копеек - комиссии, неустойки и * рублей * копеек - просроченные проценты; 31.03.2014 - * рублей * копейки, в том числе * рубля * копеек - комиссия, неустойка и * рублей * копеек - просроченные проценты; 09.04.2014 - * рубля * копейки, в том числе * рублей * копеек - комиссии, неустойки и * рублей * копеек - просроченные проценты; 02.05.2014 - * рубля * копейки, в том числе * рубля * копейки - комиссия, неустойка; 07.05.2014 - * рублей * копейки, в том числе * рублей * копейки - комиссии, неустойки и * рублей * копейку - просроченные проценты; 12.05.2014 - * рублей * копеек, в том числе * рублей * копеек - комиссия, неустойка и * рублей * копеек - просроченные проценты; 10.06.2014 - * рублей * копеек, в том числе * рублей * копеек - комиссии, неустойки и * рублей * копеек - просроченные проценты, а всего на общую сумму: * рублей * копейки. Истец считает, что необходимо признать отсутствие у нее задолженности, а также неправомерность снятия просроченных процентов, неустойки и комиссий по кредитной карте ***, а украденные неустановленными лицами денежные средства с дебетовой карты *** просит взыскать с ОАО "Сбербанк России", поскольку ответчик своим бездействием не обеспечил сохранность денежных средств на картах. По мнению истца, ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по блокировке карт, поскольку заблокировал их несвоевременно, несмотря на то, что истец неоднократно просила незамедлительно заблокировать карты, ввиду чего неустановленные лица снимали деньги даже в период разговора с оператором. Кроме того, истец указывает, что она никогда не являлась неплательщицей, у нее безупречная кредитная история, она является госслужащей, а все действия Сбербанка были направлены на подрыв ее репутации. Все вышеперечисленное причинило истцу моральные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере * рублей.

Ответчик иск не признал.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Нарышкина С.В., полагая, что решение суда является незаконным.

Истец Нарышкина С.В., в заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда отменить и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Московского банка Сбербанка России ОАО по доверенности Воробьев Е.В., в заседание судебной коллегии явился, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, выслушав стороны,обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.7 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 856 ГК РФ случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1.4. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 07.09.2004 года Нарышкина С.В. заключила с ОАО "Сбербанк России" договор на получение международной дебетовой карты ОАО "Сбербанк России" в рамках договора банковского обслуживания.

ОАО "Сбербанк России" на основании договора с Нарышкиной С.В. была выдана банковская карта Сбербанк -* N ХХХХ ХХХХ ХХХ1 *, Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", Памятка Держателя международных банковских карт и Тарифах Банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором о выпуске и обслуживании международных карт.

Согласно Условиям держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода (п. 3.1.1., 3.1.2. Условий).

В соответствии с п. 3.1.11. Условий держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные по дату получения банком заявления/сообщения включительно.

Без положительной идентификации (введение ПИН-кода) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием карты через устройство самообслуживания (банкомат) невозможно.

Полученный при генерации ПИН-код в автоматическом режиме печатается на внутреннем вкладыше запечатанного ПИН-конверта (в единственном экземпляре), который получает держатель карты. Технология генерации и печати ПИН-кода исключает возможность его записи и хранения в базе данных ОАО "Сбербанк России" и на магнитной полосе карты, и, таким образом, информация о ПИН-коде не может быть доступна никому, кроме держателя карты.

Использование правильного ПИН-кода при проведении спорных операций свидетельствует о том, что ПИН-код был скомпрометирован после получения истцом ПИН-конверта. В соответствии с п. 3.1.11. Условий держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные по дату получения банком заявления/сообщения включительно.

Без положительной идентификации (введение ПИН-кода) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием карты через устройство самообслуживания (банкомат) невозможно.

Так же, ОАО "Сбербанк России" и Нарышкина С.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Сбербанка и памяткой держателя международных банковских карт.

Во исполнение заключенного договора истцу была выдана кредитная карта * N* *, условия предоставления и возврата кредитных средств по которой изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям, а также о Тарифах Сбербанка. Также на имя истца открыт счет N * для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты, в соответствии с заключенным договором.

Своими личными подписями в заявлении на получение кредитной карты от 21.09.2012 истец подтвердила факт надлежащего ознакомления ее с Условиями и Тарифами Банка, выразила согласие с ними и обязалась выполнять упомянутые условия.

Согласно п. 1.1. Условий, указанные условия, в совокупности с Памяткой держателя карт, Заявлением и Тарифами Банка, являются заключенным договором на выпуск и обслуживание банковской карты, с открытием Счета для учета операций с использованием карты и возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Как следует из материалов дела, 22.12.2013 года в промежуток времени с 17:25:45 по 17:33:48 произведены операции с картами истца, при проведении каждой операции информация была считана с микропроцессоров карт, что подтверждает использование подлинных карт * N ХХХХ ХХХХ ХХХ1 * и * N* * ОАО "Сбербанк России".

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" при совершении операций по карте расчетные документы, оформленные с помощью карты, в случае если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны как лично подписью держателя карта, любо с использованием аналога собственноручной подписью держателя карты: ПИН - кода, постоянного пароля/одноразового пароля. Держатель соглашается, что использование карта и ПИН - кода, постоянного пароля/одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права банка на проведение операции по счету карты. При проведении операций в банкомате со считыванием информации с магнитной полосы/чипа банковской карты держатель карты вводит ПИН - код и, таким образом, дает банку поручение на проведение операции.

Согласно п.4.1.16 Условий , Банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента получения уведомления Держателя в соответствии с п.4.1.11 Условий, если Держатель уведомил Банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п.4.1.14 Условий, за исключением случаев, когда Держатель нарушил Условия и /или требования Памятки Держателя, что повлекло совершение операции без согласия Держателя.

Пунк 4.1.17 Условий предусматривает, что если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшего использования карты клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск карты по месту ведения Счета.

В соответствии с п. 9.3. Условий, Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИН-коде, Контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы "Сбербанк ОнЛ@йн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Согласно п. 9.4. Условий, Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Таким образом, суд первой инстанции правильно сделал вывод о том, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца для взыскания денежных средств, поскольку 22.12.2013 года при проведении каждой операции информация была считана с микропроцессора (чипа) карт истца, а так же был введен правильный ПИН - код.

При указанных обстоятельствах, банк надлежащим образом выполнил распоряжение о выдаче соответствующих сумм со счета карты (ст. 845 ГК РФ), разрешив совершение операции.

В соответствии с условиями держать карт обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН - кода.

Суд первой инстанции верно указал на то, что до обращения истца Нарышкиной С.В. в 17:33:53 22.12.2013 года в контактный центр для блокировки карта ОАО "Сбербанк России" не имел право в соответствии с законодательством РФ установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжения денежными средствами и таким образом предотвратить операции, проведенные по украденным картам.

С учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции правильно признал, что истец несет полную ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления о совершении спорной операции.

Не имеется доказательств и обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем совершении Банком операций по счетам истца, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Не имеется доказательств того, что ответчик своими действиями причинил истцу физические или нравственные страдания, поэтому в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда судом первой инстанции правомерно отказано.

Доводы апелляционной жалобы о неправомерности снятия с ответчика просроченных процентов, неустойки и комиссии по карте Сбербанк - * N* * является несостоятельным.

Согласно п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

При этом согласно п. 3.13 Условий держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем сумм второго обязательно платежа по карте имеет право на списание сумм просроченной задолженности с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта (согласия клиента).

Согласно п. 3.9 Условий использования банковский карт ОАО "Сбербанк России", предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновение задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы использованного денежного обязательства в пределах остатка на счете. Для этих целей клиент уполномочивает банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счете, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств.

Таким образом, при несвоевременном погашении задолженности по кредитной карте * N* *, банк воспользовался своим правом и произвел списание денежных средств с дебетовой карты в счет погашения образовавшейся задолженности.

Иные доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, приводимым истцом в обоснование исковых требований, были предметом изучения суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Нормы материального и процессуального права применены судом верно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 16 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Нарышкиной С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: