Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 27 августа 2015 г. по делу N 33-8768/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Хомутовой И.В.,

судей Акининой Е.В., Сорокина А.В.,

при секретаре Амосовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Фурсова И.Г.

на решение Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 25 мая 2015 года

по иску Фурсова И.Г. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах -Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Фурсов И.Г. обратился в суд с иском, в котором просит обязать ответчика ООО "Страховая Компания "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" выплатить в пользу ФИО1 страховую сумму в размере "данные изъяты" руб. в результате наступления у него инвалидности 2 степени - страхового случая по Риску -"Установление Застрахованному инвалидности", предусмотренного Полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья".

Требования мотивирует тем, что между ним и ООО "Страховая Компания "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" заключен договор страхования - полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья", страховым риском по которому было первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, происшедшего в период действия страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования. Риск - "Установление застрахованному инвалидности".

ДД.ММ.ГГГГ у него произошло "данные изъяты"..

ДД.ММ.ГГГГ ему была сделана операция "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ. ему была присвоена инвалидность второй группы.

Согласно Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья" выгодоприобретателем является ФИО1.

В связи с тем, что произошел страховой случай, он обратился к ответчику с письменным заявлением с просьбой выплатить страховую сумму, он предоставил ответчику все необходимые документы для установления страхового случая. Ответчик присвоил его заявление к предоставленным документам дела N.

Размер страховой суммы согласно полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по риску - "Установление Застрахованному инвалидности" составляет "данные изъяты" руб.

По настоящее время денежные средства ответчиком не перечислены выгодоприобретателю. Письменного ответа на его заявление не направлено.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время им для оплаты полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности сделано 14 оплат на общую сумму "данные изъяты" руб.

Решением Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 25 мая 2015 года постановлено:

Отказать Фурсову И.Г. в удовлетворении иска к ООО "Страховая компания" Росгосстрах-Жизнь" об обязании ООО "Страховая компания" Росгосстрах-Жизнь" выплатить ФИО1 страховую сумму в размере "данные изъяты" рублей.

В апелляционной жалобе Фурсов И.Г. просит решение суда отменить.

Указывает, что в момент написания заявления представитель ответчика устно разъяснил условия страхования программы "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" Престиж "Семья". В момент разъяснения условий страхования сама программа "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" Престиж "Семья" в письменном виде не предоставлялась Фурсову И.Г., и об каких-либо исключениях, т.е. событиях, не являющимися страховыми случаями, представитель ответчика по данной программе не говорил Фурсову И.Г.

В заявлении о страховании от 03.02.2014г. также не указаны какие-либо исключения из страховых случаев, и в момент подписания Заявления о страховании Фурсов И.Г. о них не знал.

03.02.2014г. Фурсов И.Г. производил первую оплату по Договору страхования.

Страховой полис Фурсов И.Г. получил 06.02.2014г. В полисе указан срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 04.02.2014г. до 24 часов 00 минут 03.02.2029. Ниже в полисе указано, что Договор страхования вступает в силу при уплате Страхователем страховой премии или первого страхового взноса в полном объеме с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика.

Таким образом, Договор страхования вступил в действие с 04.02.2014г., на тех условиях которые были известны Фурсову И.Г., и которые указаны в Заявлении о страховании жизни от 03.02.2014г.

06.02.2014г. ему был вручен Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N. Вместе с Полисом Фурсову И.Г. вручили Приложение N к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N. Данное приложение N к Договору страхования Фурсов И.Г. не подписывал.

В полисе в параграфе VIII указано, что все изменения и дополнения к Договору оформляются Страховщиком Дополнительными соглашениями (Аддендумами) к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя.

Приложение N было предоставлено Фурсову И.Г. только 06.02.2015г., т.е. уже после начала действия договора страхования, которое начал свое действие 04.02.2015г. данное Приложение N Фурсов И.Г. не подписал, то есть не принял изменения условий Договора страхования, в котором содержались исключения из Договора страхования,

К тому же ранее 06.02.2014г. Фурсов И.Г. вообще не знал о каких-либо исключениях при страховании.

Если бы 03.02.2014г. в момент написания Заявления о страховании Фурсов И.Г. знал об исключениях, то он договор страхования не заключал и оплату по договору страхования не производил бы.

Вручая ему Приложение N с предложением его пописать, ответчик тем самым попытался 06.02.2014г. навязать Фурсову И.Г. новые условия страхования, при условии, что те денежные средства оплаченные Фурсовым И.Г. 03.02.2014г., согласно условиям Договора страхования при досрочном отказе страхователя - Фурсова И.Г. от договора страхования, не подлежат возврату.

Именно поэтому Фурсов И.Г. не отказался от Договора страхования, так как потерял бы тогда денежные средства, а просто не принял новые условия страхования, что подтверждается не подписанием Приложения N к Договору страхования.

Содержание Полиса также не может указывать на то обстоятельство, что Фурсов И.Г. в момент заключения Договора страхования знал об исключениях и принимал условия Договора страхования с исключениями, так как Полис был выдан только лишь 06.02.2014г., а Договор страхования был заключен 03.02.2014г., и начал свое действие 04.02.2014г.

Считает, что при таких обстоятельствам, суд должен был сделать вывод о том, что в момент заключения Договора страхования Фурсов И.Г. не знал об исключениях из страхования.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав пояснения Фурсова И.г., его представителя Василенко Е.С., представителя ООО " Страховая компания " Росгосстрах-Жизнь" Ефименко Ю.А., проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия не усматривает оснований для его отмены.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 данного Закона РФ - страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Согласно п.3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, ... страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, информация содержащиеся в Правилах страхования, разъясняется страховщиком по требованию Страхователя.

Из материалов дела усматривается, что между Фурсовым И.Г. и ООО "Страховая Компания "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" был заключен договор страхования, в соответствии со ст.943 ГК РФ выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья", страховым риском по которому было Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования. Риск -"Установление Застрахованному инвалидности".

Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора. Стороны по соглашению могут определить срок действия договора страхования, условия договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что договор был заключен путем составления одного документа, путем его подписания обеими сторонами. Договор вступил в законную силу, ни один из пунктов договора сторонами не оспорен, а потому обязателен для исполнения всеми участниками сделки.

Согласно записи в подписанном сторонами договоре страхования страхователь был согласен с условиями страхования, изложенными в договоре и программе страхования.

Судом первой инстанции, также было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фурсову И.Г. в "данные изъяты" в отделении хирургии, куда он был доставлен по "скорой помощи", установлен диагноз: "данные изъяты" (л.д. 8 - выписной эпикриз).

09.07.2014г. Фурсову И.Г. была проведена операция "данные изъяты" (л.д.7- выписка из амбулаторной карты).

11.05.2015 г. Фурсову И.Г. было выдано направление на медико-социальную экспертизу (л.д. 10-13).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ г., выданной главным бюро медико-социальной экспертизы, бюро N N, Фурсову И.Г. была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до 01.03.2016 г., дата очередного освидетельствования 15.02.2016 года (л.д. 14).

Фурсов И.Г. обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы (л.д.13), предоставил ответчику все необходимые документы для установления страхового случая, ответчик принял его заявление, присвоив N, однако, выплату не произвел.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции обосновано пришел к выводу, что ответчик, действуя в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, законно отказал Фурсову И.Г. в выплате страховой суммы, поскольку договор страхования действовал на момент установления истцу второй группы инвалидности, установленной вследствие "данные изъяты", менее 2 лет, таким образом, страховой случай по договору страхования не наступил.

Доводы жалобы, что Фурсову И.Г. устно были разъяснены общие условия страхования, но на момент заключения договора ему не была представлена информация о случаях, когда страховое возмещение не выплачивается (исключения), не могут быть приняты во внимание, поскольку в подтверждение данных доводов истцом не были представлены достаточные и достоверные доказательства.

Данные доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции. При этом суд установил, что Фурсов И.Г., поставив свою подпись как в заявлении, так и в полисе выразил согласие на заключение данного договора, согласившись со всеми предложенными условиями, подтвердил, кроме того, что он ознакомлен с программой страхования.

При заключении договора страхования, программа страхования была вручена страхователю, что подтверждается записью в договоре страхования.

В программе страхования одним из страховых рисков является первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования, III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "Исключения" и не являющихся страховыми случаями. Риск - "Установление Застрахованному инвалидности", а инвалидность 2 группы истцу установлена с связи заболеванием - "данные изъяты".

Согласно разделу "События, не являющиеся страховыми случаями" приложения к полису, не является страховым случаем событие, наступившее вследствие "данные изъяты" у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования действовал по рискам "Установление Застрахованному инвалидности" и "Установление Застрахованному инвалидности I группы" - менее 2 лет.

Судом первой инстанции было установлено, что в заявлении (л.д.48) стоит подпись Фурсова И.Г., которой он подтвердил, что ознакомлен с программой страхования и согласен с ней, данная программа ему была вручена, (л.д.52), на странице 2 программы (л.д.53) указаны события, не являющиеся страховым случаем, где в п.п. 4 в качестве события, не являющиеся страховым случаем, указано "данные изъяты".

Иных доводов, влияющих на законность решения суда, апелляционная жалоба не содержит. При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что других оснований для отмены либо изменения судебного решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не усматривается. Законность решения суда первой инстанции проверена в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1. ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Обжалуемое решение является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Заводского районного суда г. Новокузнецка от 25 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фурсова И.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи