Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 июля 2015 г. по делу N 33-11442/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Черчага С.В.

судей Мугиновой Р.Х.

Ткачевой А.А.

при секретаре Накиевой А.Э.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т.Р.А. на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковое заявление Открытого акционерного общества "Банк Уралсиб" удовлетворить частично.

Взыскать с Т.Р.А. в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб., в том числе по кредиту - ... руб.; по уплате процентов за пользование заемными средствами - ... руб.; прочие неустойки - ... рублей.

Взыскать с Т.Р.А. в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" судебные расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части иска ОАО "Банк Уралсиб" отказать.

Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском к Т.Р.А. о взыскании кредитной задолженности. В обосновании иска указало, что дата между ОАО "Банк УралСиб" (далее Банк) и Т.Р.А. (далее Заёмщик) заключён кредитный договор N N ... , по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком погашения дата под 26,50% годовых путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика. В соответствии с пунктами 1.4, 3.1 кредитного договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.1 кредитного договора, Банк дата направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. По состоянию на дата задолженность Заемщика перед Банком составляет ... руб., в том числе по кредиту - ... руб.; по уплате процентов за пользование заемными средствами - ... руб.; прочие неустойки - ... рублей. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанные денежные средства, а также прценты за пользование кредитом по ставке 26,50 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере ... руб. с учетом его фактического погашения за период с дата по день полного погашения основного долга по кредиту включительно, а также возместить понесенные по делу судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, Т.Р.А. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда по мотивам его незаконности и необоснованности. Указывает, что до дата производил зачисление денежных средств, в счет погашения кредита своевременно, но после указанной даты он был взят под стражу и находится в местах лишения свободы, и потому у него отсутствует возможность оплачивать ежемесячные платежи. В связи с чем, полагает, что требования банка о взыскании с него штрафа неправомерно. Кроме того, при получении суммы кредита им была получена сумма в размере ... руб., а не ... руб., как указывает Банк. А сумма понесенных судебных расходов в виде государственной пошлины в размере ... руб. возникла не только по его вине.

Ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела дата ОАО "Банк Уралсиб" и Т.Р.А. заключили кредитный договор N N ... , в соответствии с условиями которого, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ... рублей на срок по дата включительно под 26,50% годовых.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется Заемщиком в виде аннуитентного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Свои обязательства по кредитному договору истец полностью выполнил, предоставил предусмотренные договором денежные средства Т.Р.А.

Согласно п. 2.1 кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика N N ... открытый в Банке, на основании Заявления Заемщика, составленного по форме Приложения N ... к настоящему договору.

Согласно банковскому ордеру N ... от дата на счет ответчика произведено зачисление денежных средств в размере ... рублей по кредитному договору N N ...

В связи с тем, что Т.Р.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, Банком в адрес ответчика было выставлено требование N ... от дата об изменении срока возврата кредита и необходимости погашения образовавшейся задолженности в установленный в требовании срок. До настоящего времени требование Банка не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Из представленного расчета по состоянию на дата размер задолженности ответчика по кредитному договору составил ... руб., по процентам - ... руб.

Поскольку, ответчик добровольно не исполнял взятые на себя обязательство, то суд первой инстанции обоснованно взыскал с Т.Р.А. в пользу ЗАО "Банк УралСиб" указанные суммы. Суд также счел правомерным требования Банка о взыскании с ответчика штрафа в размере ... руб., предусмотренного п.6.3 кредитного договора (по ... руб. за каждый факт просрочки платежа).

При этом, удовлетворяя исковые требования Банка частично, суд первой инстанции указал, что требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 26,50% , начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения за период с дата до дня полного погашения основного долга по кредиту включительно, не могут быть удовлетворены, поскольку истец просит взыскать с ответчика проценты на будущее время, не произведя при этом никакого расчёта взыскиваемой суммы, начиная с дата по день фактического исполнения решения суда. При этом, в случае удовлетворения этого требования решение суда будет фактически неисполнимым, так как сумма, подлежащая взысканию будет не определена.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, а выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам.

Доводы жалобы о том, что просрочка по платежам вызвана отсутствием реальной возможности по оплате кредита, ввиду нахождения в местах лишения свободы, не опровергают выводов суда первой инстанции, поскольку направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств.

Относительно довода апелляционной жалобы ответчика о фактическом получении суммы кредита в размере ... руб., судебная коллегия находит его не состоятельным, поскольку материалы дела содержат бланк заявления Т.Р.А. на выдачу кредита в сумме ... руб. (л.д.12)., а также копию банковского ордера N ... от дата, в соответствии с которым на расчетный счет, открытый на имя ответчика, перечислена сумма в размере ... руб. (л.д.14).

Не может быть признан обоснованным, довод жалобы о неправомерном удержании банком суммы в размере ... руб. на страхование жизни ответчика, ввиду следующего.

Как видно из материалов гражданского дела, истцом были представлены заверенные копии материалов по договору страхования со страховой компанией "Уралсиб жизнь"

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания кредитного договора от дата усматривается, что он не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования; что у Т.Р.А. имелось право выбора, заключать или не заключать договор с таким условием; что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка; при несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях.

Кредитный договор N ... от дата, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования. Следовательно у Т.Р.А. имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Т.Р.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья и именно у этого страховщика, не представлено.

Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы Т.Р.А. кредит.

Списание денежных средств со счета Т.Р.А. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению Т.Р.А. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Т.Р.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен с Т.Р.А. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора N ... от дата, заключение этого договора страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, на правовую природу обжалуемого решения суда не влияют, фактов, которые не были бы проверены, и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу не содержат, выводы суда не опровергают, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.

С учетом изложенного Судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка. Нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения суда по делу, не допущено, в связи с чем, оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Т.Р.А. - без удовлетворения.

Председательствующий С.В.Черчага

Судьи: Р.Х. Мугинова

А.А.Ткачева

Справка: судья Суфьянова Л.Х.