Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 06 августа 2015 г. по делу N 33-13035/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Кривцовой О.Ю.,

судей Голубевой И.В. и Свистун Т.К.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества " адрес" к Ф А.Р. о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску Ф А.Р. к открытому акционерному обществу " адрес" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Ф А.Р. на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 23 января 2015 г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

открытое акционерное общество "Банк Уралсиб" (далее - Ф) обратилось в суд с иском к Ф А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между Ф и Ф А.Р. N ... июля N ... г. заключен кредитный договор N N ... - N ... , в соответствии с которым Ф предоставил заемщику кредит в размере N ... руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика N N ... , под N ... % годовых (п. N ... , N ... , N ... , N ... кредитного договора).

Банк свои обязательства, предусмотренные договором, выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

В связи неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа, образованием просроченной задолженности истец дата направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, а также с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако ответчиком данное требование не исполнено.

По состоянию на N ... сентября N ... г. задолженность заемщика перед Банком составила N ... руб. N ... коп., в том числе: задолженность по кредиту - N ... руб. N ... коп., по процентам - N ... руб. N ... коп., неустойка N ... руб.

Поэтому Банк просил взыскать с Ф А.З. задолженность по кредитному договору N N ... - N ... от N ... июля N ... г. в размере N ... руб. N ... коп., в том числе: задолженность по кредиту - N ... руб. N ... коп., по процентам - N ... руб. N ... коп., неустойка N ... руб.; судебные расходы в размере N ... руб. N ... коп.

Ф А.Р. обратился со встречным иском к Банку о признании незаключенным договора (заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (Приложения N N ... к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита N N ... /К/ N ... - N ... от N ... июня N ... г., заключенного между Банком и ЗАО " адрес", страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине и установление N ... или N ... группы инвалидности по любой причине в период действия условий договора страхования, кроме случаев предусмотренных как "исключения"), от N ... ноября N ... г. между Банком и Ф А.Р., признании недействительным тарифа Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на N ... руб. N ... коп. действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере N ... коп., взыскании с Банка незаконно удержанные комиссии за период с N ... по N ... г.г. в размере N ... руб. N ... коп., неустойки в размере N ... руб. N ... коп., компенсации морального вреда в размере N ... руб.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что N ... июля N ... г. между Ф А.Р. и Ф заключен кредитный договор N N ... - N ... , на основании которого Ф А.Р. предоставлен кредит в сумме N ... руб. В сумму кредита включен платеж по оплате Ф страхового взноса по договору коллективного страхования в размере N ... руб. N ... коп. Ф А.Р. считает такие условия кредитного договора недействительными, противоречащим закону.

Решением Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 23 января 2015 г. постановлено:

удовлетворить исковые требования Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к ФАР о взыскании кредитной задолженности.

Взыскать с ФАР, N ... декабря N ... года рождения, зарегистрированного по адресу: город Уфа, ул.Б.Бикбая д. N ... кв. N ... , в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору от N ... июля N ... года N N ... - N ... в размере основного долга - N ... руб.; процентов - N ... руб., неустойки - N ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере N ... руб.

Отказать в удовлетворении встречного искового заявления ФАР к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителей.

В апелляционной жалобе Ф А.Р. ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что Ф А.Р. имеет право отказаться от участия в программе страхования, о чем его не предупреждали, поэтому согласился выступать застрахованным лицом в программе страхования. Страховщик и размер комиссии за услуги Банка были определены Банком единолично. При заключении договора страхования Ф А.Р. не была озвучена информация о тарифе страхования, не выдан на руки страховой полис, в договоре страхования отсутствует размер страховой суммы, тариф. Банк заключил договор страхования от имени страховой компании "Уралсиб Жизнь" без предоставления документов, позволяющих заключать договора страхования с заемщиками Банка.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. N ... , N ... ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. N ... , N ... ст. N ... ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Ф и Ф А.Р. N ... июля N ... г. заключен договор N N ... - N ...

Согласно условиям указанного кредитного договора (п.п. N ... ), Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме N ... руб., под N ... процентов годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью, на срок до N ... июля N ... г. (п. N ... - N ... кредитного договора).

Кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика N N ... , открытый в Банке. Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Ф в установленные договором сроки произвел перечисление денежных средств заемщику на счет N N ... , что подтверждается банковским ордером N N ... от N ... июля N ... г. (л.д. N ... ).

Из п. N ... и п. N ... кредитного договора следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком платежей.

Поскольку Ф А.Р. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились с нарушением графика платежей, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере основного долга N ... руб. N ... коп., процентов N ... руб. N ... коп., неустойки в размере N ... руб., а также расходов по оплате государственной пошлины N ... руб. N ... коп.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.

В соответствии со ст. N ... ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. N ... ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. N ... ГК РФ).

На основании п. N ... ст. N ... ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статья N ... ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда на основании п. N ... ст. N ... , ст. N ... , п. N ... ст. N ... ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья N ... ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт N ... Постановления Пленума Верховного Суда РФ N N ... , Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N N ... от N ... октября N ... г.).

Установлено, что Банк исполнил обязательства по договору N N ... - N ... от N ... июля N ... г. в полном объеме, Ф А.Р. сумму в размере N ... руб. получил путем перечисления на расчетный счет. Факт получения денежных средств Ф А.Р. по кредитному договору не оспаривался.

Заемщик Ф А.Р. исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, с даты предоставления кредита им произведено N ... платежей, в том числе и с нарушением графика и в суммах, не соответствующих размеру ежемесячных аннуитетных платежей, начиная с N ... августа N ... г. платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом и неустойка. Требование Банка к Ф А.Р. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору оставлено им без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судом настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.

Из расчета суммы иска следует, что ответчик в счет суммы основного долга выплатил истцу N ... руб. N ... коп., поэтому сумма задолженности по основному долгу составляет: N ... руб. - N ... руб. N ... коп. (погашенная сумма задолженности по основному долгу) = N ... руб. N ... коп.; за период с N ... июля N ... г. по N ... сентября N ... г. (дата составления расчета) ответчик обязан был уплатить проценты по кредитному договору в сумме N ... руб. N ... коп., ответчиком обязанность по погашению процентов исполнена частично, поэтому сумма процентов составляет N ... руб. N ... коп.

Ф заявлено о взыскании с ответчика фиксированной неустойки (штрафа) в размере N ... руб. за период с N ... ноября N ... г. по N ... сентября N ... г., рассчитанной в соответствии с п. N ... кредитного договора, устанавливающего условие о том, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает Ф штраф в размере N ... руб. за каждый факт просрочки платежа. Из расчета суммы иска следует, что сумма неустойки составляет N ... руб.

Поскольку заемщиком Ф А.Р. не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Ф, и правильно взыскана с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, расчет задолженности был проверен судом первой инстанции.

При этом судебная коллегия учитывает, что апелляционная жалоба Ф А.Р. не содержит доводов относительно несогласия с решением суда об удовлетворении исковых требований Ф к Ф А.Р. о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с ч. N ... ст. N ... Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.

В силу части N ... приведенной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Таким образом, поскольку решение суда обжалуется Ф А.Р. в части отказа в удовлетворении его встречного иска, то исходя из приведенных положений процессуального закона, а также принципов состязательности и диспозитивности гражданского процесса, решение суда подлежит проверке в апелляционном порядке в обжалуемой части.

Отказывая в удовлетворении встречных требований Ф А.Р. о защите прав потребителей, суд первой инстанции исходил из того, что согласно заявлению, подписанному Ф А.Р., последнему известно, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование; Ф А.Р. обратился в Ф с поручением предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Ф и ЗАО " адрес Жизнь"; заемщик дал поручение Банку на списание в день предоставления ему кредита со счета платы в размере N ... руб. N ... коп. в соответствие с Ф за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования; Ф А.Р. выбрал тариф со сниженной процентной ставкой, но при условии оформления договора страхования на весь срок кредита; сумма страхового взноса перечислена со счета заемщика на основании его волеизъявления; заемщик добровольно выразил свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписал соответствующее заявление и дал поручение Банку списать плату за такое присоединение.

Выводы суда в части отказа Ф А.Р. в удовлетворении встречных исковых требований о защите прав потребителей судебная коллегия находит основанными на законе и подтвержденными материалами дела.

Согласно положениям ст. ст. N ... , N ... ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей N ... ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п. N ... ст. N ... ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от N ... февраля N ... г. N N ... "О защите прав потребителей".

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательства по оплате Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действий договора страхования, а также компенсации расходов Банка за страхование заемщика по договору страхования (л.д. 60). Банком представлены доказательства присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта N ... статьи N ... , статьи N ... ГК РФ.

Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и перечисление Банком страховой премии по договору страхования в сумме N ... руб. N ... коп. осуществляется только в случае, если заемщик выразил согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Оснований полагать, что при отказе Ф А.Р. от присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

Как следует из представленных материалов дела, до заключения кредитного договора N N ... - N ... от N ... июля N ... г. заемщиком Ф А.Р. заполнено заявление-анкета на кредит на потребительские нужды (л.д. N ... , N ... оборот), в день получения кредита ( N ... июля N ... г.) заемщиком подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. N ... ), в которых Ф А.Р. подтвердил, что он желает оформить страхование жизни и здоровья, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, ознакомился с условиями страхования, поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от N ... июня N ... г. N N ... / N ... - N ... , заключенного между Банком и ЗАО " адрес", заемщик принял на себя обязательства по оплате Банку в день предоставления кредита платы в соответствии с Ф за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действий договора страхования, а также компенсации расходов Банка за страхование заемщика по договору страхования, заемщику доведена информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах, также ему известно, что кредит может быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Из поручения на списание со счета от N ... июля N ... г. установлено, что Ф А.Р. поручает Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту N N ... плату в размере N ... руб. N ... коп. Уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договор. С тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита заемщиков ознакомлен (л.д. N ... ).

Банком подтверждено, что в соответствии с тарифами ОАО "Уралсиб" "потребительского кредитования физических лиц без обеспечения" в тарифном плане "стандартный" предусмотрена процентная ставка за пользование кредитов в размере N ... %, которая применяется для клиентов, оформляющих в Ф договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Кроме того указано, что процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на N ... процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика (л.д. N ... ).

В кредитном договоре от N ... июля N ... г. (л.д. N ... ), с условиями которого, а также Ф А.Р. был ознакомлен, процентная ставка указана в размере N ... % годовых, что соответствует процентной ставке, применяемой для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на присоединение в договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заявлении-анкете на кредит на потребительские нужды, поручении на писание со счета, тарифные планы Банка, а также банковский ордер N N ... от N ... июля N ... г., согласно которому плательщик Ф А.Р. перечислил в филиал ОАО "Уралсиб" сумму в размере N ... руб. N ... коп. в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору N N ... - N ... , подтверждают, что Ф А.Р. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за распространение действия договора коллективного страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязанностью заемщика присоединению к договору добровольного коллективного страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без присоединения к договору добровольного коллективного страхования.

Между Банком и ЗАО Страховая компания " адрес" N ... июня N ... г. заключен договор N N ... /К/ N ... - N ... добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в соответствии с условиями которого застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие со страхователем договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям настоящего договора, включенные с их письменного согласия в настоящий договор страхования и за которых страхователем уплачена страховщику страховая премия.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным присоединения заемщика к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков либо не предусматривающий, вывод суда об отсутствии нарушения прав потребителя, является законным.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Ф А.Р. такую услугу, как присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, суду не представлено.

С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований Ф А.Р.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам ответчика, заявленным им при рассмотрении дела в суде первой инстанции, которым судом дана надлежащая правовая оценка, что нашло мотивированное отражение в судебном акте. Оснований для несогласия с данной оценкой у судебной коллегии не имеется.

В связи с изложенным, судебная коллегия полагает, что обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. N ... ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. N ... ГПК РФ не допущено. Судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не находит оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь ст.ст. N ... , N ... - N ... ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от 23 января 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф А.Р.- без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи И.В. Голубева

Т.К. Свистун

Справка: судья ЗУВ