Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 08 сентября 2015 г. по делу N 33-5864/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе: председательствующего судьи Переверзевой В.А.,

судей краевого суда: Шишовой В.Ю., Калоевой З.А.

при секретаре: Димитровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 08 сентября 2015 года

дело по апелляционной жалобе представителя истца Тамосян А.М.

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 15 апреля 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Тамосян А.М. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании частично недействительным договора и применении последствий его недействительности,

заслушав доклад судьи Переверзевой В.А.,

УСТАНОВИЛА:

Тамосян A.M. обратилась в суд с исковым заявлением к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании частично недействительным договора и применении последствий его недействительности, в обоснование заявленных требований указав, что 10.06.2008 между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Тамосян А. М. был заключен кредитный договор N ... , согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев с процентной ставкой по кредиту 16% годовых. Договором предусмотрено условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно). Полная сумма, подлежащая выплате банку, составляет ... руб., из них сумма кредита - ... руб., проценты по кредиту - ... руб., комиссионные - ... руб. Последний платеж по кредиту был осуществлен 10.06.2013, следовательно, в настоящее время Тамосян А. М. в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору N ...

19.01.2011 между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Тамосян А. М. был заключен кредитный договор N ... , согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев с процентной ставкой по кредиту 15% годовых. Договором предусмотрено условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб. Полная сумма, подлежащая выплате банку, составляет ... руб ... из них сумма кредита - ... руб., проценты по кредиту - ... руб., комиссионные - ... руб. На 19.11.2014 по указанному договору ею уплачено комиссий за расчетное обслуживание в размере ... руб.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора Банк осуществляет оплату страховой премии по полису, указанному в п. 4.3. раздела "Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья" в размере, указанном в п. 4.7 раздела "Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья".

Таким образом, согласно разделу 4 "Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья" Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк автоматически подключает клиента к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с указанным разделом 4 (п. 4.1, 4.6, 4.7) Банк оплачивает страховой компании ЗАО "Страховая компания "АВИВА" страховую премию в размере ... руб. за счет кредитных средств.

14.09.2011 между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Тамосян А. М. был заключен кредитный договор N ... , согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев с процентной ставкой по кредиту 15% годовых. Договором предусмотрено условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб. Полная сумма, подлежащая выплате банку, составляет ... руб., из них сумма кредита - ... руб., проценты по кредиту - ... руб ... комиссионные - ... руб.

На 19.11.2014 по указанному договору ею уплачено комиссий за расчетное обслуживание в размере ... руб.

В соответствии с п. 1.4. кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета клиента плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0.242 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифом страхования в размере 0,2295 % от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования.

Согласно выписки по л/с ... Тамосян А. М. уплатила страховую премию в размере ... руб.

14.10.2014 Тамосян А. М. обратилась к ответчику с претензией об исключении из кредитных договоров условий о взимании комиссий; возврате всех уплаченных комиссий; перерасчёте подлежащих уплате сумм по кредитному договору начислении и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако, до настоящего времени, ответа на претензию не поступило.

Тамосян А. М. считает уплату комиссий за зачисление кредитных средств по договорам N ... от 14.09.201 1 и N ... от 19.01.2011 в размере ... руб ... страховых премий в размере ... руб. по договору N ... от 14.09.2011 и ... руб. по договору N ... от 19.01.2011. комиссий за расчетное обслуживание по договорам N ... от 14.09.2011, N ... от 19.01.2011 и N ... от 10.06.2008 незаконными.

Форма заявления предоставлении кредита разработана Банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке НБ "ТРАСТ" (ОАО). У истца отсутствовала возможность повлиять на определение либо изменение условий кредитного договора. Данное обстоятельство подтверждается пунктами заявления-договора, из которых следует, что клиент (истец) присоединяется ко всем условиям, установленным в данном заявлении, и безоговорочно их принимает. Это означает, что договор был заключён на условиях, установленных ответчиком, а не истцом, при отсутствии у последнего возможности внести в него какие-либо изменения.

Следовательно, заключённый договор является договором присоединения. В соответствии с ч. 1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с заявлением-договором о предоставлении кредита на неотложные нужды предоставление истцу кредита обусловлено открытием текущего счёта, за расчётное обслуживание которого взимается ежемесячная комиссия в размере 0,99 % от суммы кредита. Кроме того, в соответствии с пунктами заявления-договора за зачисление кредитных средств на счёт клиента взимается единовременно комиссия в размере ... руб. Как видно из заявления-договора, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента и за расчётное обслуживание предусмотрены непосредственно в тарифных планах.

Из этого следует, что указанные комиссии взимаются за обслуживание кредита, т.е. за операции по учёту прав банка к клиенту, а не являются платой "за оказание услуги банком по договору банковского счета". Это подтверждается также и тем, что комиссии определены в процентах от суммы кредита.

При обращении в Банк Тамосян А. М. подписала договор, в который включен раздел об участии в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. В нем Тамосян А. М. изъявляет свое согласие участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. При этом данное согласие находится на одном бланке с кредитным договором, в связи с чем, участие в Программе коллективного страхования было воспринято истцом как обязательное условие при заключении кредитного договора. При этом на бланке кредитного договора отсутствует пункт, предусматривающий возможность её отказа от подключения к Программе страхования. Таким образом, форма документа составлена таким образом, что не предусматривает возможность отказа Тамосян А. М. от подключения к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Право кредитора, в том числе Банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования кроме предусмотренного ГК РФ, действующим законодательством не установлено. Учитывая положения Закона "О защите прав потребителей", страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя.

Кроме того в исковом заявлении указано, что имеет место навязывание Тамосян А. М. невыгодных условий оплаты страховой премии путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начислении на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможности оплаты комиссии иным способом.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию ответчик обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского текущего счёта и услуги по зачислению кредитных средств на счёт клиента, услуги по подключению к Программе страхования по кредитам на неотложные нужды, что является нарушением ст. 16 федерального закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Следовательно, включение в качестве обязательного условия предоставления кредита уплаты комиссий, ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку банк обязывает Тамосян А. М. понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно-правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту.

Истица просила признать недействительными с момента заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от 10.06.2008 г. N ... условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно). Применить последствия недействительности кредитного договора от 10.06.2008 г. N ... в виде возврата денежных средств и взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Тамосян А.М. ... руб., в том числе: комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. Признать недействительными с момента заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от 19.01.2011г. N ... условия: о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно); комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб.; о согласии клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования жизни и здоровья. Применить последствия недействительности кредитного договора от 19.01.2011 г. N ... в виде возврата денежных средств и взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Тамосян А.М. ... руб., в том числе: комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 2 490 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; страховую премию в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере ... руб. Признать недействительными с момента заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от 14.09.2011 г. N ... условия: о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно); комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб.; о согласии клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования жизни и здоровья. Применить последствия недействительности кредитного договора от 19.01.2011 г. N ... в виде возврата денежных средств и взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Тамосян А.М. ... руб., в том числе: комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; страховую премию в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере ... руб. Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Тамосян А.М. компенсацию морального вреда в размере ... руб. Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Тамосян А.М. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Тамосян А.М. расходы на оказание юридических услуг в размере ... руб.

Решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от 15 апреля 2015 года отказано в удовлетворении исковых требований Тамосян А.М. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании частично недействительным договора и применении последствий его недействительности.

Не согласившись с вышеуказанным решением суда, истец Тамосян А.М. подала апелляционную жалобу, в которой указала, что с решением суда не согласна, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы истица указала, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении. Указывает, что трехлетний срок исковой давности, рассчитывается со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. Также Тамосян А.М. ссылается на то обстоятельство, что о незаконности взимания комиссии за зачисление кредитных договоров ей стало известно при обращении в другое кредитное учреждение, после чего 14 октября 2014 года она обратилась с претензией к ответчику. Просит отменить решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 15 апреля 2015 года и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Письменных возражений относительно доводов жалобы не поступило.

В адрес судебной коллегии от Тамосян А.М. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя.

В заседание судебной коллегии явились: представитель Тамосян А.М. по доверенности Пашина Ю.Г.

Иные лица участвующие в деле надлежащим образом извещены о рассмотрении дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились и не сообщили о причине неявки, в связи с изложенным, судебная коллегия по гражданским делам находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.327 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя Тамосян А.М. по доверенности Пашину Ю.Г. возражавшего по доводам апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо должно узнало или должно узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом. Такое изъятие содержится в п. 1 ст. 181 ГК РФ для ничтожных сделок, в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как правильно установлено судом первой инстанции и подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами, 10.06.2008 между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Тамосян А. М. был заключен кредитный договор N ... , согласно которому истице был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 16% годовых.

Договором предусмотрено условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно). Последний платеж по кредиту был осуществлен 10.06.2013, в настоящее время Тамосян А. М. в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору N ...

19.01.201 1 между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Тамосян А. М. был заключен кредитный договор N ... , согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 15% годовых.

Договором предусмотрено условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб.

14.09.2011 между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Тамосян А. М. был заключен кредитный договор N ... , согласно которому ей был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев с процентной ставкой по кредиту 15% годовых. Договором предусмотрено условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 % (или ... руб. ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... руб. Полная сумма, подлежащая выплате банку, составляет ... руб., из них сумма кредита - ... руб., проценты по кредиту - ... руб ... комиссионные - ... руб.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Следовательно, срок исковой давности о признании кредитных договоров в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительными, началось в момент внесения Тамосян А.М. первоначальных платежей в счет уплаты названной комиссии по кредитным договорам.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что первоначальные платежи в счет уплаты названной комиссии были произведены Тамосян А.М.: по кредитному договору N ... от 10.06.2008 г. - 10.07.2008 г., по кредитному договору N ... от 19.01.2011 г. - 21.02.2011 г., по кредитному договору N ... от 14.09.2011 г. - 14.10.2011 года.

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, истек по истечении трех лет с момента начала исполнения договора, то есть по кредитному договору N ... от 10.06.2008 г. срок исковой давности истек 10.07.2011 г., N ... от 19.01.2011 г. - 21.02.2014 г., N ... от 14.09.2011 г. - 14.10.2014 года.

Исковое заявление поступило в суд 12 января 2015 года, согласно почтовому штампу на конверте отправление сдано в почтовое отделение 16 декабря 2014 года, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Тамосян А.М. в пределах срока исковой давности 14 октября 2014 года направила претензию в адрес ответчика, не являются основанием для отмены решения, поскольку направление ответчику претензии не прерывает и не приостанавливает течение указанного срока.

Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 15 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи