Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 06 августа 2015 г. по делу N 33-13070/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хакимова А.Р.

судей Латыповой З.Г. Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Кугарчинского районного суда Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Батталовой Т.З. удовлетворить частично.

Признать условие раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора N ... от дата, заключенного между Батталовой Т.З. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" в части обязанности заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей недействительным (ничтожным).

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Батталовой Т.З. убытки в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований: - ... рублей в пользу Батталовой Т.З., ... рублей - в пользу МООП "Защиты прав потребителей".

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Батталовой Т.З. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс капитал" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что дата между Батталовой Т.З. и ООО Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N ... , согласно которому банк предоставил кредит Батталовой Т.З. в размере ... рублей сроком на 48 месяцев. Согласно п.4 данного договора и выписки по лицевому счету клиент обязан уплатить банку комиссию за присоединение к программе страхования в размере ... рублей, сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. договора. Комиссия была уплачена заемщиком в сумме ... рублей дата года. Договор заемщика заполнен сотрудником банка машинописным способом, отметки о согласии застраховать свою жизнь и здоровье проставлены в договоре машинописным путем, при таких обстоятельствах у заемщика не имелось возможности права выбора, не было вариантов в получении кредита со страхованием или без страхования. Заемщик заключил кредитный договор с банком и оплатил страховую премию именно банку, а не страховой компании. Банком заемщику не предоставлена информация о стоимости услуг по подключению к программе страхования. Банк не довел до заемщика сведения о полной стоимости услуги, не сообщил - кем является банк при оказании услуг, на каком основании он берет с истца комиссию, почему уплаченная истцом комиссия состоит из компенсации банку расходов на уплату страховой премии, и не указал, сколько составляет сама комиссия банка, а сколько- страховая премия, банк ограничил право истца на выбор срока оказания страховых услуг. Банком не был доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу страховщика. До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения за операции, связанные с подключением к программе страхования, данное вознаграждение не согласовывалось с клиентом. Установленное ответчиком вознаграждение- уплата комиссии за присоединение к программе страхования как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка.

Истец Батталова Т.З. просит суд признать п.4 кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу Батталовой Т.З. комиссию за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, из которых 50% ( ... ) взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей", взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу МООП "Защита прав потребителей" судебные издержки в сумме ... рублей в полном объеме.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Указал, что в заявлении на подключение дополнительных услуг заемщику была предоставлена ничем не ограниченная возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых банком. Также была предоставлена возможность отказаться от всех услуг банка. В заключенном договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Письменными доказательствами подтверждается факт наличия возможности у всех заемщиков в этот же временной период заключить договоры с банком без подключения к программе страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - Хусаинова А.Д., поддержавшего апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Баталовой Т.З. заключен кредитный договор N ... , по условиям которого Баталова Т.З. получил кредит в сумме ... руб. сроком на 48 месяцев под 21,81% годовых.

Приказом от 29 апреля 2013 года наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям вышеуказанного кредитного договора банк обязался предоставить Баталовой Т.З. кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а Баталова Т.З. в свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Баталовой Т.З. услугу "Подключение к программе страхования", заёмщик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Баталова Т.З. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету, по указанному кредитному договору истцу предоставлены денежные средства в размере ... руб. При этом из этой суммы дата банком списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере ... руб.

дата в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Батталовой Т.З. направило претензию о возврате комиссии за подключение к программе страхования. Требование, изложенное в данной претензии, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) добровольно не исполнило.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о признании раздела 4 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Батталовой Т.З. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в части обязанности заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования недействительным, применении последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскании с ответчика в пользу Батталовой Т.З. оплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Указанный вывод суда судебная коллегия находит правильным на основании следующего.

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Таким образом, банк предложил Батталовой Т.З. услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4, 5, 6 относятся к страхованию по банковской карте.

Из заявления Батталовой Т.З. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления истцом не сделаны, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию, программу страхования. В то же время банком со счета Батталовой Т.З. в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование", указанного в пункте 2 заявления истца, списано ... руб. в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1).

Таким образом, банком нарушены права потребителя Батталовой Т.З. на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ООО "Группа Ренессанс Страхование" по договору страхования жизни и здоровья.

Имеет место нарушение со стороны кредитной организации права потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора.

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договорам страхования.

В графике платежей размер страховой премии не указан.

Согласно материалов дела, присоединение к программе страхования или отказ от присоединения к программе страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту.

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно признал недействительным раздел 4 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между Батталовой Т.З. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части обязанности заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, применил последствия недействительности части сделки и взыскал с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца Батталовой Т.З. суд обоснованно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., поскольку претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца и Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", выступившей в его интересах, штрафа по ... руб.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ, суд обоснованно взыскал с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке обстоятельств дела и не могут повлечь отмену решения, поскольку выводов суда не опровергают. Разрешая заявленные исковые требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил законное и обоснованное решение. Нарушения норм процессуального права судом не допущено. Для отмены или изменения судебного постановления по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кугарчинского районного суда Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий А.Р. Хакимов

Судьи З.Г. Латыпова

Д.С. Хайрутдинов

Справка: Судья Ширшова Р.А.