Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 августа 2015 г. по делу N 33-13865/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Якуповой Н.Н.

при секретаре Искужине С.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО)- ФИО4 на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июня 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Хисматова ... к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора N ... от дата заключенного между Хисматовым ... и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в части обязанности заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, комиссии за подключение услуг "CMC-информирование", "Управляй датой платежа" недействительными.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Хисматова ... уплаченные комиссии за присоединение к договору страхования, комиссии за подключение услуг "CMC-информирование", "Управляй датой платежа" в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 000 руб.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" государственную пошлину в размере ... рублей в доход местного бюджета.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хисматов ... обратился в суд с иском к ОАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований Хисматов ... указал на то, что между ним и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N ... от дата г., на основании которого получен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых (с дата по дата г.), далее под ... % годовых (с дата по дату полного погашения по кредиту). Согласно условиям предоставления кредита на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере ... рублей, комиссии за услугу "CMC информирование" в размере ... рубля, комиссии за подключение к услуге "Управляй датой платежа" в размере ... рублей, общая сумма всех комиссий составила ... рублей. Денежная сумма в указанном размере списана со счета при выдаче кредита. Заявитель считает условия кредитного договора в части подключения указанных услуг нарушающими права потребителя.

Хисматов ... просил признать условия кредитного договора N ... от дата г., заключенного между ним и ОАО НБ "ТРАСТ", в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, комиссии за услугу "CMC информирование" и услугу "Управляй датой платежа" недействительными, ничтожными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в свою пользу уплаченные комиссии в сумме ... руб., неустойку за неисполнение законных требований в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате нотариальных услуг а размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом ко взысканию в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО Национальный банк "Траст" - ФИО4 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" ФИО4, поддержавшую жалобу, представителя Хисматова ... - ФИО5, согласившегося с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между гр. Хисматовым ... (заемщик) и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N ... от дата г., по условиям которого Хисматов ... получил кредит в размере ... рублей под ... % годовых (с дата по дата г.), далее под ... % годовых (с дата по дату полного погашения по кредиту).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах банка, подписанных заемщиком.

В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за участие в программе коллективного страхования, комиссии за подключение услуг "CMC-информирование", "Управляй датой платежа".

Согласно выписке по лицевому счету заемщика за период с дата по дата истцом уплачено банку комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 30 000 рублей, комиссии за подключение услуг: "CMC-информирование" в размере ... рублей, "Управляй датой платежа" - в размере ... рублей.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора от N ... от дата об уплате комиссий за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, комиссии за CMC - информирование по счету, за подключению услуги "Управляй датой платежа" являются навязанной услугой и ущемляют права истца, что противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными, не порождающими юридических последствий.

Судебная коллегия считает указанные выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельствах, имеющих значение для дела.

Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), подписанное истцом, является типовым с заранее определенными условиями кредитования.

Изучение приведенного выше заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды показывает, что со стороны Хисматова ... согласие на предоставление ему оспариваемых услуг не было. Как следует из раздела "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" указанного заявления в нем ни один из вариантов пакета услуг потребителем не был выбран, поскольку напротив каждого из услуг содержится указание и "Да" и "Нет", при этом в данном заявления не предусмотрено проставление галочек машинописным способом при выборе одного из вариантов, а рукописным способом в заявлении выбор заемщиком также не был сделан.

Кроме того, в предложенном банком заявлении в форме бланка, в п.1.2.17.3 /Информация о добровольном страховании по кредиту/ имеется условие о пакете услуг N2, указано путем проставления ответчиком отметки в соответствующем квадрате "Да". Из указанного пункта заявления о предоставлении кредита следует о безусловном предоставлении кредита совместно с пакетом услуг N ... "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", при этом условиями подключения к данному виду услуг предусмотрена только одна страховая компания - ООО СК "ВТБ Страхование".Судебная коллегия соглашается с суждением суда первой инстанции о том, что выдача банком кредита и возможность получения Хисматовым ... денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от подключения иных дополнительных оплачиваемых услуг. При этом на стадии заключения кредитного договора до заемщика не доводилась информация о возможности получения кредита ни иных условиях.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что положения кредитного договора, заключенного с Хисматовым ... , сформулированы самим Банком таким образом, что получение кредита было обусловлено оплатой иных платных услуг, что фактически обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Следовательно, нарушены банком права потребителя Хисматова ... на выбор предоставляемой услуги, оказываемой потребителю в случае подписания Анкеты об обращении за финансовой услуги кредитования, не доведена в письменной форме до сведения потребителя цена услуги по страхованию, оказанием которой обусловлена выдача кредита, не получено согласие потребителя на оплату стоимости дополнительной услуги, выраженной в рублях.

При этом, каких-либо доказательств, подтверждающих факт перечисления банком полученных денежных средств от Хисматова ... на оплату страховой премии в размере ... руб. в страховую компанию ООО СК " ... ", материалы дела не содержат.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что сведения, предварительно заполненные машинописным способом, в данном случае не могут указывать на наличие у заемщика права выбора страховщика, охваченного его самостоятельной волей и интересом.

Учитывая, что положения кредитного договора о страховании были сформулированы самим ответчиком, вопрос о внесении их в договор с истцом обговорен не был, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением указанной услуги, которая находится за пределами интересов истца, суд первой инстанции обоснованно признал требование Хисматова ... о взыскании с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" денежных средств в размере ... руб., списанных в счет оплаты услуг по подключению к программе страховой защиты, "СМС-информирование", "Управляй датой платежа" подлежащим удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Хисматова ... определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда - ... руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", Судебная коллегия находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

Одновременно суд первой инстанции правильно разрешил требование истца о взыскании с ответчика неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя в соответствии с положениями ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком денежные средства в размере ... руб. неправомерно списаны со счета заемщика, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Хисматова ... неустойку в размере, ограниченном указанной суммой.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу потребителя услуг штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Доводы апелляционной жалобы о том, что помимо данных условий в заявлении указано на возможность выявления несогласия заявителя получить пакет услуг, при этом истец расписался об ознакомлении с декларацией, в которой указано: "мне известно и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита", "вправе не давать согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению", Судебная коллегия считает не состоятельными.

Так, анализ правовых положений заявления не позволяет сделать вывод о том, что гражданину в доступной форме были разъяснены условия страхования и заключения кредитного договора. Приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, не ясно, в чем заключается альтернатива выбора между имеющимися вариантами кредитования. Наоборот, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.

Приведенные положения также не позволяют разграничить условия кредитного договора с разъяснением условий страхования и последствий отказа либо согласия со страхованием.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что до истца была доведена информация о стоимости Пакетов услуг, судом не добыто, а ответчиком не представлено.

Более того, какого-либо заявления Хисматова ... на подключение дополнительных услуг материалы дела не содержат, как не содержат договора о страховании, заключаемого между страхователем и страховщиком.

Однако, несмотря на это банком самостоятельно списаны со счета заемщика Хисматова ... комиссии в общей сумме ... руб.

Более того, ОАО Национальный банк "ТРАСТ" нарушены права потребителя Хисматова ... на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ООО ...

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договору страхования, стоимость услуг банка по подключению к программе страхования.

Кроме того, размер страховой премии не указан и в графике платежей.

При этом каких-либо доказательств обсуждения сторонами условий подключения к программе страховой защиты не представлено и судом не добыто.

Как следует из представленных суду доказательств, выдача кредита осуществляется путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Не указание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании либо право отказаться от участия в указанной программе, свидетельствует о нарушении ответчиком ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Довод апелляционной жалобы о необоснованности взыскания страховой премии в силу того, что действующее законодательство допускает наличие в кредитном договоре обязанности застраховать свою жизнь как способ обеспечения возврата кредита, не может быть признан состоятельным, поскольку такой способ обеспечения возврата кредита возможен только в случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае судом было установлено, что истец был лишен такой возможности. Доказательств обратного судом не добыто, а ответчиком не представлено.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. ... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" - ФИО4 - без удовлетворения.

Председательствующий: Ф.Ф. Сафин

Судьи: Т.Л. Анфилова

Н.Н. Якупова

Справка: судья Зинатуллина И.Ф.