Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 августа 2015 г. по делу N 33-13951/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Троценко Ю.Ю.,

Турумтаевой Г.Я.,

при секретаре Аюповой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Хасанова Ф.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 ноября 2014 года, которым постановлено:

в иске Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Хасанова Ф.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д.,

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Хасанова Ф.Ф. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Хасановым Ф.Ф. заключен кредитный договор N ... на сумму ... , сроком на ... месяца. При совершении кредитной сделки между Хасановым Ф.Ф. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Страховая премия в размере ... была включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика. Хасановым Ф.Ф. была направлена претензия в адрес ответчика с просьбой вернуть в добровольном порядке уплаченную страховую премию. Ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил. Ссылаясь на незаконность действий ответчика по удержанию указанной суммы и отказ от добровольного удовлетворения требований истца о его возврате, просят расторгнуть договор страхования N ... , заключенный между Хасановым Ф.Ф. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", взыскать с ответчика страховую премию в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , неустойку в размере ... , штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого 25 % в пользу Хасанова Ф.Ф. и 25 % в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе руководителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ - Самохиной Э.Ф. ставится вопрос об отмене приведенного решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию стороны истца, изложенную и поддержанную ими в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с частью 1 статьи 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Учитывая положения части 1 статьи 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ - Самохина В.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение суда является законным в том, случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьями 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.

Отказывая в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Хасанова Ф.Ф. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора заёмщику была предоставлена полная достоверная информация о договоре страхования. Заёмщик добровольно подписал указанный договор, тем самым выразил свое желание быть застрахованным в качестве заемщика кредита.

С такими выводами суда первой инстанции Судебная коллегия согласиться не может, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и неправильном определении фактических обстоятельств дела.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Из материалов дела усматривается, что дата между Хасановым Ф.Ф. (заемщиком) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (позднее переименованным в Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО)) был заключен кредитный договор за N ... о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении обслуживании карты (договор о карте), заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям вышеуказанного кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере ... , установлена процентная ставка в размере ... % годовых, определен срок кредитования ... месяца.

В соответствии с пунктом N ... кредитного договора банк обязуется перечислить со счета Хасанова Ф.Ф. часть кредита в размере ... для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере ... подтверждается выпиской по счету.

В тот же день дата между Хасановым и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , по условиям которого Хасанов Ф.Ф. застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования ... месяцев, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет ... и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования). Между тем следует принять во внимание, как было приведено выше, общая сумма кредита по кредитному договору составляет ... рублей (пункт 2.2 кредитного договора).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что договор страхования не содержит конкретной суммы страхования, поскольку в нем указан размер страховой суммы как ... рублей, но с одновременной ссылкой на то, что она равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, при этом общая сумма кредита согласно условиям кредитного договора составляет ... рублей.

Следовательно, при заключении оспариваемого договора в нарушение требований подпункта 3 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами не достигнуто соглашение по существенному условию договора страхования в части определения сторонами при его заключении размера страховой суммы.

Так же, в оспариваемом договоре страхования указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)* ДТ (страховой тариф равный 1,1%)*СД (срок действия договора в месяцах).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку как было приведено выше в пункте 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги.

При этом указание в пункте N ... кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя.

Судебная коллегия отмечает, что сам договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений вышеуказанной нормы права.

С учетом изложенного решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем Судебная коллегия полагает необходимым отменить его полностью и принять по делу новое решение.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Хасановым Ф.Ф. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" является недействительным, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика суммы, уплаченной в качестве страховой премии в размере ... , подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разрешении спора в указанной части Судебная коллегия принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, Судебная коллегия приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит компенсация в размере ...

Также Судебная коллегия находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере ... рублей, а также штрафа в соответствии с частью 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя ... х 50%), из которой ... рублей подлежат взысканию в пользу Хасанова Ф.Ф. и ... рублей в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом вышеприведенных норм, пропорционально размеру удовлетворенных требований, размер государственной пошлины составит ...

При обращении в суд с настоящим иском, истцом также было заявлено требование о расторжении договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата года, заключенного между ним и ООО "СК "Ренессанс-Жизнь".

В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - тридцатидневный срок.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств соблюдения страхователем Хасановым Ф.Ф. обязательного досудебного порядка урегулирования спора, а именно в материалах дела нет данных об обращении истца к страховщику ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" с требованием о расторжении заключенного между ними договора страхования в досудебном порядке, в связи с чем оснований для удовлетворения данных исковых требований не имеется.

С учетом того, что Хасановым Ф.Ф. при предъявлении требований к ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" о расторжении договора страхования не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, данные требования с учетом положений статей 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть удовлетворены и подлежат в порядке статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь статьями 329-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 ноября 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Хасанова Ф.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" в пользу Хасанова Ф.Ф. сумму уплаченной страховой премии в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , неустойку в размере ... , штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Хасанова Ф.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" - отказать.

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Хасанова Ф.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" о расторжении договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенного между Хасановым Фанисом Фагимовичем и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь", оставить без рассмотрения.

Председательствующий: Вахитова Г.Д.

Судьи: Троценко Ю.Ю.

Турумтаева Г.Я.

Справка: судья ФИО15