Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 августа 2015 г. по делу N 33-14431/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Голубевой И.В.

Свистун Т.К.

при секретаре Салимгареевой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чиглинцевой Н.Г. на решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска Чиглинцевой Н.Г. к ООО "Русфинанс Банк" о нарушении прав потребителя, признании условий по страхованию недействительными и взыскании незаконно удержанной суммы по оплате страхования - отказать.

Заслушав доклад судьи Голубевой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чиглинцева Н.Г. обратилась в суд к ООО "Русфинанс Банк" с иском о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что дата. между Чиглинцевой Н.Г. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ... руб. на срок по дата. В соответствии с условиями договора истец была подключена к программе страхования жизни и здоровья и оплатила страховую премию в размере ... руб. Истец полагает, что вышеуказанные действия Банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед Банком, поскольку условия кредитного договора по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" не является самостоятельным выбором заемщика, и является навязанной банком услугой. В связи с чем, истец просит признать недействительным заявление о её согласии быть застрахованной, взыскать сумму страхового платежа за подключение к программе страхования по кредитному договору - ... руб., неустойку за период с дата по дата. - ... руб., штраф по Закону "О защите прав потребителей" в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате юридических услуг - ... руб., услуги нотариуса - ... руб., почтовые расходы - ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Чиглинцева Н.Г. просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении её иска. В обоснование жалобы указано, что включение банком в кредитный договор условия по обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита. В договоре в качестве страховщика установлено единственное юридическое лицо, тем самым ответчик обязывает застраховаться именно в той компании, тем самым нарушая право физического лица - потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу в выборе условий договора. Тем самым заемщик, как сторона в кредитном договоре лишен возможности влиять на содержание договора, что является ограничением свободы договора. Подключение к программе страхования (оформление страхования через сотрудника банка) является услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует предпринимательский риск.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения. Судебная коллегия в силу положений ст.167 ГПК РФ в отсутствии доказательств уважительности неявки, находит возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ООО "Русфинанс Банк".

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Чиглинцевой Н.Г. - Уметбаеву Я.Н., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от дата N ... , закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Из материалов дела следует, что дата. между Чиглинцевой Н.Г. и ООО "Русфинас Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставляется кредит в размере ... руб. сроком до дата. под ... % годовых.

В соответствии с разделом 2 данного договора кредит может быть предоставлен для покупки транспортного средства, а также для оплаты страховых премий в пользу страховой компании, для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия Заемщика на страхование Кредитором его жизни и здоровья).

Из заявления Чиглинцевой Н.Г. следует, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не усматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации доведена до неё и ей понятна ( л.д.40).

Из перечня тарифных планов следует, что в линейке тарифных планов ОАО "Русфинанс Банк" есть тарифные планы, предусматривающие страхование жизни и здоровья, так и тарифные планы без условий о страховании жизни и здоровья. Согласно Положению ... "Порядок продажи продукта "кредит на транспортное средство" клиент может заключить договор страхования с другой компанией и самостоятельно оплатить сумму страховки, не включая её в сумму кредита, однако истец не предъявлял в Банк страховой полис другой страховой компании.

Из представленного в материалы дела заявления Чиглинцевой Н.Г. следует, что для обеспечения по кредитному договору N ... от дата. она выражает письменное согласие на заключение от имени Банка с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования, по которому застрахованы жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", с которыми клиент ознакомлен и согласен с обязательным соблюдением следующих условий: страховая премия - ... руб., срок страхования равен сроку (в месяцах) кредитного договора. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Также из его письменного заявления и анкеты заемщика следует, что истец уведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате ( л.д.40).

Из представленного в материалы дела заявления усматривается акцепт Чиглинцевой Н.Г. на перевод суммы ... руб. в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному кредитному договору, которая Банком перечислена в страховую компанию ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (л.д.42-л.д.43).

дата. между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (новое наименование - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор N ... группового страхования жизни и здоровья заемщиков.

При указанных обстоятельствах, вывод суда о том, что в действиях ответчика не усматривается нарушений действующего законодательства, судебная коллегия признает правильным, поскольку письменным заявлением она добровольно подтвердила намерение страхования в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. При этом ориентировочным графиком платежа погашений Чиглинцева Н.Г. подтвердила, что платежи по страхованию жизни и здоровья включены в расчет полной стоимости кредита (как предусмотрено условиями тарифного плана) (л.д.9).

Таким образом, доводы жалобы о лишении Чиглинцевой Н.Г. права выбора страховой компании являются несостоятельными, поскольку при заключении с банком соглашения о кредитовании Чиглинцева Н.Г. выразила добровольное желание заключить договор "страхования" с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, поскольку у Чиглинцевой Н.Г. было право выбора присоединиться к указанной страховой программе, либо отказаться.

Каких-либо доказательств того, что Банк обусловил выдачу кредита необходимостью обязательного приобретения дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, в материалы дела не представлено.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований Чиглинцевой Н.Г., правомерно исходил из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Представленными ответчиком доказательствами установлено, что услуга по заключению договора страхования ответчиком была оказана истцу с её добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Судебная коллегия полагает, что истец Чиглинцева Н.Г. имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части подключения к программе страхования.

Из буквального содержания указанного договора следует, что до подписания договора физическому лицу, обратившемуся за получением кредита, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размера платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, поскольку заемщику банком были предложены альтернативные условия кредитования, следовательно, банком не был нарушен п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от дата. N ... "О защите прав потребителей". Истец по своему добровольному выбору подписала заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодным условия кредитования по более низкой процентной ставке с заключением договора кредитного страхования жизни. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

Поскольку судом первой инстанции не установлено нарушений ответчиком ООО "РусфинансБанк" прав истца включением в кредитный договор условия по оплате страховой премии из кредитных средств, суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения исковых требований Чиглинцевой Н.Г., правомерно и обоснованно вынес решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Иные доводы Чиглинцевой Н.Г. также не содержат ссылок на заслуживающие внимание обстоятельства, которые бы имели правовое значение для разрешения дела.

Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение по делу, применил нормы материального и процессуального права, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, всесторонне и полно исследовал представленные сторонами доказательства в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ, дав им надлежащую оценку.

Решение суда является правильным, по доводам жалобы отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу Чиглинцевой Н.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи И.В. Голубева

Т.К. Свистун

Справка: судья Родионова С.Р.