Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 сентября 2015 г. по делу N 33-14985/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Филипповой М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе МНС на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в иске МНС к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа понесенных судебных расходов, признании кредитного договора, заключенным на сумму ... рублей, взыскании суммы излишне уплаченных процентов - отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МНС обратилась в суд с указанным иском ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между ОАО "Сбербанк России" и МНС заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей. В момент заключения договора ОАО "Сбербанк России" обязал заключить договор страхования жизни N ... и после получения суммы кредита денежные средства в размере ... рублей ... копеек направлены банком в страховую компанию ООО СК "Сбербанк страхование жизни". При этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании. Сумма в размере ... рублей ... копеек удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании в одностороннем порядке. Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, без соответствующего заявления заемщика, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере ... рублей ... копеек. Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя ОАО "Сбербанк России", банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги предоставление кредита, обязательным приобретением иной платной услуги. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В дополнениях к предъявленным исковым требованиям, в которых истец просил признать (считать) кредитный договор N ... от дата, заключенный между ОАО "Сбербанк России" и МНС - заключенным на сумму в размере ... рубля ... копеек, взыскать с ответчика ОАО "Сбербанк России" сумму излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с дата по дата в размере ... рубля ... копеек. Истец указывает на то, что дата между истцом и ответчиком подписан кредитный договор N ... на сумму ... рублей. Выдача кредита осуществлена перечислением на счет ... Однако, воспользоваться указанной суммой кредита в размере ... рублей истице возможность не была предоставлена, поскольку из указанной суммы банком сразу же удержано ... рублей ... копеек за страховую премию (банковский ордер N ... от дата). Таким образом, фактически к выдаче истице были предоставлены денежные средства в размере не ... как указано в договоре, а ... рубля ... копеек. При этом, проценты банком начисляются не только на сумму фактически переданных по договору средств в размере ... рубля ... копеек, но еще и на сумму страховки ... рублей ... копеек. Помимо того, что страховка банком была навязана и истица была лишена возможности получения кредита без обязательного оформления страховки, также она была лишена возможности оплатить страховую премию в размере ... рублей ... копеек из собственных средств, без уплаты лишних процентов на эту сумм. Таким образом, пользуясь заемной суммой в размере только ... рубля ... копеек. Просила, с учетом предъявленного дополнения к иску, взыскать с ответчика ОАО "Сбербанк России" в пользу МНС сумму страховой премии в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей ... копеек, понесенные судебные расходы в размере ... рублей, признать (считать) кредитный договор N ... от дата заключенный между ОАО "Сбербанк России" и МНС - заключенным на сумму ... рубля ... копеек, взыскать с ответчика ОАО "Сбербанк России" сумму излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с дата по дата в размере ... рубля ... копеек.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе МНС ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на незаконность и необоснованность решения суда. Указывает о навязывании услуги страхования и об ущемлении прав МНС как потребителя.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

На основании положений ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ... настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что дата между ОАО "Сбербанк России" и МНС заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым МНС был предоставлен кредит на сумму ... рублей, на цели личного потребления (в том числе, на полное погашение действующего кредита, предоставленного кредитором), сроком возврата - по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых. Погашение кредита и процентов производится аннуитетными платежами, путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора. В соответствии с графиком платежей от дата размер ежемесячного платежа составляет ... рублей ... копейки (л.д. ... ).

Факт исполнения кредитором обязанности по предоставлению кредита подтверждено выпиской по лицевому счету, согласно которой дата на лицевой счет МНС N ... (сберегательный счет с размером процентной ставки ... %) зачислено ... рублей.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что при кредитовании услуги по страхованию МНС навязаны не были, истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом, договор страхования был заключен на добровольной основе, не являлся обязательным условием предоставления кредита.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, находя их законными и обоснованными.

Согласно страховому полису (договор страхования жизни) серии НПРО N ... между ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ООО СК "Сбербанк Страхование" (страховщики) и МНС (страхователь) заключен договор комплексного страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), страховая премия по договору составляет сумму в размере ... рублей ... копеек. Страховая премия уплачивается страховщикам (каждому в размере причитающейся к получению доли) единовременно за весь срок действия договора страхования не позднее 45 дней со дня заключения договора страхования, страховой тариф по личному страхованию - ... % в месяц от страховой суммы в день заключения договора страхования, по страхованию финансовых рисков - ... % в месяц от страховой суммы в день заключения договора страхования. Срок действия договора страхования ... месяцев. В разделе ... договора страхования указано, что страхователь ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в настоящем страховом полисе, Условиях страхования и Правилах страхования, экземпляры которых получил, при этом подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в том числе связанная с заключением, исполнением и прекращением договора страхования, ознакомлен и согласен с установленными по договору страхования лимитами страхового обязательства, ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья, а также финансовых рисков по договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО "Сбербанк России" решения о предоставлении кредита. Страхователь понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию (л.д. 9-13).

Договор страхования подписан страховщиками и страхователем, в подписях сторон МНС указано, что с положениями, содержащимися в страховом полисе, Условиях страхования и Правилах страхования ознакомлена и согласна, Условия страхования и Правила страхования вручены и ею приняты, о чем ею поставлена собственноручная подпись.

Таким образом, своей подписью в страховом полисе (договоре страхования жизни) МНС подтвердила, что согласна с условиями страхования, при этом, услуга по добровольному страхованию выбрана ею добровольно. Кроме того, условия договора страхования в части оплаты истцом исполнены.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что ответчиком нарушены права потребителя на свободный выбор услуги, не предоставлено право выбора страховой компании, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, финансовых рисков, более того в п. 5.3 договора страхования с которым истец была ознакомлена под роспись указано, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО "Сбербанк России" решения о предоставления кредита, страхователь вправе обраться в любую страховую компанию.

Вопреки доводам жалобы, достаточных допустимых доказательств об отсутствии у истца возможности заключения договора страхования с другой страховой организацией, на других условиях, а также того, что отказ от страхования являлся препятствием для получения кредита, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, при подписании договора страхования истец была поставлена в известность о страховщиках и конкретной сумме страховой премии, что усматривается из п. 1, п. 4.6 договора, собственноручно подписанного истцом.

Возражений против предложенных условий страхования истец не заявила.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится, в связи с чем решение суда, проверенное по доводам жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу МНС без удовлетворения.

Председательствующий Мухаметова Н.М.

Судьи Габитова А.М.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Шакиров А.С.