Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 21 июля 2015 г. по делу N 33-6138/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего: Плотниковой М.В.,

Судей: Плужникова Н.П., Вегелиной Е.П.,

При секретаре: Елисейкиной В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске ДД.ММ.ГГГГ дело по апелляционной жалобе Шейко Н. Л. на решение Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Шейко Н. Л. к Открытому акционерному Банку "Восточный Экспресс Банк", Закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителя, отказать.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Плужникова Н.П., пояснения Шейко Н.Л., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Шейко Н.Л. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному Банку "Восточный Экспресс Банк", Закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителя.

Согласно иску, ДД.ММ.ГГГГ Шейко Н.Л. и ОАО КБ "Восточный" заключили кредитный договор на сумму 233330 руб. Предоставление суммы кредита банк осуществил в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвела списание с банковского счета заемщика 53430 руб. в счет уплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ серия НС-КСЗ N N с ЗАО СК "Резерв".

Однако истица не давала распоряжения банку на списание денежных средств в размере 53430 руб. из суммы предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии по договору страхования, поскольку рассчитывала воспользоваться всей суммой кредита и не предоставила бы такого распоряжения.

Условиями договора страхования не установлен определенный срок по уплате страховой премии. Пунктом 6 договора страхования определен порядок уплаты страховой премии, в котором говорится, что страховая премия оплачивается единовременно путем безналичного перевода.

Согласно условию заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N N, с момента принятия страхователем страхового полиса и полисных условий, договор считается заключенным, а вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Сумма страхового взноса (страховая премия), которую Банк списал из суммы кредита, не была согласована с истцом.

Банк нарушил положение п.3 ст.845 ч.2 ГК РФ, необоснованно списав с банковского счета заемщика 53430 руб. из суммы предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии страховщику.

Истица просит признать необоснованным списание со счета заемщика ОАО КБ "Восточный" денежных средств в размере 53430 руб. из суммы предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии по договору страхования; взыскать с ЗАО СК "Резерв" в ее пользу 53430 руб. в счет возврата необоснованно списанных со счета денежных средств; признать договор страхования НС-КСЗ N от ДД.ММ.ГГГГ не вступившим в силу; взыскать с ОАО КБ "Восточный" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4297 руб. 78 коп.; в качестве возмещения морального вреда - 5000 руб., денежные средства, уплаченные за предоставление выписки в размере 300 руб., штраф - 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым Шейко Н.Л. не согласна. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права, поскольку выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, постановить новое решение, которым иск удовлетворить.

В обоснование апелляционной жалобы указано, что с момента заключения кредитного договора и до момента оплаты страховой премии, между Страхователем и Страховщиком не возникло прав и обязанностей, так как договор страхования не вступил в законную силу.

Банк нарушил положение п.3 ст.845 ГК РФ: "Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению". Необоснованно списав с банковского счета истицы денежные средства в сумме 53430 руб. 00 коп из суммы предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии, суд нарушил ее права. Доказательства согласия истца на оплату суммы страховой премии Банк суду не представил. Суд не в полной мере исследовал доказательства представленные истцом, не в полной объеме определил обстоятельства имеющие значение для дела. Решение суда не содержит оснований свидетельствующих об обоснованности списания вышеуказанной денежной суммы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:

Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается апеллянтом, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ "Восточный" и Шейко Н.Л. в афертно-акцептной форме заключили кредитный договор N на сумму 233330 руб. 00 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитные обязательства Шейко Н.Л. обеспечены страхованием заемщика от несчастных случаев и болезней, что подтверждается договором добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (серия НС-КСЗ номер: N). По условиям договора Шейко Н.Л. как страхователь обязалась уплатить ЗАО СК "Резерв", единовременно путем безналичного перечисления как страховщику страховую премию в размере 53430 руб. 00 коп.

Доказательство того, что предоставление Банком кредита было поставлено в зависимость от страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в деле отсутствует. С аргументацией суда на этот счет судебная коллегия соглашается.

Из представленной в деле выписки по лицевому счету следует, что обязательство по уплате страховой премии Шейко Н.Л. Банком исполнено в день подписания договора страхования, путем разового перечисления денежной суммы с ее Банковского счета на счет страховщика - ЗАО СК "Резерв" (л.д. 14-16).

Вопреки утверждениям апеллянта судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о законности действий Банка о перечислении указанной выше суммы страховой премии, за счет средств кредита предоставленного Шейко Н.Л..

Частью 1 и 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В представленном в деле заявления Шейко Н.Л. о заключении договора кредитования (л.д. 41-42) содержится распоряжение адресованное Банку о переводе с ее банковского счета, в дату выдачи кредита, страховой премии по договору страхования в сумме 53430 руб. 00 коп. на счет страховщика - ЗАО СК "Резерв". Доказательства иного в деле отсутствуют.

Заявление Шейко Н.Л. о заключении договора кредитования содержит все существенные условия кредитования, которые вопреки утверждениям апеллянта согласуются между собой относительно суммы кредитования его возврата и уплаты договорных процентов за пользование займом и не вступают в противоречие с распоряжением истицы на перечисление за счет кредитных средств страховой премии на счет Страхователя.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что заключенный Шейко Н.Л. и ЗАО СК "Резерв" договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, содержит все существенные условия для договоров данного вида.

Условиями договора страхования Шейко Н.Л. и ЗАО СК "Резерв" помимо прочего предусмотрели, что он вступает в законную силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения, что согласуется с ч. 1 ст. 957 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, у суда первой инстанции отсутствовали основания для признания договора страхования не вступившим в законную силу.

Иные доводы апелляционной жалобы правового значения не имеют, поскольку не опровергают ни выводов суда, ни установленных судом обстоятельств. Апелляционная жалоба не содержит доводов, с которыми ст. 330 ГПК РФ связывает безусловную отмену решения суда в апелляционном порядке

Руководствуясь ст. 338, 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, по доводам апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу Шейко Н.Л., без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: