Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 31 августа 2015 г. по делу N 33-9411/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Макаровой Ю.М.,

судей Гришиной В.Г., Парамзиной И.М.

при секретаре Полынкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной В.Г.

гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Общественный контроль" в интересах Ефремовой ФИО12 к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Красноярской региональной общественной организации ОЗПП "Общественный контроль" ФИО13

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 19 мая 2015 года, которым постановлено:

"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Общественный контроль" в интересах Ефремовой ФИО14 к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитных соглашений N от "дата" года, N N от "дата" года, N N от "дата" года, заключенных между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) и Ефремовой ФИО15, в части внесения Заемщиком кредитору платы за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика.

Признать недействительными условия кредитных соглашений N N от "дата" года, N N от "дата" года, N N от "дата" года, заключенных между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) и Ефремовой ФИО16 в части взимания платежа за внесение денежных средств на текущий банковский счет через терминалы самообслуживания Банка "данные изъяты" рублей за каждый платеж.

Признать недействительными условия кредитных соглашений N N от "дата" года, N N от "дата" года, N N от "дата" года, заключенных между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) и Ефремовой ФИО17, в части взимания платежа за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере "данные изъяты" рублей.

Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) в пользу Ефремовой ФИО18 "данные изъяты" В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) в пользу Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Общественный контроль" штраф в сумме "данные изъяты"

Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме "данные изъяты"

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей "Общественный контроль" КРОО ОЗПП "Общественный контроль" в интересах Ефремовой Н.П. обратилась в суд с иском к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Ефремовой Н.П. и Банком были заключены кредитные договоры: N N от "дата" года; N N от "дата" года, N N от "дата"

Банк, мотивируя оказанием услуг страхования и подключения к страхованию, дополнительных банковских услуг удержал с Ефремовой Н.П. деньги, при этом отдельную стоимость каждой из услуг банк истцу не сообщил. При заключении кредитных договоров ответчик нарушил права потребителя на полную, необходимую, достоверную информацию о каждой услуге, о цене каждой услуги, об условиях приобретения каждой услуги, информацию об основных потребительских свойствах услуг по подключению к страхованию и услуг страхования, об исполнителях услуг. Ефремова Н.П. обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, но ответ на нее не получила.

В связи с этим истец просил:

- признать недействительными кредитные договоры N N от "дата" года, N N от "дата" 2012 года, N N от 05 "дата" года, заключенные между ответчиком и Ефремовой Т.В. в части устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссий за получение заемщиками наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия со счета (п. 1.1.4 кредитного договора), в части устанавливающей обязанность заемщиков по оплате комиссионных вознаграждений за внесение денег на ТБС через терминалы Банка в размере "данные изъяты" рублей (п. 2.2.6 кредитного договора), а также в части, устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссий за зачисление Банком денег на счет заемщика, вынесенных в кассу банка в размере "данные изъяты" рублей (п. 2.2.7 кредитного договора), и применить последствия их недействительности;

- взыскать с Банка в пользу Ефремовой Н.П. по кредитному договору N N от "дата" года комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования, НДС, страховую премию в сумме 18 675,96 рублей, единовременную комиссию за получение заемщиком наличных денег через кассу Банка, посредством снятия с ТБС в сумме "данные изъяты" рублей, ежемесячную комиссию за внесение денежных средств на счет через терминалы самообслуживания Банка, удержанной с истца ответчиком в сумме "данные изъяты" рублей, неустойку за период с "дата" года в сумме "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" рублей за период с "дата"

- взыскать с Банка в пользу Ефремовой Н.П. по кредитному договору N N от "дата" года комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования, НДС, страховую премию в сумме "данные изъяты" рублей, единовременную комиссию за получение заемщиком наличных денег через кассу банка, посредством снятия с ТБС в сумме "данные изъяты" рублей, ежемесячно удерживаемую комиссию за зачисление Банком денег на ТБС заемщика, внесенных в кассу банка в сумме "данные изъяты" рублей, ежемесячную комиссию за внесение денежных средств на счет через терминалы самообслуживания Банка, удержанной с истца ответчиком в сумме "данные изъяты" рублей, неустойку за период с "дата" года в сумме "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" рублей за период с "дата" года;

- взыскать с Банка в пользу Ефремовой Н.П. по кредитному договору N N от "дата" года комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования, НДС, страховую премию в сумме "данные изъяты" рублей, единовременную комиссию за получение заемщиком наличных денег через кассу Банка посредством снятия с ТБС в сумме "данные изъяты" рублей, удержанную ответчиком ежемесячную комиссию за внесение денежных средств на счет через терминалы самообслуживания Банка "данные изъяты" рублей, неустойку за период с "дата" года в сумме "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" рублей за период с "дата" года; а также компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты" рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Красноярской региональной общественной организации ОЗПП "Общественный контроль" ФИО19 просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права при разрешении указанных требований.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного решения по доводам апелляционной жалобы.

В суд апелляционной инстанции поступило заявление от имени Ефремовой Н.П. об отказе от иска в части взыскания морального вреда.

Судебная коллегия не принимает отказ Ефремовой Н.П. от иска в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку подпись Ефремовой Н.П. на заявлении не заверена и не удостоверена, сама Ефремова Н.П. в суд апелляционной инстанции не явилась, последствия отказа от исковых требований до сведения истицы доведены судом не были, доказательств, бесспорно свидетельствующих о поступлении данного заявление именно от истицы, не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как усматривается из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, "дата" года между Ефремовой Н.П. и ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" был заключен кредитный договор N N согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" рублей под 19,9% годовых на срок 48 месяцев.

"дата" года Ефремова Н.П. заключила с ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" договор N N о предоставлении кредита в сумме "данные изъяты" рублей под 22,90% годовых на срок 48 месяцев.

"дата" года Ефремова Н.П. заключила с ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" договор N N о предоставлении кредита в сумме "данные изъяты" рублей на срок 24 месяца под 22,00% в год.

В соответствии с п. 1.1.1 указанных кредитных соглашений в течение одного операционного дня с момента подписания договора Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим разделом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на текущий банковский счет заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на текущий банковский счет заемщика осуществляется бесплатно.

Вместе с тем, согласно п. 1.1.4 кредитных соглашений N N от "дата" года, и N N от "дата" года, заключенных с Ефремовой Н.П. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж Банку в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно, что составило "данные изъяты" рублей и "данные изъяты" рублей соответственно.

Согласно п. 1.1.4 кредитного соглашения N N от "дата" года, заключенного с Ефремовой Н.П. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж Банку в размере 3,9 % от суммы кредита единовременно, что составило "данные изъяты" рублей.

Пунктом 2.2.6 кредитных соглашений также предусмотрено, что за каждое внесение денежных средств на текущий банковский счет через терминалы самообслуживания Банка взимается "данные изъяты" рублей за каждый платеж.

Кроме того, пунктом 2.2.7 кредитных соглашений предусмотрено взимание платежа за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере "данные изъяты" рублей.

Согласно выписке из лицевого счета, при исполнении обязательств по кредитному соглашению N N Ефремовой Н.П. "дата" года была оплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы Банка в сумме "данные изъяты" рублей.

Также произведено 20 платежей за каждое внесение денежных средств на текущий банковский счет через терминалы самообслуживания Банка по "данные изъяты" рублей за каждый платеж, на общую сумму "данные изъяты" рублей.

Согласно выписке из лицевого счета N N от "дата" года, при исполнении обязательств по кредитному соглашению N N Ефремовой Н.П. "дата" года была оплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы Банка в сумме "данные изъяты" рублей, "дата" - комиссия за внесение на ТБС денежных средств через кассу банка в сумме "данные изъяты" рублей.

Также произведено 26 платежей за внесение денежных средств на текущий банковский счет через терминалы самообслуживания Банка по "данные изъяты" рублей за каждый платеж, на общую сумму "данные изъяты" рублей.

Согласно выписке из лицевого счета N N от "дата" года, при исполнении обязательств по кредитному соглашению N N Ефремовой Н.П. "дата" года была оплачена комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы Банка в сумме "данные изъяты" рублей.

Также произведено 17 платежей за внесение денежных средств на текущий банковский счет через терминалы самообслуживания Банка по "данные изъяты" рублей за каждый платеж, на общую сумму "данные изъяты" рублей.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что условия вышеприведенных кредитных соглашений, возлагающие на заемщиков обязанность по уплате комиссии за получение кредита в виде наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия со счета заемщика, комиссии за внесение денег на текущий банковский счет заемщика через платежные терминалы банка в целях погашения кредита ущемляют права заемщика Ефимовой Н.П. как потребителя, являются услугой навязанной, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, вывод суда первой инстанции о признании недействительными в силу ничтожности оспариваемых условий вышеуказанных кредитных соглашений, возлагающих на Ефимову Н.П. обязанность по уплате спорных комиссий, является правомерным.

В этой связи суд обоснованно применил последствия недействительности части сделки и взыскал с ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" в пользу Ефимовой Н.П. следующие денежные суммы:

- "данные изъяты" рублей, уплаченные в виде вышеназванных комиссий, из расчета "данные изъяты"

- неустойку в размере "данные изъяты" рублей, с учетом того, что сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), из расчета "данные изъяты"

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей, их них: "данные изъяты"

- компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей;

- штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере "данные изъяты" рублей, из которых в пользу взыскателя подлежит взысканию "данные изъяты" рублей, в пользу КРОО ОЗПП "Общественный контроль" - "данные изъяты" рублей, из расчета: "данные изъяты"

Подробный расчет взысканных сумм процентов, неустойки и штрафа приведен судом в решении, его правильность проверена судебной коллегией и сомнений не вызывает, решение суда в указанной части заявителем апелляционной жалобы не оспаривается.

Разрешая исковые требования о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсации страховой премии, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в этой части, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1.1.5 кредитного соглашения N N от "дата" года и кредитного соглашения N N от "дата" года при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика, регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика, являющимися (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора (л.д. 6, л.д. 23).

Согласно п. 2.2.6 кредитного соглашения N N от "дата" года при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа клиента (в случае заключения договора страхования/оформления согласия заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии заемщика на консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, являющиеся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора.

В силу п.1.1.5 указанного кредитного соглашения, платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсации страховой премии уплаченной страхователем заемщик вносит единовременно в размере 1% от суммы кредита. Перевод Банку заемщиком средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с ТБС заемщика, посредством осуществления перевода получателю в лице банка.

Подписав заявления на включение в список застрахованных лиц, Ефремова Н.П. при заключении договоров выразила согласие на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья, где Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, и на внесение платы Банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, оплаченной Банком, в рамках кредитного договора N N от "дата" года в сумме "данные изъяты" рублей, в рамках кредитного соглашения N N от "дата" года в сумме "данные изъяты" рублей, в рамках кредитного договора N N от "дата" года в сумме "данные изъяты" рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в вышеуказанной части, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, Ефремова Н.П. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитных договоров на предложенных условиях и включении в список застрахованных лиц к договорам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между Банком и ООО СК "КАРДИФ", ООО СК "Гелиос". Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также условия страхования, что подтверждено ее подписью в заявлении. В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, Ефремова Н.П. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. Однако, подписав заявления на включение в список застрахованных лиц с указанием на страховой платеж в размере "данные изъяты" рублей, в сумме "данные изъяты" рублей и в сумме "данные изъяты" рублей при наличии выбора, Ефремова Н.П. тем самым подтвердила свое добровольное согласие на заключение договора на согласованных условиях, кроме того, истица располагала возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ей могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, она также вправе была отказаться от включения в список застрахованных лиц или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договоры, Ефремова Н.П. добровольно согласилась с условиями заключенного договора, заявление об исключении из программы страхования не подавала. Кроме того, подписывая "дата" года, "дата" заявления о включении в список застрахованных лиц и внося денежную сумму в размере "данные изъяты" рублей, "данные изъяты" рублей и "данные изъяты" рублей Ефремова Н.П. была согласна с тем, что консультационные услуги в сфере страхования ей оказаны со стороны Банка в полном объеме, претензий к качеству и объему оказанных услуг не имела, согласна уплатить Банку платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии в указанном выше размере.

Учитывая данные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что страхование Ефремовой Н.П. своей жизни и здоровья для обеспечения обязательств по кредитным договорам от "дата" года, "дата" года и "дата" года как услуга не является навязанной Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителя".

Указанный вывод судебная коллегия считает правильным, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и материалах дела, которыми установлено, что истец при заключении кредитного договора имела право выбора, воспользоваться услугами страхования либо отказаться от предложенных услуг. Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлено.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, противоречащими установленным судом обстоятельствам, а потому не являются основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 19 мая 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Красноярской региональной общественной организации ОЗПП "Общественный контроль" ФИО20 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: