Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-6162/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Минаева Е.В.

судей

Дубинина А.И., Мясникова А.А.

с участием секретаря

М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Лебедева С.В.,

на решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2015 года,

по иску Национального Банка "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) к Щербакову Л.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, штрафов и расходов по оплате государственной пошлины,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

УСТАНОВИЛА:

Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к Щербакову Л.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, штрафов и расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 15.12.2012 года Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Банк, Истец) и Щербаков Л.А. (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) заключили договор N ... (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также заключен кредитный договор N ... от 15.12.2012 года (далее - Договор 1). Кредит по Договору 1 предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах. При этом, как отмечено выше, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - "Договор о расчетной карте", "Договор 2") в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (далее по тексту именуемых "Условия по Расчетной карте"), Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАСТ" (далее - "Тарифы по расчетной карте"), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту N ... (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта /сумма/ руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен N ...

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету ... Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с Расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, предъявляет к взысканию задолженность на 26.03.2015 г. в размере /сумма/ руб. 96 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме /сумма/ руб. 88 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме /сумма/ руб. 08 коп.

Истец просит взыскать с Щербакова Л.А. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности в размере /сумма/ руб. 96 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма/ руб. 14 коп.

Обжалуемым решением Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2015 года, в удовлетворении исковых требований ОАО НБ "ТРАСТ" отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представителя ОАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Лебедев С.В. просит отменить решение суда первой инстанции и удовлетворить исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ". Указывает, что в нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2, что подтверждается выписками по счету N ... Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме. Вывод суда первой инстанции о свидетельствовании выписки движения денежных средств по лицевому счету N ... , открытому банком в момент выдачи кредита, согласно которой у Щербакова Л.А. отсутствует задолженность перед банком, не имеет под собой мотивированных и законных оснований.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в отсутствие его представителя.

Судебное извещение, направленное судом апелляционной инстанции представителям ответчику Щербакову Л.А., возвращено с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства, судебной коллегией расцениваются как надлежащее извещение ответчика Щербакова Л.А. времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и полагает возможным в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца Щербакова Л.А. - Малаштан В.И., обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает обжалуемое решение подлежащим отмене с вязи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 15.12.2012 года Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) и Щербаков Л.А. заключили договор N ... (далее - Договор 2) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также заключен кредитный договор N ... (далее - Договор 1) от 15.12.2012 года. Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме (л.д. 14-24).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия специального карточного счета (далее - СКС). Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д. 20).

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС (л.д. 21).

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (л.д. 21).

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения (л.д. 21 оборот).

Согласно Расчету задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, задолженность Щербакова Л.А. перед банком на 26.03.2015 г. составляет /сумма/ руб. 96 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме /сумма/ руб. 88 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме /сумма/ руб. 08 коп. (л.д. 11).

Отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО НБ "ТРАСТ", суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии достоверных доказательств о наличии у Щербакова Л.А. просроченной задолженности на момент обращения с иском в суд.

Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции согласиться не может, ввиду следующего.

Вывод суда первой инстанции о несоответствии расчета задолженности, поскольку он противоречит лицевому счету, так как согласно выписке о движении средств по лицевому счету Щербакова Л.А. с 15.12.2012 г. по 26.03.2015 г., N ... , открытому банком в момент выдачи кредита, дебет равен /сумма/, кредит равен /сумма/, входящее сальдо в базовой валюте равно нуля, входящее сальдо в валюте счета равно нуля, не мотивирован.

Дебит и кредит по лицевому счету N ... показывает суммарный приход и расход денежных средств на данном счете. Сальдо - это разность между суммарными денежными поступлениями и общими расходами денежных средств на расчетном счете. Начальное или входящее сальдо показывает остаток на счету в момент начала совершения операции. Основанием для расчета служат операции, которые проведены ранее.

Таким образом, сальдо не может быть связано с суммой задолженности по кредитному договору. Выписка по счету прикладывается с целью подтверждения операций по внесению денежных средств, погашения кредита и прочих операций. Задолженность по кредитному договору подтверждается только расчетом.

Основной долг по кредитному договору N ... в сумме /сумма/ рублей образовался у ответчика путем снятия наличных денежных средств, либо совершения покупок в безналичной форме, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно представленного расчета задолженности за период с 16.09.2013 года по 14.12.2014 года в результате невыплаты части основанного долга образовалась сумма задолженности по основному долгу в сумме /сумма/ рублей (/сумма/ (основной долг) - /сумма/ рублей (уплаченная ответчиком сумма основного долга)= /сумма/ рублей).

Процентная ставка по условиям договора составляла 51% в год. Период пользования кредитом с 15.12.2012 года по 26.03.2015 год, сумма начисленных процентов за указанный период на 26.03.2015 года составила /сумма/ рублей. За этот же период ответчиком погашена сумма процентов в размере /сумма/ рублей. Сумма не погашенных процентов составила /сумма/ рублей (/расчет/)

Общая сумма задолженности составила /сумма/ рублей (/расчет/).

Предоставленный представителем истца расчет задолженности судебная коллегия считает правильным и подтверждающим задолженность ответчика перед истцом в указанном размере.

Таким образом, нарушение ответчиком кредитного договора, судебная коллегия признает существенным, влекущим для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поэтому у истца имеются основания для требования с ответчика досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом в указанных в исковом заявлении размерах.

Каких-либо доказательств, позволяющих в соответствии с установленными действующим процессуальным законодательством правилами их оценки достоверно сделать вывод о несоответствии сведений о фактах, содержащихся в представленных истцом расчетах, фактическим обстоятельствам дела, а также о наличии обстоятельств, исключающих ответственность заемщика по указанным денежным обязательствам перед кредитором, Щербаковым Л.А. суду первой инстанции представлено не было.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы истца о незаконном выводов суда первой инстанции об отсутствии достоверных доказательств наличия у Щербакова Л.А. просроченной задолженности перед банком на момент обращения с иском в суд, судебная коллегия находит обоснованными.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) к Щербакову Л.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, штрафов и расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Щербакова Л.А. в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" сумму задолженности в размере /сумма/ рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга /сумма/ рублей 88 копеек; проценты за пользование кредитом /сумма/ рублей 08 копеек.

Взыскать с Щербакова Л.А. в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма/ рублей 14 копеек.

Апелляционную жалобу представителя ОАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Лебедева С.В. - удовлетворить.

Председательствующий

Судьи