Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-15781/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Голубевой И.В.

Куловой Г.Р.

при секретаре Гафуровой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Петрова А.Н. на решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Петрова АН к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании недействительными (ничтожными) положений кредитного договора N ... от дата в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора N ... от дата, взыскании денежных средств оплаченных в качестве комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, излишне уплаченных процентов на спорную комиссию, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Петров А.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании недействительными (ничтожными) положений кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что дата истец обратился к ответчику с заявлением по установленной банком форме о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства. Заключен кредитный договор N ... от дата, в соответствии с договором ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме ... рублей сроком на ... лет под ... % годовых. Согласно выписке по счету страховая премия по программе страхования от несчастных случаев и болезней удержана из суммы кредита в размере ... рублей. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данные комиссии обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии и проценты за пользование денежными средствами. Ответа истец не получил на обращение. Как следует из содержания заявления-анкеты (п. 3.8) о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья изначально включена в его условия. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования. Таким образом, по мнению истца, ответчик заранее определил условие со страхованием жизни и здоровья, в связи с чем, указанные условия являются недействительными как ущемляющие права потребителя, и соответственно в данном случае применяются последствия недействительной части сделки, а именно возврат истцу уплаченной им ответчику комиссии по договору страхования в размере ... рублей.

Истец просит суд признать недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N ... от дата, в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства оплаченные в качестве комиссии за страхование в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойку в размере ... % за каждый день просрочки в размере ... рублей, уплаченные проценты на спорную комиссию в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя ... 000 рублей, расходы на доверенность представителя ... рублей, почтовые расходы на отправку претензии в размере ... рублей, штраф в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Петров А.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что он присоединяясь к договору страхования, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. В соответствии с Тарифами ответчика в случае отсутствия страхования по трем видам риска к базовой процентной ставке ... % добавляется ... %, таким образом приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья имело для него вынужденный характер.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредита по меньшей процентной ставке может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что дата между Петровым А.Н. и ООО КБ "АйМаниБанк" заключен кредитный договор N ... , в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего счета) и заявлением - анкетой заемщика, на основании которого заемщику предоставлен кредит на сумму ... рублей под ... % годовых сроком до дата

Пункт 3.8 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии КАСКО, оплата GAP страхования, оплата PAT страхования.

В тот же день между Петровым А.Н. и ООО "Страховая группа "Компаньон" заключен договор страхования по рискам "Смерть", "Инвалидность" и "Нетрудоспособность" со сроком действия 60 месяцев N ... (л.д.12). Петров А.Н. дал поручение банку в своем заявлении произвести оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в банке, в том числе за счет кредитных денежных средств, подписав собственноручно страховой полис, страховая премия составила ... рублей, что не оспаривается сторонами.

Петров А.Н. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка N 2008-У от 13 мая 2008 года он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита в сумме ... рублей (п. 3.9).

Из выписки по лицевому счету заемщика усматривается, что за счет кредита произведена оплата заемщиком страховой премии КАСКО ... рублей и взнос на личное страхование ... рублей.

Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что при заключении договора страхования имеет место страхование финансовых рисков заемщика, связанных с исполнением кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству.

Из страхового полиса, подписанного Петровым А.Н. следует, что он согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым событиям является ООО "АйМаниБанк".

Добровольное волеизъявление Петрова А.Н. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, полисе страхования, в письменном заявлении потребитель просит кредитную организацию перечислить взнос в сумме ... рублей на личное страхование в ООО СК "Компаньон".

Явно выраженное добровольное согласие потребителя на заключение договора личного страхования жизни и здоровья не позволяет квалифицировать такое страхование как навязываемую услугу.

В апелляционной жалобе заемщик ссылается на возможность получения кредита по большей процентной ставке, без заключения договора страхования, что позволяет установить свободную возможность выбора потребителем кредитных продуктов банка.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи Петрова А.Н. в заявлении-анкете и страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что исковые требования Петрова А.Н. о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Петрова А.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи И.В. Голубева

Г.Р. Кулова

Справка: судья НРР