Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-15803/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РБ в составе:

председательствующего Алексеенко О.В.

судей: Абубакировой Р.Р.

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 25 мая 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Шараева ... к акционерному обществу "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании незаконно начисленных ежемесячных страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, расходов, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 1.6, 2.3, абз.3 п.п. 4.3.1, п. 7.1.3-7.3, п.п. 7.4.1.7, п. 8.1-8.4 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между Шараевым ... и ОАО "ИнвестКапиталБанк".

Взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Шараева ... убытки по уплате страховых премий в сумме ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... , компенсацию морального вреда ... штраф ... , расходы по оплате услуг представителя в размере ... , расходы за нотариальные услуги ...

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ...

Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шараев А.Ф. обратился с иском к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании денежных средств, указав, что дата между истцом и банком был заключен кредитный договор N ... по условиям которого на истца незаконно была возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Стоимость договора страхования составила ... Указанная сумма была включена в основное обязательство и на него начислялись проценты за пользование денежными средствами. Выразив согласие на заключение договора личного страхования, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика. Выдача кредитных денежных средств была обусловлена заключением договора страхования. При таких обстоятельствах, условие кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ является недействительным (ничтожными). дата истец направил ответчику претензию с требованием вернуть незаконно удержанную сумму страховой премии, однако банк требования истца оставил без удовлетворения. На основании изложенного, с последующим уточнением исковых требований, истец просил признать п.7.1.3 кредитного договора N ... от дата г., заключенного между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Шараевым А.Ф. недействительным. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере ... , уплаченных в счет подключения к программе страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца ... в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; ... в качестве неустойки на основании Закона РФ "О защите прав потребителей"; ... в качестве расходов, связанных с оплатой юридических услуг; ... в качестве расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг; ... за компенсацию морального вреда.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что банком была доведена информация до заемщика о полной стоимости кредита при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и при отказе от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Заемщик был ознакомлен с графиками платежей при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и при отказе от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами банка по программе кредитования. Заемщик был вправе выбрать программу кредитования в соответствии с его интересами и мог отказаться от заключения договора страхования.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ОАО "ИнвестКапиталБанк" - Мухтарову Г.В., поддержавшую жалобу, представителя Шараева А.Ф. - Мацакову Е.А., полагавшую, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В п.п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 4 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Удовлетворяя исковые требования Шараева А.Ф. о защите прав потребителей, суд первой инстанции, исходил из того, что включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии за страхование жизни заемщика не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.

Указанные выводы суда судебная коллегия находит ошибочными, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.

Из материалов дела следует, что между Шараевым А.Ф. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N ... от дата года, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком пользования заемными денежными средствами ... дней (л.д.8-10).

Для предоставления кредита банком на имя заемщика открыт счет N ... (п.3.2. договора).

Согласно условиям договора на указанный выше счет были перечислены денежные средства в размере ... рублей.

Согласно п. 2.3 договора заемщик обязуется оплачивать ежемесячный страховой платеж ... рублей.

Согласно п. 4.3.1 договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей.

Согласно п.4.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору 16 % годовых в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренным настоящим договором.

Согласно п.4.3. кредитного договора полная стоимость кредита по настоящему договору составляет ... % годовых и указана в графике платежей.

Из п.4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере - ... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере - ... руб.

Пунктами 8.1. - 8.4. кредитного договора установлено, что в случае, если на дату ежемесячного страхового платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются в размере меньшем, чем сумма ежемесячного страхового платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком ежемесячного страхового платежа.

При наличии у заемщика 1 (одного) пропущенного ежемесячного страхового платежа, следующий очередной страховой платеж увеличивается на сумму пропущенного страхового платежа.

В случаях, если заемщик допустил пропуск ежемесячного страхового платежа или оплатил не в полном объеме 2 (два) раза подряд, такое обстоятельство рассматривается кредитором как отказ заемщика от договора страхования. Договор страхования признается расторгнутым.

Пунктом 8.4. кредитного договора установлено, что в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа: за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка 36 % годовых (п.8.4.1.); размер очередных платежей определяется в соответствии с графиком платежей, указанном в приложении 16 к настоящему договору. Полная стоимость кредита по настоящему договору определяется с учетом изменения очередного платежа и будет составлять 42,58 % годовых, указанный в графике платежей.

Шараевым А.Ф. уплачены ежемесячные страховые платежи в размере ... рублей, задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме, указанное обстоятельство подтверждается справкой, выданной ОАО "ИнвестКапиталБанк" от дата N ...

дата Шараевым А.Ф. была направлена претензия в адрес ОАО "ИнвестКапиталБанк" о возврате суммы страхового взноса в размере ... рублей, однако указанное требование исполнено не было, что сторонами не оспаривалось.

Из имеющейся в материалах дела информации о полной стоимости кредита следует, что банком заемщику предлагались два варианта условий заключения кредитного договора: в первом случае процентная ставка по кредиту составляла ... % (полная стоимость кредита ... % годовых) в случае отказа заемщика от услуги присоединения к программе страхования жизни и здоровья в процессе кредитования, во втором случае ... % (полная стоимость кредита ... % годовых) в случае присоединения заемщика к программе страхования жизни и здоровья, указанная информация была доведена до сведения заемщика, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д.35-38).

Заявлением истца подтверждается, что истец согласился на присоединение к договору страхования и ежемесячно уплачивать банку в рассрочку сумму страховой премии, подлежащей уплате страховщику, в размере ... рублей (л.д.39).

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора не имеется.

В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Из буквального толкования условий вышеуказанных документов, представленных истцом, следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, а истец выбрал для себя вариант кредитования, по которому процентная ставка составляет меньший размер.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья в кредитном договоре не имеется.

При этом, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, как следует из материалов дела, срок действия кредитного договора истек и обязательства по нему исполнены, в связи с чем, оснований для взыскания выплаченных по кредитному договору денежных средств не имеется.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий вышеуказаного кредитного договора в части страхования недействительными.

Поскольку судебной коллегией не установлено оснований для признания незаконным положения пункта 7.1.3 кредитного договора N ... от дата года, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии; процентов за пользование чужими денежными средствами; неустойки; компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов т.к. указанные требования являются производными от требования о признании кредитного договора в части недействительным.

В силу изложенного, решение суда в части удовлетворенных исковых требований Шараева А.Ф. подлежит отмене в соответствии с п.1 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, с вынесением нового решения об отказе Шараеву А.Ф. в иске.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 25 мая 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Шараева А.Ф. о признании недействителдьным положения пункта 7.1.3 кредитного договора N ... от дата года, заключенного с ОАО банк "Инвестиционный капитал", о взыскании суммы уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий: О.В. Алексеенко

Судьи: Р.Р. Абубакирова

Э.Р. Нурисламова

Справка: судья ФИО6