Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2015 г. по делу N 33-16093/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Голубевой И.В.

Куловой Г.Р.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Данилова НА к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора N ... от дата года, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) и Даниловым Н.А. в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Данилова Н.А. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб., неустойку ... 000 руб., моральный вред ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на представителя ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... 000 рублей, почтовые расходы в размере ... рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Данилов Н.А. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата оплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Даниловым Н.А и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рубля, выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рубля. Считает указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя". До потребителя не доведена вся полнота информации при заключении кредитного договора о размере платы за оказанную услугу (ст.ст. 8, 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги.

Истец просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования - ... рубля, неустойку - ... 000 рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в заявлении на подключение дополнительных услуг заемщику предоставлена не ограниченная возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых банком. Также истец мог отказаться от всех услуг банка. В заключенном договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Письменными доказательствами подтверждается факт наличия возможности у всех заемщиков в этот же временной период заключить договоры с банком без подключения к программе страхования.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что дата между Даниловым Н.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Заемщику предоставлен кредит ... рубля сроком на ... месяцев под ... % годовых, включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Данилову Н.А. услугу "Подключение к программе страхования", ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Данилов Н.А. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Из Выписки по лицевому счету Данилов Н.А. усматривается, что дата со счета списана банком денежная сумма в размере ... рубля в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования (л.д.9).

Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется заявление Данилова Н.А. от дата подписанное им на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 6. Пункты заявления 4 и 5 относятся к страхованию по банковской карте.

Как следует из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Даниловым Н.А. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования (л.д.54).

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

Банк самостоятельно списал ... рубля со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") составляющий ... % от суммы кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО СК "Ренессанс Жизнь") - 0, ... % от суммы кредита за каждый месяц кредита (л.д.117).

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу Данилова Н.А. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... рубля, а также неустойку, предусмотренную пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона О защите прав потребителей, с применением требований ст.333 ГК РФ, в размере ... 000 рублей.

Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие доведение до заемщика данных о размере платы за оказанную услугу подключения к Программе страхования 1, что не соответствует условиям статей 10,12 Закона РФ "О защите прав потребителей". В заявлении заемщика на подключение дополнительных услуг, в кредитном договоре, в графике платежей, размеры комиссии в рублях за подключение к программе страхования не указаны.

Соответствуют требованиям закона и выводы суда о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных статьями 13,15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, при установленных обстоятельствах.

Позиция представителя ответчика о том, что суд не применил к рассматриваемым отношениям нормы статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются основанием к отмене принятого решения, поскольку при вынесении решения суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и применил нормы права, подлежащие применению.

Доводы апелляционных жалоб не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи И.В. Голубева

Г.Р. Кулова

Справка: судья ЕМВ