Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 09 сентября 2015 г. по делу N 33-9765/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Туровой Т.В.,

судей: Парамзиной И.М., Сударьковой Е.В.

при секретаре: Глебовой А.Н.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Туровой Т.В. гражданское дело по иску Овчаренко Г.А. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе представителя ПАО "Совкомбанк" - Гаврюсевой А.Ю. на заочное решение Советского районного суда г.Красноярска от 18.05.2015 года, которым постановлено:

"Исковые требования Овчаренко Г.А. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в пользу Овчаренко Г.А. возврат денежных средств, внесенных в счет платы за подключение к Программе страхования, в сумме 29 029 руб. 86 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 126 руб. 75 коп., неустойку в сумме 10 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., судебные расходы в сумме 11000 руб., штраф в сумме 21 578 руб. 30 коп., а всего 75 734 руб. 91 коп.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1 764 руб. 68 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения суда, составленного 28.05.2015 года"

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Овчаренко Г.А. обратилась с иском к ПАО "Совкомбанк", мотивируя требования тем, что 22.04.2013 года сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика по внесению оплаты в сумме 33638,30 руб. за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Таким образом, получение кредита было обусловлено навязыванием другой услуги - страхованием. Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной Банком, и учитывая, что банком не был доведен до сведения заемщика размер платежа в пользу страховщика, который составил 4 608,44 руб., претензия истца о возврате платы за подключение к Программе банком не удовлетворена, просила взыскать с Банка в ее пользу денежные средства в сумме 29 029,86 руб. - неосновательно удержанная сумма в счет вознаграждения банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиком по обслуживанию кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами - 3 126,75 руб., неустойку в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" -29 029,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы - 19 000руб. и установленный законом штраф.

Судом постановлено приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Гаврюсева А.Ю. просит решение суда отменить. Указывает, что необходимая и достоверная информация об услуге подключения к Программе страхования была предоставлена заемщику при заключении кредитного договора. Кроме того, оснований для удовлетворения требований Овчаренко Г.А. не имелось, так как по ее заявлению о возврате платы за подключение к Программе страхования банк 05.08.2014г. перечислил указанную сумму в размере 33 638,30 рублей на банковский счет истицы, открытый в ПАО "Совкомбанк" (т.к. иных реквизитов в заявлении Овчаренко Г.А. указано не было), зачислил указанную сумму в счет погашения кредита и сообщил о принятом решении заемщику путем направления SMS-сообщения.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и обстоятельствами дела.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22.04.2013 г. между Овчаренко Г.А. (заемщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (кредитор), впоследствии реорганизованным в ПАО "Совкомбанк", был заключен договор о потребительском кредитовании N на сумму "данные изъяты" руб. на срок 36 месяцев под 27 % годовых.

В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Заполняя указанное выше заявление-оферту, в котором заемщику предлагалось выбрать варианты ответов "да" или "нет" на поставленные вопросы, Овчаренко Г.А. выразила согласие: на поручение Банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на ее уплату; на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком); и что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита; а также подтвердила, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу страховой защиты, существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность включения в программу страховой защиты заемщика и не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты; осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, и не заключать вовсе; понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита (л.д. 11-15).

Кроме того, в день заключения кредитного договора заемщиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, согласно которому заемщик ознакомлена с условиями Договора страхования между страхователем ООО ИКБ "Совкомбанк" и страховщиком ЗАО "АЛИКО", при этом заемщику было разъяснено, что присоединение к Программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, и что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных страховых рисков, как с предложенным Банком страховщиком ЗАО "АЛИКО", так и иным страховщиком, без посредничества Банка (л.д.16)

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, выданными Овчаренко Г.А., застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, подлежит возврату. Выбирая участие в программе добровольной страховой защиты заемщиков, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке более полный комплекс услуг.

Согласно условиям договора добровольного группового страхования между ЗАО "Страховая компания "Алико" (страховщиком) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователем) от 10.07.2011 года страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договоры в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и на срок выдачи кредита в месяцах (размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен 0,0548 %.).

Из выписки по счету следует, что 22.04.2013 года со счета Звягинцевой Г.М. Банком произведено списание денежных средств в размере 33638,30 руб. в счет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

24.07.2014 года ПАО "Совкомбанк" получено заявление Овчаренко Г.А. о возврате данных денежных средств в размере 33638,30 руб., которые 05.08.2014 года перечислены им на счет Овчаренко Г.А. в данном банке, с которого производилось списание задолженности по кредиту, направленных Банком в ее погашение без согласия на то истца.

Разрешая спор и правильно руководствуясь нормами ст.ст.10, 12, 13, 15, 16, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" ст.ст.151, 395, 421, 930, 934, 935 ГК РФ, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска и исходил из того, что подключение истца к программе страхования было произведено с ее согласие, однако не была надлежащим образом доведена полная информация о размере и составляющих платы за присоединение к программе страхования, в частности, размера страховой премии и комиссии банка, что не позволило потребителю правильно выбрать дополнительную услугу, предоставленную Банком по подключению к такой программе, чем истцу причинены убытки. При этом, в соответствии с правильными расчетами по установленной в договоре формуле страховая премия должна была составлять 4 608,44 руб., в то время как ответчиком с истца удержана плата за подключение к Программе страхования в размере 33 638,30 рублей.

В связи с чем, суд правильно взыскал с ответчика в пользу истца сумму комиссионного вознаграждения банка в размере 29029,86 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3126,75 руб., расчет которых произведен судом первой инстанции, и не оспаривается сторонами, неустойку, снизив ее с учетом положений ст.333 ГК РФ до 10 000 руб., компенсацию морального вреда в разумном размере 1 000 руб. и штраф на нарушение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в половинном размере от вышеперечисленных сумм, составившего 21578,30 руб.

При этом суд обоснованно отверг довод ответчика о возврате платы за страхования истцу полностью, направленной в погашение ее кредитной задолженности, поскольку согласия на осуществление такого зачета свои требований против требований Банка истец не выражала.

Вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов разрешен судом в строгом соответствии с нормами ст.ст.88, 94, 98, 100 и 103 ГПК РФ.

Таким образом, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным сторонами доказательствам дал надлежащую оценку, спор разрешил в соответствии с материальным и процессуальным законом, в связи с чем, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению постановленного судом решения по доводам апелляционной жалобы.

Доводы апелляционной жалобы не состоятельны, основаны на неправильном применении толкования норм материального права, направлены на переоценку правильных выводов суда первой инстанции и установленных им обстоятельств, оснований для которой судебная коллегия не находит.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Советского районного суда г.Красноярска от 18.05.2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи