Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 27 августа 2015 г. по делу N 33-4517/2015

судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Фёдорова В.А.

судей Степановой Е. Е., Трофимовой М. В.

при секретаре Ольховик Ю. С.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Фёдорова В. А.

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к К о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

по апелляционной жалобе К

на решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 02 июня 2015 года

(судья Маликов Ю. Н.)

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к К в котором просит суд: расторгнуть кредитное соглашение N (..) от 09.10.2013 заключенное между банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и индивидуальным предпринимателем К;

взыскать с К в пользу банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению N (..) от 09.10.2013 года пo состоянию на 07.05.2015 г. в сумме (..), из них: сумма основного долга (..), плановые проценты за пользование кредитом за период с 12.09.2014 г. по 30.04.2015 г. (..), пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 14.10.2014 г. по 30.04.2015 г. (..), пени за несвоевременное погашение кредита (суммы основного долга) за период с 14.10.2014 г. по 30.04.2015 г. (..),

обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке N (..)-з01 от 09.10.2013г., а именно на:

долю в праве 1/2 на здание, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 71,4 кв.м., лит. 1А, адрес: Воронежская область, Калачеевский район, с. Заброды, ул. (..), д. 62; долю в праве 1/2 на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства торгового павильона, общая площадь 175 кв.м., адрес: Воронежская область, Калачеевский район, с. Заброды, ул. (..), д. 62, с установлением начальной продажной цены предметов залога в размере их залоговой стоимости в сумме (..);

взыскать расходы по госпошлине, связанные с обращением в суд с настоящим иском.

В обоснование своих требований истец указал на следующие основания: между банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), генеральная лицензия N 1623, (далее также - банк, кредитор) и индивидуальным предпринимателем К (далее также - ответчик, заемщик) заключено кредитное соглашение N (..) от 09.10.2013 года по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме (..) на срок - 1825 дня с даты следующей за датой предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом 18,5 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, предусмотренные соглашением.

Согласно условиям кредитного соглашения (п. 1.8.) погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету;

все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2, включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями соглашения и являются аннуитетными,

один (первый) платеж заемщика включает только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями соглашения,

размер аннуитетного платежа составляет (..)

первый платеж заемщик производит через один месяц с даты предоставления кредита.

последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.

В соответствии с п. 1.12. кредитного соглашения, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам и/или комиссиям по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента за каждый день просрочки.

Неотъемлемой частью кредитного соглашения, согласно п. 1.15 кредитного соглашения, являются "особые условия" (приложение N 1 к кредитному соглашению).

Согласно п. 4.6. особых условий кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если:

заемщик не выполнил какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором;

заемщик просрочил любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

09.10.2013 года банк, в соответствии с условиями кредитного соглашения, предоставил заемщик; кредит в сумме (..) (выписка по счету заемщика, мемориальный ордер)

В связи с тем, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий Кредитного соглашения (обязательства по уплате сумм в счет погашения начисленных процентов и основного долга исполнялись заемщиком ненадлежащим образом начиная с 12.09.2014г.), истец в своем письме от 22.04.2015г. потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, включая штрафные санкции в срок до 30.04.2015 года.

Однако указанные требования остались без исполнения, задолженность по Кредитному соглашению до настоящего времени не погашена и по состоянию на 07.05.2015 года включительно составляет (..), из них: сумма основного долга (..), плановые проценты за пользование кредитом за период с 12.09.2014 г. по 30.04.2015 г. (..), пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 14.10.2014 г. по 30.04.2015 г. (..), пени за несвоевременное погашение кредита (суммы основного долга) за период с. 14.10.2014 г. по 30.04.2015г.(..)

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком условий кредитного соглашения с гр. К был заключен договор об ипотеке N (..)-з01 от 09.10,2013. согласно которому в залог переданы следующие права на недвижимое имущество:

-доля в праве 1/2 на здание, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 71,4 кв.м., лит. 1А, адрес: Воронежская область, Калачеевский район, с. Заброды, ул. (..), д. 62;

-доля в праве 1/2 на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства торгового павильона, общая площадь 175 кв.м., адрес: Воронежская область, Калачеевский район, с. Заброды, ул. (..), д. 62.

Право общей долевой собственности (1/2) на Здание подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии 36-АД N 252886 от 01.10.2013г., на земельный участок свидетельством о государственной регистрации права серии 36-АД N 047094 от 12.08.2013г.

Стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость предмета ипотеки по договору об ипотеке N (..)-з01 от 09.10.2013г. составляет (..) (п. 1.3. Договора об ипотеке).

На основании положений п. 6.1. Договора об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению при наступлении условий досрочного истребования, указанных в Кредитном соглашении.

В соответствии с п. 3.1. Договора об ипотеке, предмет залога обеспечивает требования Кредитора в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты, комиссии, неустойки и прочие расходы.

Решением Калачеевского районного суда Воронежской области от 02.06.2015 г. исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе К просит об отмене решения в части не рассмотрения вопроса об уменьшении неустойки и необходимости проведения повторной оценки залогового имущества как незаконного и не обоснованного.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кроит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств, может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствие с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что между истцом и К 09.10.2013 года заключено кредитное соглашение N 721 /0051 -0001123. (л.д. 32 - 37)

Согласно п. 1.2 кредитного соглашения N (..) сумма кредита составляет (..) рублей 00 коп.

Срок кредита 1825 дней с даты, следующей за датой предоставления кредита, (п. 1.3 кредитного соглашения N (..))

В соответствии с п. 1.4 кредитного соглашения N (..) процентная ставка 18,5 % годовых.

Согласно п. 1.1. кредитного соглашения N (..) кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, указанных в соглашении, в том числе в приложениях к нему, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением.

Истцом обязанности согласно заключенного с ответчиком кредитного соглашения N (..) исполнены, что подтверждается копией мемориального ордера N 1 от 23 октября 2013 г. (л.д. 14)

Согласно условиям Кредитного соглашения (п. 1.8.) погашение кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету:

все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2, включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями соглашения и являются аннуитетными,

один (первый) платеж заемщика включает только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями соглашения,

размер аннуитетного платежа составляет (..)

первый платеж заемщик производит через один месяц с даты предоставления кредита.

последующие платежи заемщика в течение срока Кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.

В соответствии с п. 1.12 Кредитного соглашения в случае возникновения задолженность по основному долгу, процентам и/или комиссии по кредиту, начисленным кредитором в соответствии с Соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 процентов за каждый день просрочки со дня, следующего за днем её возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.

Согласно и. 1.15 кредитного соглашения неотъемлемой частью кредитного соглашения являются "Особые условия".

С соответствии с п. 4.6 особых условий кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно, в случае если заемщик не выполнил какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или по любому другому договору, заключенному с кредитором, а так же заемщик просрочил любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

Ответчиком осуществлялось погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения, а именно начиная с 12.09.2014 года К обязательства по уплате сумм в счет погашения начисленных процентов и основного долга исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с указанными обстоятельствами, в адрес ответчика направлялись истцом требования о досрочном погашении кредита (л.д. 64,65), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 66-68).

По состоянию на 07.05.2015 года размер задолженности по кредитному соглашению N 721 /0051 -0001123 составляет (..), в том числе: сумма основного долга (..), плановые проценты за пользование кредитом за период с 12.09.2014 года по 30.04.2015 г. - (..), пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 14.10.2014 года по 30.04.2015 года (..)., пени за несвоевременное погашение кредита (суммы основного долга) за период с 14.10.2014 г. по 30.04.2015 г. - (..)

В обеспечение кредитного соглашения между истцом банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ответчиком К был заключен договор об ипотеке N (..) от 09.10.2013 г., согласно п. 6.1 которого в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренным законодательством (л.д. 51-57).

Согласно п. 6.2 договора об ипотеки N (..) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению при наступлении условий досрочного истребования, указанных на кредитном соглашении.

В соответствии с п. 1.2 договора об ипотеки N (..) от 09.10.2013 г. в обеспечение исполнения обязательств заемщика, принятых им по соглашению, залогодатель предоставляет залогодержателю в залог следующие права и имущество:

п. 1.2.1 долю в праве ? на здание, общей площадью 71,4 кв.м., расположенное по адресу Воронежская область, Калачеевский район, с. Заброды, ул. (..), д. 62.

п. 1.2.2. долю в праве /г на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства торгового павильона, общей площадью: дом 175 кв.м., адрес: Воронежская область, Калачеевский район, с. Заброды, ул. (..), до. ; 62.

Право общей долевой собственности ответчика К в размере 1/2 доли на вышеуказанное имущество подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права, выданного 12 августа 2013 года серии 36 -АД 047094 (л.д. 58 -59), копией свидетельства о государственной регистрации права, выданного 01 октября 2013 года, серии 36 - АД 252886 (л.д. 60-61).

Согласно п. 1.3 договора об ипотеки N (..) от 09.10.2013 г. стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость предмета ипотеки составляет - (..)

В соответствии с п. 3.1. договора об ипотеке, предмет залога обеспечивает требования кредитора в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического удовлетворения включая основной долг, проценты, комиссии, неустойки и прочие расходы.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, правильно применив нормы права, регулирующие возникшие отношения, исходя из фактических обстоятельств дела, представленных доказательств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы о не рассмотрении судом заявленных ходатайств о снижении неустойки и повторной оценки заложенного имущества материалами дела не подтверждаются, судебной коллегией признаются несостоятельными.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 02 июня 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К без удовлетворения.

Председательствующий:

судьи коллегии: