Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 08 сентября 2015 г. по делу N 33-8808/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Сокуровой Ю.А., судей Козлова О.А., Старковой А.В.

при секретаре судебного заседания Шаминой Е.С.

с участием представителя истицы Горюновой И.А. И.А.С. (по доверенности, представителя ответчика САО ВСК К.С.Г. (по доверенности)

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова О.А. апелляционную жалобу САО "ВСК" на решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 31 марта 2015 года по делу по иску Горюновой И. А. к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по встречному иску САО "ВСК" к Горюновой И. А. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки

УСТАНОВИЛА:

Горюнова И.А. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о выплате страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, и с учетом неоднократно измененных в порядке ст.39 ГПК РФ просила:

-взыскать с СОАО "ВСК" в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2-13-1" страховое возмещение по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" в счет остатка задолженности заемщика Горюновой И. А. по договору займа N от ДД.ММ.ГГГГ.

-взыскать с СОАО "ВСК" в пользу Горюновой И. А. проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с 07 апреля 2014 года по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы за составление искового заявления в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя за представительство интересов в суде в размере "данные изъяты" (л.д. 173-174).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Государственным предприятием Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" и Горюновой И. А. и Горюновой Н. К. был заключен договор займа N.

Во исполнение возложенных договором займа обязательств Горюнова И. А. ДД.ММ.ГГГГ заключила с СОАО "ВСК" договор страхования (личное и имущественное страхование) N (далее Договор страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Горюнова И. А. заключила с СОАО "ВСК" договор N. Оплаченный период страхования составляет двенадцать месяцев, то есть с 19 октября 2013 года по 18 октября 2014 года.

В период действия указанного Договора страхования наступил страховой случай, а именно 01 декабря 2013 года застрахованное лицо Горюнова Н. К. умерла.

Горюнова И. А. обратилась в СОАО "ВСК" с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью Горюновой Н. К., приложив необходимый пакет документов.

СОАО "ВСК" в выплате страхового возмещения отказало, указав, что не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфекция или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора.

Ответчик САО "ВСК" обратился в суд со встречным иском о признании Договора о комплексном ипотечном страховании N11080IPGW1512 от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между страхователем Горюновой И.А. и СОАО "ВСК" недействительным в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица и применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 179 ГК РФ (л.д. 79,182-183).

В обоснование встречного иска указано, что при заключении договора страхования, в соответствии с п.п. 1.1.5 Договора страхователем заполняется Анкета-Заявление на заключение договора страхования по утвержденной Страховщиком форме (от 14.10.2011 года). Анкета-Заявление содержит перечень вопросов, ответы на которые необходимы для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) в частности, что касается здоровья Страхователя при страховании от несчастных случаев и болезней. При заполнении Анкеты Горюнова Н. К. на ряд вопросов о различных заболеваниях ответила отрицательно. Вместе с тем, впоследствии в результате рассмотрения страхового случая было выяснено, что заболевание, приведшее к наступлению рассматриваемого случая (смерти) диагностировалось у Горюновой Н.К. до момента заключения договора страхования. Таким образом, Горюнова Н. К. сообщила Страховщику заведомо ложные сведения о себе как застрахованном лице, отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком в стандартном бланке заявления, указав, что не имеет ни одного из перечисленных в нем заболеваний. Горюнова Н. К. не указала ни одного заболевания, по которому она проходила обследование, лечение, включая несчастные случаи, травмы и их последствия.

Решением Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 31марта 2015 г постановлено:

Исковые требования Горюновой И. А. удовлетворить частично.

Взыскать с САО "ВСК" в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2-13-1" страховое возмещение по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" в счет остатка задолженности заемщика Горюновой И. А. по договору займа N от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с САО "ВСК" в пользу Горюновой И. А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты".

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с САО "ВСК" в доход государства государственную пошлину в размере "данные изъяты".

В удовлетворении встречных исковых требований САО "ВСК" к Горюновой И. А. о признании договора страхования недействительным в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица и применении последствий недействительности сделки, отказать.

В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит отменить решение суда и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Горюновой И.А. и удовлетворить встречный иск САО "ВСК".

В обоснование доводов жалобы указано, что выводы суда о недоказанности факта осведомленности Горюновой Н.К. о состоянии своего здоровья опровергаются материалами дела. Между онкологическим заболеванием у Горюновой Н.К., диагностированным в 2010 г, и ее смертью имеется прямая причинно-следственная связь. На все вопросы анкеты о наличии заболеваний она дала отрицательный ответ, умышленно скрыв эти сведения от страховщика, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

На апелляционную жалобу истицей, третьим лицом ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2013-1" принесены возражения.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Государственным предприятием Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" и Горюновой И. А., Горюновой Н. К. был заключен договор займа N (л.д. 16-22).

В соответствии с п. 1.1 указанного договора по договору ЗАЙМОДАВЕЦ предоставляет ЗАЕМЩИКАМ заем, а ЗАЕМЩИКИ обязуются его возвратить ЗАЙМОДАВЦУ на условиях настоящего Договора, в т.ч.:

- сумма займа "данные изъяты";

- срок займа 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа;

- процентная ставка по займу 11,70 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления займа по дату фактического возврата займа (включительно)

Согласно п. 1.3 договора займа N от ДД.ММ.ГГГГ заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Горюновой И. А. жилого помещения, находящегося по адресу: "адрес", состоящего из 3 (трех) комнат, общей площадью 57,70 кв.м., расположенного на 3-ем этаже 9 этажного дома, стоимостью "данные изъяты" по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Барановым В. В. и Горюновой И. А. (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 4.1, п. 4.1.5, п. 4.1.5.2 договора займа N от ДД.ММ.ГГГГ ЗАЕМЩИКИ обязуются застраховать в любых страховых компаниях, согласованных с ЗАЙМОДАВЦЕМ, за свой счет в день подписания настоящего Договора - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) ЗАЕМЩИКОВ в пользу ЗАЙМОДАВЦА до окончания срока действия настоящего Договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан ЗАЙМОДАВЕЦ,

При этом согласно п. 4.1.6 указанного договора займа страховая сумма по условиям договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.5 настоящего Договора, в каждую конкретную дату срока их действия не должна быть меньше Остатка суммы займа, за вычетом просроченных платежей в счет возврата суммы займа, увеличенного на 10 (десять) процентов.

Во исполнение принятых на себя обязательств Горюнова И. А. ДД.ММ.ГГГГ заключила с СОАО "ВСК" договор страхования (личное и имущественное страхование) N (далее Договор страхования) (л.д. 29-34).

В соответствии с п. 6.1 Договора страхования срок действия Договора устанавливается следующим образом:

- дата заключения Договора определяется как дата его подписания;

- дата окончания Договора - ДД.ММ.ГГГГ определяется как дата окончания действия обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по погашению задолженности по Кредитному договору (Закладной).

Согласно п. 6.2 Договора страхования оплачиваемый период страхования, в соответствии с п. 4.2 настоящего Договора, составляет один год.

08 октября 2013 года Горюнова И. А. продлила договор страхования, что подтверждается выданным СОАО "ВСК" страховым полисом N (л.д. 37).

Страховая премия по указанному полису была оплачена Горюновой И. А. 08 октября 2013 года, что подтверждается квитанцией от 08 октября 2013 года. Оплаченный период страхования составляет двенадцать месяцев - с 19 октября 2013 года по 18 октября 2014 года (л.д. 36-37).

В соответствии с п. 6.3, п. 6.3.1 Договора страхования Договор вступает в силу по личному страхованию в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление кредита (займа) согласно условиям Кредитного договора, но не ранее даты заключения настоящего Договора.

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования предметом настоящего Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора.

Согласно п. 1.2 Договора страхования застрахованным лицом по Договору является:

- Горюнова И. А. (Застрахованный 1) ДД.ММ.ГГГГ года рождения,

- Горюнова Н. К. (Застрахованный 2) ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 29).

В соответствии с п. 2.1 Договора страхования по настоящему Договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование).

При этом в договоре Страхования описана конкретизация страховых рисков "несчастный случай" и "болезнь (заболевание)".

Под "несчастным случаем" применительно к условиям настоящего Договора понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего Договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица.

Под "болезнью (заболеванием)" применительно к условиям настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего Договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.

В соответствии с п. 3.1, п. 3.1.1 Договора страхования согласно настоящему Договору страховыми случаями являются по личному страхованию согласно п. 2.1 настоящего Договора смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

В период действия Договора страхования наступил страховой случай, а именно 01 декабря 2013 года Горюнова Н. К. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 41).

Согласно п. 7.2, п. 7.2.2 Договора страхования Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая незамедлительно, но в любом случае не позднее 30 (тридцати) дней - по личному страхованию, за исключением выходных и праздничных дней, после того, как Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомить Страховщика (его представителя) о его наступлении, после чего следовать письменным указаниям Страховщика, если таковые будут сообщены.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Суд, отказывая в удовлетворении встречных исковых требований САО "ВСК" пришел к выводу, что отвечая на вопросы анкеты Горюнова Н.К. не знала и не могла знать о наличии у нее онкологического заболевания, поскольку ей была проведена операция по иссечению опухоли, а в справке ни о какой злокачественной опухоли речь не шла, а по буквам и цифрам в диагнозе она сама не могла понять, что ее болезнь является онкологической, а результат гистологии ей не сообщали.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о необоснованных выводах суда в указанной части заслуживают внимания.

Из справки Нижегородского областного онкологического диспансера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.171) следует, что Горюнова Н.К. состояла на учете в ГБУЗ НО "НООД" с 5.11.13 г с диагнозом: меланома кожи спины Т2N0M0, оперативное лечение в 2010 г (в каком учреждении оперировалась - сведений нет) Снята с учета 1.12.13 г в связи со смертью.

Из справки N областного онкологического диспансера следует, что с 30.04.10 г по 7.05.10 г Горюнова Н.К. находилась на лечении с диагнозом меланома кожи спины Т2N0M0. Была выполнена операция 06.05.10 г -широкое иссечение опухоли кожи спины. Явка в поликлинику НООД на контрольный осмотр через 3 месяца, явка за результатом гистологии через 2 недели.

Из справки онкологического диспансера N 1487 от 7.06.10 г следует, что Горюнова Н.К. находилась на консультации в городском онкологическом диспансере с диагнозом меланома кожи поясничной области Т2N0M0. Состояние после оперативного лечения в 2010 г.

В записи лечащего врача НООД от 9.06.12 г и 12.04.13 г имеется запись "Диагноз тот же, метастазов нет".

Из анкеты -заявления, заполненной Горюновой Н.К. 14.10.11 г в СК "ВСК" усматривается, что на все вопросы анкеты о наличии у нее каких-либо заболеваний, в том числе злокачественных опухолей, она ответила "нет" (л.д.199-202).

Согласно записи акта о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ г, истребованного судебной коллегией в ЗАГС Канавинского района причина смерти Горюновой Н.К ... умершей ДД.ММ.ГГГГ является меланома кожи спины Т4N2М3. Причина смерти указана в соответствии с медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ г, выданного ГБУ НО "НОКБ им. Семашко". Данное медицинское свидетельство в истории болезни Горюновой Н.К. отсутствует.

Из представленных в дело документов следует сделать вывод о том, что Горюнова Н.К. не могла не знать о имеющемся у нее с 2010 г онкологическом заболевании "меланома кожи спины".

Истребованная судебной коллегией актовая запись о смерти не является новым доказательством, поскольку как следует из материалов дела, ответчик обращался в суд с ходатайством об истребовании посмертного эпикриза и заключения врача-паталогоанатома в отношении причин смерти Горюновой Н.К. (л.д.54). Судом данное ходатайство удовлетворено. Однако, в истории болезни истребуемых сведений не оказалось.

Судебная коллегия находит доказанным умысел страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно: несообщения страховщику сведений о состоянии своего здоровья, что влечет за собой отмену решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований САО "ВСК" и принятии в указанной части нового решения об удовлетворении исковых требований САО "ВСК".

Согласно ст.179 п.2 ГК РФ 2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Согласно ст.167 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования) 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с признанием договора страхования недействительным в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица с САО "ВСК" в пользу Горюновой И.А. подлежит взысканию страховая премия, уплаченная ею по данному виду страхования в размере "данные изъяты" (л.д.37).

Поскольку встречный иск САО "ВСК" о признании договора страхования недействительным удовлетворен, оснований для удовлетворения иска Горюновой И.А. к САО "ВСК" не имеется.

С учетом того, что исковые требования САО "ВСК" были удовлетворены с Горюновой И.А. в пользу САО "ВСК" подлежит взыскание госпошлины в сумме "данные изъяты", из них "данные изъяты" уплаченные при подаче иска (л.д.86) и "данные изъяты"- госпошлина при подаче апелляционной жалобы (л.д.239).

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Отменить решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 31 марта 2015 года в полном объеме, принять по делу новое решение.

Удовлетворить исковые требования САО "ВСК" к Горюновой И. А..

Признать договор о комплексном ипотечном страховании N от ДД.ММ.ГГГГ г, заключенный между страхователем Горюновой И. А. и САО "ВСК" недействительным в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с САО "ВСК" в пользу Горюновой И. А. страховую премию в размере "данные изъяты"

В удовлетворении исковых требований Горюновой И. А. к САО "ВСК" отказать в полном объеме заявленных требований.

Взыскать с Горюновой И. А. в пользу САО "ВСК" возврат госпошлины в сумме "данные изъяты".

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи