Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 08 сентября 2015 г. по делу N 33-2542/2015

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Елагиной Т.В.,

и судей Лукьяновой О.В., Мананниковой В.Н.

при секретаре Жуковой О.М.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Лукьяновой О.В. дело по апелляционной жалобе Карпушкиной Л.П. на решение Лунинского районного суда Пензенской области от 02 июля 2015 года, которым постановлено:

"Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" и Карпушкиной Л.П..

Взыскать досрочно в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" с Карпушкиной Л.П. задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме "данные изъяты", из которой "данные изъяты" сумма основного долга, "данные изъяты" проценты за пользование кредитом, "данные изъяты" пени.

Взыскать с Карпушкиной Л.П. проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга "данные изъяты", по ставке 0, 10 % ежедневно за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части иска ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" отказать.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ "Экспресс Волга" с Карпушкиной Л.П. расходы по уплате государственной пошлины "данные изъяты"."

Проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития "Экспресс-Волга" и Карпушкиной Л.П. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" рублей на неотложные нужды под 0,10% в день на срок 60 месяцев. Сумма кредита в размере "данные изъяты" рублей была перечислена на счет ответчика в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", тем самым банком обязательства по кредиту исполнены в полном объеме.

По условиям кредитного договора заемщик обязуется до 28 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Заемщик в соответствии со ст. 819 ГК РФ обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и произвести плату за пользование кредитом (проценты) в соответствии с условиями кредитного договора.

ЗАО АКБ "Экспресс-Волга"обратилось с иском к Карпушкиной Л.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ответчик нарушает свои обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет "данные изъяты", из которых: сумма основного долга "данные изъяты", проценты за пользование кредитом "данные изъяты", пени "данные изъяты". Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени, хотя неоднократно предупреждался сотрудниками Банка об имеющей задолженности.

В связи с чем, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, п.5.2, п. 5.2.1 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором. Заемщику были предъявлены требование о досрочном возврате кредита, начисленной плате за пользование кредитом (процентов).

Истец просил расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Карпушкиной Л.П. досрочно в пользу ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме "данные изъяты"., из которой "данные изъяты" сумма основного долга, "данные изъяты" проценты за пользование кредитом, "данные изъяты". пени, взыскать с Карпушкиной Л.П. проценты за пользование

кредитом, исходя из суммы основного долга "данные изъяты", по ставке 0, 10 % ежедневно за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Лунинский районный суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Карпушкина Л.П. просит решение отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с существенными нарушениями норм материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, доказательства исследованы судом неполно. В жалобе Карпушкина Л.П. указывает на то, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, и повлиять на его содержание заемщик не имеет возможности. Банк, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, заключил договор на выгодных для банка условиях.

По мнению подателя жалобы, размер неустойки в "данные изъяты". несоразмерен последствиям нарушенного обязательства в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд о её уменьшении.

С ссылкой на п. 1 ст. 16 ФЗ РФ " О защите прав потребителей" считает, что условия договора ущемляют её права как потребителя, в её пользу с банка должен быть взыскан штраф.

В возражениях ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Карпушкина Л.П., представитель ЗАО АКБ " Экспресс-Волга" в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Удовлетворяя исковые требования частично, суд признал установленным и исходил из того, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, а ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено, что свидетельствует об обоснованности требования о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

При этом, суд учел, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем обоснованно применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшил ее "данные изъяты".

Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать достаточного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 п.п.1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ3 года ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" с Карпушкиной Л.П.был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" рублей на неотложные нужды под 0,10% в день( п.1.3).

По условиям договора сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.( п.п. 1.2)

До 28 числа (включительно) каждого месяца заемщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязуется обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей к договору, который является неотъемлемой частью договора. Сумма платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении кредита заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее "данные изъяты" рублей за каждый факт просрочки. ( п.п.3.1.1, 4.2)

Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору, перечислив "данные изъяты" рублей на счет ответчика.

С ДД.ММ.ГГГГ Карпушкина Л.П. неоднократно допускала нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредитных средств, уплате процентов. В связи с этим, банком в ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, начисленной плате за пользование кредитом (процентов) и расторжении договора, полученного Карпушкиной Л.П. ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, и принятый судом первой инстанции, судебная коллегия находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора N от ДД.ММ.ГГГГ и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчицей кредита, является арифметически верным, при этом банк сам уменьшил сумму пени до "данные изъяты".

По представленному истцом расчету ответчик обоснованных возражений не представил.

Довод апеллянта о снижении неустойки не может быть принят во внимание, поскольку судом размер неустойки снижен по сравнению с рассчитанной истцом неустойкой, обязательства по возврату кредита и процентов ответчиком не исполняются длительный период времени, в связи с чем оснований для большего снижения размера неустойки у суда апелляционной инстанции не имеется.

Доводы апеллянта о недействительности условий кредитного договора не могут служить основанием для отмены судебного решения, поскольку требований о признании указанных в жалобе условий кредитного договора недействительными Карпушкиной Л.П. не заявлялось.

Указание апеллянта на необходимость взыскания в её пользу как потребителя штрафа, предусмотренного Законом РФ " О защите прав потребителей" является ошибочным, поскольку требований о защите прав потребителей Карпушкиной Л.П. не заявлялось.

Доводы апелляционной жалобы не являются основаниями к отмене решения суда, которые предусмотрены ст. 330 ГПК РФ.

Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.

Иных доводов, свидетельствующих о незаконности решения, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, не имеется оснований к отмене решения суда, основанного на правильном применении норм материального и процессуального права.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Лунинского районного суда Пензенской области от 02 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карпушкиной Л.П. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи