Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 08 сентября 2015 г. по делу N 33-5654/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Криволаповой Е.А.

Судей Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.

с участием секретаря Мараховского С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 08 сентября 2015 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе истца Трепалиной Т.А. в лице полномочного представителя Попова К.А. на решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 05 июня 2015 года

по исковому заявлению

Трепалиной Т.А. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным п. 4.1.2. раздела 4 договора страхования в части ограничения способности к трудовой деятельности третьей степени, признании недействительным дополнительного соглашения N 1 от 24.05.2012 г. заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", признании установления группы инвалидности страховым случаем, обязании произвести страховое возмещение за застрахованное лицо, об отмене отказа ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате Трепалиной Т.А. страховых выплат, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛА:

Трепалина Т.А. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" об отмене отказа в выплате страховых выплат по кредитным договорам N ... заключенных между Трепалиной Т.А. и ОАО НБ "Траст", взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой выплаты по кредитному договору N ... от 05.07.2011 года заключенному между Трепалиной Т.А. и ОАО НБ "Траст" в размере ... руб., страховой выплаты по кредитному договору N ... от 27.07.2012г. в размере ... руб., неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору N ... от 05.07.2011 года в размере ... руб., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору ... от 27.07.2012 года в размере ... руб., компенсации морального вреда в ... руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., расходов на оплату представителя в размере ... руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 05 июля 2011 года между ней и ОАО НБ "Траст" подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор N ... согласно которому сумма кредита составляет ... руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 15% годовых. Трепалина Т.А. была присоединена к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. 27 июля 2012 года между истцом и ОАО НБ "Траст" подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор N ... , согласно которому сумма кредита составляет 780208. руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 31,9%. Согласно п. 3 условий кредитного договора N ... от 27.07.2012 года Трепалина Т.А. была присоединена к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, что подтверждено декларацией застрахованного от 27.07.2012 года. В соответствии с п. 2 Декларации застрахованного от 05.07.2011 года и 27.07.2012 года страховыми рисками по договору страхования являются: а) смерть по любой причине; б) инвалидность по любой причине I и II группы. 01.11.2014 года Трепалиной Т.А. была присвоена II группа инвалидности. 09.12.2014 года обратилась с заявление на страховую выплату по кредитным договорам N ... от 05.07.2011 года и N 2178882905 от 27.07.2012 года. 10.03.2015 года получен отказ от страховой компании по указанным кредитным договорам. В отказе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ссылается на дополнительное соглашение N1 от 24.05.2012 года к Договору страхования, в котором указано, что страховыми случаями признаются "смерть по любой причине" и "инвалидность I группы по любой причине". Однако никакого дополнительного соглашения Трепалина Т.А. не подписывала. Более того дата дополнительного соглашения N1 от 24.05.2012 года раньше даты заключения кредитного договора N ... от 27.07.2012 года. Это означает, что указанного дополнительного соглашения от 24.05.2012 года не может быть. Не согласившись с действия ООО "СК "Ренессанс Жизнь". 20.03.2015 года Трепалина Т.А. направила претензию в адрес страховой компании. Однако до сегодняшнего дня ответа на нее не предоставлено.

Впоследствии истец уточнила исковые требования и просила дополнительное соглашение N1 от 24.05.2012 года заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" признать недействительным; признать недействительным пункт 4.1.2. раздела 4 договора страхования в части ограничения способности к трудовой деятельности третьей степени; признать случай страховым и обязать ООО "СК "Ренессанс Жизнь" провести страховые выплаты; исковые требования признать в полном объеме.

Обжалуемым решением Железноводского городского суда Ставропольского края от 05 июня 2015 года в иске Трепалиной Т.А. к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным п. 4.1.2. раздела 4 договора страхования в части ограничения способности к трудовой деятельности третьей степени, признании недействительным дополнительного соглашения N 1 от 24.05.2012 года заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", признании установления группы инвалидности страховым случаем, обязании произвести страховое возмещение за застрахованное лицо, об отмене отказа ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате Трепалиной Т.А. страховых выплат, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Трепалина Т.А. в лице полномочного представителя Попова К.А., просит решение отменить, исковые требования удовлетворить, мотивируя тем, что дополнительное соглашение N 1 от 24.05.2012 года не соответствует требованиям закона и не подлежит применению при рассмотрении данного спора в силу его недействительности. На момент страхования и на сегодняшний момент текст договора коллективного страхования, а именно п. 4.1.2. раздела 4 договора страхования, не соответствовал действующему законодательству. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.12.2009 г. N 1121 внесены изменения в правила признания лица инвалидом, а именно упразднены степени ограничения способности к трудовой деятельности. Теперь в индивидуальных программах реабилитации инвалидов указываются структуры и степени ограничения жизнедеятельности гражданина и его реабилитационного потенциала, эти программы являются врачебными документами для организации лечения и реабилитации инвалида и не могут служить одним из оснований для определения страхового случая. Требования страховщика о предоставлении истцу данной программы было не законным. Также в соответствии с приказом Правительства, возможность установления второй группы инвалидности с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности законодательством не предусмотрена, указанная степень ограничения способности к труду устанавливается только при первой группе инвалидности.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав представителя ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" - Кириллову К.Ю., просившую решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия полагает решение суда в части отказа в удовлетворении требований Трепалиной Т.А. о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отмены отказа ответчика в выплате страхового возмещения подлежащим оставлению без изменения, в остальной части подлежащим отмене с принятием по делу нового решения по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Трепалиной Т.А., суд первой инстанции исходил из доказанности ответчиком обоснованности возражений, а также из того, что страховая премия по договору страхования уплачивалась Страхователем ОАО "НБ Траст", а не застрахованным лицом Трепалиной Т.А., при этом при заключении договора между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, а именно дополнительным соглашением от 24.03. 2012 года исключен страховой риск - инвалидность по любой причине II группы с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени. Однако, Трепалиной Т.А. установлена II группа инвалидности, что не является страховым случаем.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Так, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 05.07.2011 года (п.1.4 после раздела 6) указано: " в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п.2.15 раздела "Информация о кредите", осуществлять безакцептное списание с данного счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение /компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.2.2 раздела "Информация о кредите", в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами в размере 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27 июля 2012 года (п.1.4 после раздела 4 заявления) указано: "в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды прошу включить плату за участие в Программе коллективного страхования в сумму кредита". Указанные обстоятельства также подтверждаются выписками по лицевым счетам кредитных договоров.

То обстоятельство, что Трепалина Т.А. подключена к Программе коллективного страхования по кредитам, заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО "СК" Ренессанс Жизнь", страховые премии оплачены и она включена страховщиком в реестр застрахованных лиц и является застрахованным лицом не оспаривается сторонами.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о необоснованности вывода суда первой инстанции и доводов ответчика о том, что страховые премии по договору страхования уплачивалась Страхователем ОАО "НБ Траст", а не застрахованным лицом Трепалиной Т.А. Кроме того, данный довод противоречит природе подключения к Программам коллективного страхования, которое является добровольным и на банке не лежит обязанность, предусмотренная законом, страховать кредиторов банка за свой счет.

В соответствии с п.74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N25 "О применении некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ" договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

В соответствии со ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из договора коллективного страхования N1251113019 от 03 марта 2011 года, заключенного между ООО"СК" Ренессанс Жизнь" и ОАО НБ "Траст" ( раздел 4 п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2) страховыми случаями признаются следующие события: смерть по любой причине, инвалидность по любой причине 1 и 2 группы ( с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени).

Однако, Постановлением Правительства РФ от 30.12.2009 года N1121 "О внесении изменений в Правила признания лица инвалидом" исключены степени ограничения способности к трудовой деятельности.

Приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 23 декабря 2009 года N1013н "Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы", вступившим в силу 4 апреля 2010 года установлены классификация и критерии, используемые в определении потребностей гражданина в мерах социальной защиты на основе оценки ограничений жизнедеятельности, вызванных стойким расстройством функций организма, которые исходят из комплексной оценки состояния организма на основе анализа клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых психологических данных.

Указанным Приказом исключены критерии установления степени ограничения способности к трудовой деятельности, которые существовали до 1 января 2010 года и установлены критерии установления группы инвалидности, утверждены классификации основных видов нарушений функций организма и степени их выраженности, классификация основных категорий жизнедеятельности человека и степени выраженности ограничений этих категорий, критерии установления групп инвалидности.

Так, к основным категориям жизнедеятельности человека относится способность: к самообслуживанию; к самостоятельному передвижению; к ориентации; к общению; контролировать свое поведение; к обучению; к трудовой деятельности.

При комплексной оценке различных показателей, характеризующих ограничения основных категорий жизнедеятельности человека, выделяются 3 степени их выраженности.

Критерием для определения

первой группы инвалидности является нарушение здоровья человека со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению одной из следующих категорий жизнедеятельности или их сочетанию и вызывающее необходимость его социальной защиты: способности к самообслуживанию третьей степени; способности к передвижению третьей степени; способности к ориентации третьей степени; способности к общению третьей степени; способности контролировать свое поведение третьей степени; способности к обучению третьей степени; способности к трудовой деятельности третьей степени.

Критерием для установления

второй группы инвалидности является нарушение здоровья человека со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению одной из следующих категорий жизнедеятельности или их сочетанию и вызывающее необходимость его социальной защиты: способности к самообслуживанию второй степени; способности к передвижению второй степени; способности к ориентации второй степени; способности к общению второй степени; способности контролировать свое поведение второй степени; способности к обучению второй степени; способности к трудовой деятельности второй степени.

Таким образом, на момент заключения договора коллективного страхования N ... от 03 марта 2011 года не существовало такой категории инвалидности как 2 группа с ограничением к трудовой деятельности третьей степени. В связи с чем данный пункт договора об установлении в качестве страхового случая инвалидности 2 группы с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени является ничтожным, так как такая группа инвалидности в силу закона не устанавливается с 4 апреля 2010 года. В связи с чем данный договор может считаться заключенным только на условиях предусмотренных законом, а именно инвалидность 1 группы с ограничением основных категорий жизнедеятельности человека 3 степени и инвалидность 2 группы с ограничением категорий жизнедеятельности человека 2 степени. Иное делает данный договор фактически неисполнимым.

В установленном порядке указанные изменения закона не нашли своего отражения в договоре коллективного страхования N1251113019 от 03 марта 2011 года.

На момент установления инвалидности истице Трепалиной Т.А. действовал Приказ Минтруда России от 29.09.2014 года N664н "О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан Федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы" (зарегистрирован в Минюсте России 20.11.2014 N34792).

Так как подключение к Программе коллективного страхования осуществляется на основании добровольного волеизьявления заемщика, то заемщик имеет право знать на каких условиях он подключается к данному договору.

Так, при заключении кредитного договора путем подачи заявления от 27 июля 2012 года между истицей и ОАО "НБ "Траст" истица получила памятку застрахованного лица из которой следует, что страховым случаем является смерть по любой причине инвалидность по любой причине 1 и 2 группы ( с ограничением к трудовой деятельности 3 степени (п.5) и подписала декларацию застрахованного из которой также следует, что страховыми рисками являются: смерть по любой причине и инвалидность по любой причине 1 и 2 группы ( с ограничением способности к трудовой деятельности. Таким образом, истица дала согласие на подключение к Программе коллективного страхования именно на этих условиях.

Так как декларация застрахованного на указанных условиях подписана Трепалиной Т.А. 27 июля 2012 года, а при наличии дополнительного соглашения к договору коллективного страхования N 1251113019 от 03 марта 2011 года, заключенного между ОАО "НБ"Траст" и ООО "СК"РенессансЖизнь" 24 мая 2012 года, указанные условия уже не существовали ( исключена инвалидность 2 группы). При этом банк не поставил в известность истицу о конкретных условиях страхования, не согласовал и не спросил ее желания быть застрахованной на иных условиях, чем нарушил права истицы. В связи с чем истица не может считаться застрахованной на условиях о наличии которых она не была поставлена в известность при подключении к коллективному договору страхования. С учетом вышеизложенного дополнительное соглашение не может распространяться на истицу, и является недействительным в отношении нее

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При таких условиях, когда заемщик выражает свое добровольное согласие на подключение к программе коллективного страхования, соглашаясь с условиями страхования, с которыми его ознакомили и выплачивает страховую премию путем включения платы за участие в Программе коллективного страхования в сумму кредита, а также путем осуществления безакцептного списания со счета истицы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение /компенсацию страховых премий, довод ответчика со ссылкой на абз.2 ч.2 ст.934 ГК РФ, о том, что не требуется согласия истицы на заключение и изменение договора, свидетельствует о неправильном толковании норм материального права.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что установление истице 2 группы инвалидности со степенью ограничения 1 и 2 является страховым случаем, так как указанные обстоятельства подтверждаются справкой МСЭ и индивидуальной программой реабилитации инвалида. В связи с чем подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика страхового возмещения по кредитным договорам.

Так как судебная коллегия считает установленным наступления страхового случая в отношении истицы, требование об отмене отказа ответчика в выплате страховых выплат по кредитным договорам правового значения не имеет, так как суд отменить отказ не может, а требований о признании отказа недействительным не заявлялось.

Размер страхового возмещения, подлежащего выплате по кредитным договорам, не оспаривался ответчиком.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим в частности из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется только в части неурегулированной специальным законом.

Правоотношения по страхованию регулируются главой 48 ГК РФ, ответственность за неисполнение денежного обязательства регулируется, в том числе ст.395 ГК РФ.

Так как истицей не заявлены требования о применении ст.395 ГК РФ за неисполнение обязательств ответчиком, судебная коллегия полагает, что не имеется оснований для взыскания неустойки и штрафа с ответчика. Каких-либо доказательств причинения ответчиком морального вреда истица суду также не представила.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, обьема работы, выполненного представителем истицы квитанции об оплате услуг представителя в размере ... рублей, судебная коллегия полагает, что расходы подлежат удовлетворению в разумных пределах размере ... рублей.

С учетом изложенного решение суда подлежит частично отмене, апелляционная жалоба истцы частичному удовлетворению.

Отменяя, состоявшееся по делу судебное решение в части отказа в удовлетворении требований о признании договора страхования в части недействительным, дополнительного соглашения, о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения, судебная коллегия считает возможным, принять по делу новое решение, которым удовлетворить указанные исковые требования. Так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, которые были предметом судебного исследования в суде первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 05 июня 2015 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Трепалиной Т.А. об отмене отказа ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате Трепалиной Т.А. страховых выплат, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без изменения, апелляционную жалобу Трепалиной Т.А. в указанной части без удовлетворения.

Это же решение в остальной части отменить, апелляционную жалобу Трепалиной Т.А. в лице полномочного представителя Попова К.А., частично удовлетворить.

Принять в отменной части новое решение, которым исковые требования Трепалиной Т.А. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным п. 4.1.2. раздела 4 договора страхования в части ограничения способности к трудовой деятельности третьей степени, признании недействительным дополнительного соглашения N 1 от 24.05.2012 г. заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", признании установления группы инвалидности страховым случаем, обязании произвести страховое возмещение удовлетворить.

Признать недействительным п. 4.1.2. раздела 4 Договора коллективного страхования N 1251113019 от 03 марта 2011 года, заключенного между ООО"СК" Ренессанс Жизнь" и ОАО НБ "Траст", в части ограничения способности к трудовой деятельности третьей степени к инвалидности 2 группы.

Признать недействительным в отношении Трепалиной Т.А. дополнительное соглашение N 1 от 24 мая 2012 года к договору коллективного страхования от 03 марта 2011 года, заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Признать установление Трепалиной Т.А. 01.11.2014 года. группы инвалидности со второй степенью ограничения основных категорий жизнедеятельности страховым случаем.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трепалиной Т.А. страховую выплату по кредитному договору N ... от 05.07.2011 г., заключенному между Трепалиной Т.А. и ОАО "НБ"Траст", в размере ... руб.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трепалиной Т.А. страховую выплату по кредитному договору N ... от 27.07.2012 год., заключенному между Трепалиной Т.А. и ОАО "НБ"Траст", в размере 7802..руб.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Трепалиной Т.А. расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, во взыскании суммы расходов в размере ... рублей отказать.

Председательствующий:

Судьи: