Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 21 августа 2015 г. по делу N 33-5929/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Медведевой Д.С.

судей Калединой Е.Г. и Шишовой В.Ю.

при секретаре Богдановой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 августа 2015 года

дело по апелляционной жалобе представителя НБ "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности Рятушняка В.М.

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 16 июня 2015 года по гражданскому делу по иску Бостанжиева О.Г. к ОАО Национальный Банк "Траст" о защите прав потребителя

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Бостанжиев О.Г. обратился в суд с иском к ОАО Национальный Банк "Траст" о защите прав потребителя.

В обосновании заявленных требований указано, что 26 апреля 2011 года между истцом и ОАО НБ "Траст" подписано Заявление о предоставлении Кредита на неотложные нужды N 61-021078 на сумму " ... " рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 15,00 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % в месяц от суммы кредита, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента " ... " рублей (единовременно).

23 апреля 2013 года между истцом и ОАО НБ "Траст" подписано Заявление о предоставлении Кредита на неотложные нужды N 2303586662 на сумму " ... " рублей, сроком на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 36,00 % годовых, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента " ... " рублей (единовременно), также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и в Программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, оплачиваемых за счет кредита.

По каждой из указанных выше Программ со счета истца были списаны денежные средства в размере " ... " рублей (" ... " рублей * 0,3 % * 48 месяцев).

Согласно Тарифам ОАО НБ "Траст" комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды составлены на стандартных бланках, разработанных ответчиком, и подписаны истцом.

В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что истец согласен быть застрахованным по различным Программам страхования, навязанных ответчиком.

Заявлениями о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что суммы страховых премий оплачиваются за счет кредита. Страховые компании были выбраны банком по своему усмотрению. Однако истец своего согласия на участие в Программах страхования не давал. Данные услуги навязаны незаконно.

Формы Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды предложены банком и у заемщика отсутствовала возможность заключить договора на иных условиях. Ни в одном разделе Заявлений нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования или выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

02 августа 2013 года истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание, которая была вручена 20 августа 2013 г., однако, ответчик отказался удовлетворить требования в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 31.08.2013 г.

Истец просил суд признать недействительным условия заключенного между сторонами кредитного договора N 61-021078 от 26.04.2011 г. - п. 2.8 ("Комиссия за расчетное обслуживание") Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применить последствия недействительности указанной ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" " ... " рублей; п. 2.16 Заявления, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применить последствия недействительности указанной ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика " ... " рублей.

Признать недействительным условия заключенного кредитного договора N 2303586662 от 23.04.2013 г. - п. 1.14 Заявления, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применить последствия недействительности указанной ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" " ... " рублей;

Признать недействительным условие Заявления, которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Применить последствия недействительности указанной ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" " ... " рублей.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Бостанжиева О.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда. По состоянию на 06.11.2014 г. размер неустойки по Заявлению о предоставлении кредита от 26.04.2011 г. N 61-021078 в размере " ... " рублей, по Заявлению о предоставлении кредита от 23.04.2013 г. N 2303586662 в размере " ... " рублей. Взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Бостанжиева О.Г. компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей. Взыскать с ответчика судебные издержки, связанные с оказанием услуг представителя в размере " ... " рублей. Взыскать с ответчика штраф.

02.12.2014 г. по данному иску вынесено решение, которым исковые требования удовлетворены частично.

18 марта 2015 года в Минераловодский городской суд поступило заявление ОАО НБ "ТРАСТ" о пересмотре по вновь открывшимся обстоятельствам решения Минераловодского городского суда от 02.12.2014 г. по исковому заявлению Бостанжиева О.Г. к ОАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей, указав, что решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 05.12.2013 года признаны незаконными условия кредитного договора N 61-021078, взыскана сумма комиссии, неустойка, моральный вред и штраф, то есть суд дважды рассмотрел одно и то же требование истца.

Определением Минераловодского городского суда от 28.04.2015 г. заявление ОАО НБ "ТРАСТ" о пересмотре по вновь открывшимся обстоятельствам решения Минераловодского городского суда от 02.12.2014 г. удовлетворено.

Решение Минераловодского городского суда от 02.12.2014 г. отменено.

Решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 16 июня 2015 года исковые требования Бостанжиева О.Г. к ОАО Национальный Банк "Траст" о защите прав потребителя, удовлетворены частично.

В удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора, заключенного между сторонами 26.04.2011 г., применении последствий сделки - отказано.

Исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного 23.04.2013 г.- удовлетворены частично.

Суд признал недействительными условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору N 2303586662 от 23.04.2013г., заключенного между Бостанжиевым О.Г. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк "Траст" (ОАО НБ "Траст"), которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применил последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу истца 6 000 рублей.

Суд признал недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору N 2303586662 от 23.04.2013 г., которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, применил последствия недействительности указанной ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу истца " ... " рублей.

Суд взыскал с ОАО НБ "Траст" в пользу Бостанжиева О.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по Заявлению о предоставлении кредита от 23.04.2013 г. в размере " ... " рублей, компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, судебные издержки, связанные с оказанием услуг представителя в размере " ... " рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме " ... " руб.

Суд взыскал с ОАО Национальный Банк "Траст" государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд, в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края в сумме " ... " руб.

В удовлетворении исковых требований о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору N 2303586662 от 23.04.2013 г., которым предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" в пользу истца " ... " рублей, о взыскании с ОАО НБ "Траст" неустойки в размере " ... " руб., компенсации морального вреда в размере " ... " рублей отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности Ратушняк В.М. просит решение суда отменить в части взыскания комиссии за подключения к программе страхования, неустойки, штрафа, снизить расходы на оплату услуг представителя. В жалобе указано, что а Анкете к Заявлению о предоставлении кредита есть раздел " информация о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья", где указано на согласие, либо не согласие участия в данных программах. Истец согласился с этими условиями. Считает, что п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к возникшим правоотношениям не применяется. Условия кредитного договора не были нарушены, поэтому неустойка также взыскана необоснованно. Также считает, что взысканная сумма расходов на услуги представителя в " ... " руб. завышена, не соответствует сложности дела и затраченному адвокатом времени.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены судебного решения.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на то, что указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита, сама комиссия, взимаемая со счета клиента исходя из установленных Банком тарифов, не соответствует договору страхования к которому присоединяют клиента по его заявлению.

Кроме того, волеизъявление Бостанжиева О.Г., выраженное в заявлении, на присоединение к договору страхования не может быть признано добровольным, поскольку в заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору. на возмездной основе поручает банку от его имени и в его интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за его счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В случае, если при подписании заявления заёмщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а так же о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.

Ответчиком не представлены доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истицы) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом.

В кредитном договоре так же отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных исковых требований, касающихся условий кредитного договора, заключенного 23.04.2013 г.

Судом правильно применены нормы Закона "О защите прав потребителей", на основании которого судом взыскана неустойка, компенсация морального вреда и сумма штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 16 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи