Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-8642/2015

Судебная коллегия по гражданским делам "адрес"вого суда в составе:

председательствующего Чубукова С.К.,

судей Дмитриевой О.С., Александровой Л.А.,

при секретаре Горской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Киселевой С. В. на решение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску Киселевой С. В. к акционерному обществу " Банк Р. С." об истребовании копий документов.

Заслушав доклад судьи Чубукова С.К., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Киселева С.В. обратилась с иском к акционерному обществу " Банк Р. С." (далее - АО " Банк Р. С."), указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ на сумму "данные изъяты" коп. По условиям договора ответчик открыл текущий счет *** в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный заем и выплатить проценты за его использование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГ Киселевой С.В. в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, копии приложения к кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ; расширенной выписки по лицевому счету *** с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГ на момент подачи иска в суд. Ответ на претензию не получен.

Недостаточная информация о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГ N2300-1.

На основании изложенного, Киселева С.В. просила обязать ответчика предоставить ей копию кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, копию приложения к кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ; расширенную выписку по лицевому счету *** с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГ на момент подачи иска в суд.

Решением Заринского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования Киселевой С.В. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Киселева С.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение в связи с неполным исследованием доказательств, не соответствием выводов суда обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального и процессуального права. Отказ в истребовании документов не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГ *** и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

Ссылается на то, что банк не ответил на направленную Киселевой С.В. ДД.ММ.ГГ претензию об истребовании копий документов, что является нарушением ее прав. Закон "О защите прав потребителей" обязывает исполнителя предоставлять потребителю своевременно необходимую и достоверную информацию о товаре. Истцу как потребителю банковских услуг и клиенту банка в силу прямого указания закона должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения жалобы.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГ N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных Положением Центробанка от ДД.ММ.ГГ N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации") предусмотрено следующее: назначение счета, учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, истица обратилась в ЗАО " Банк Р. С." с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях, Графике платежей кредитного договора, в рамках которого клиент просил Банк открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме "данные изъяты". на срок до ДД.ММ.ГГ под 36% годовых с полной стоимостью кредита 42,51 % годовых.

ДД.ММ.ГГ между АО " Банк Р. С." и Киселевой С.В. был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ на сумму "данные изъяты" коп. По условиям договора ответчик открыл текущий счет *** в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный заем и выплатить проценты за его использование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

С условиями предоставления кредита Киселева С.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-оферте, информации о полной стоимости кредита. Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГ Киселева С.В. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна, обязуется соблюдать и получила на руки Условия предоставления потребительских кредитов, График платежей.

Обращаясь с исковыми требованиями, Киселева С.В. указала, что ДД.ММ.ГГ в адрес ответчика направила претензию, в которой, ссылаясь на заключенный между ней и ЗАО " Банк Р. С." договор *** от 18.04.2012, просила предоставить копию названного кредитного договора с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии; просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства; расторгнуть кредитный договор.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав Киселевой С.В. Факты обращения в Банк с претензией о предоставлении требуемых документов, невозможности самостоятельного получения заёмщиком информации также не нашли своего подтверждения.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда.

Исходя из содержания претензии, Киселева С.В. запрашивала у банка не информацию, предусмотренную положениями пункта 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовала произвести перерасчет и перечислить денежные средства, по мнению истца, незаконно снятые с платежей заемщика, в виде комиссий страховых взносов зачесть в лицевой счет заемщика.

Кроме того, истец требовала предоставления копий документов, часть из которых у нее была, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения. Информация, предусмотренная названной нормой Закона, до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении, Условиях представления потребительских кредитов, Графике платежей.

Доказательства уклонения Банка от выдачи документов, равно как и доказательства того, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении было отказано, суду не представлены.

Факт направления Киселевой С.В. в адрес ответчика претензии ДД.ММ.ГГ не подтвержден материалами дела.

Представленная в дело копия реестра о направлении в различные банки корреспонденции не может подтверждать факт обращения к ответчику с соответствующим заявлением, поскольку корреспонденция направлена из "адрес", не являющимся местом жительства Киселевой С.В., сведения о почтовом идентификаторе соответствующего отправления, доказательства получения Банком претензии также не представлены.

В месте с тем, в материалы дела ответчиком представлен письменный отзыв от ДД.ММ.ГГ на претензию Киселевой С.В. от 07.11.2014, из которого следует, что Банком был дан ответ на обращение Киселевой С.В., предоставлена информация о наличии задолженности по кредитным договорам, об отсутствии переуступки прав требования, контактные номера телефонов, по которому можно уточнить долг. В адрес Киселевой С.В. были направлены документы по кредитному договору *** - выписка из лицевого счета, копия кредитного договора.

Факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Таким образом, заемщик Киселева С.В. была ознакомлена с условиями договора еще до его заключения, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размер ежемесячных платежей, график платежей, что подтверждается ее подписью в договоре.

При указанных обстоятельствах истцом в нарушение статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено доказательств того, что данные сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация банком истцу является неполной и недостоверной, и не соответствует действующему законодательству.

Кроме того, истцом не представлено и доказательств того, что существуют препятствия к реализации ее права информированности о движении денежных средств по счету, по погашению ежемесячных платежей по кредиту.

Доводы апелляционной жалобы о неверном применении судом норм материального права являются необоснованными.

Иные доводы апелляционной жалобы истца не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку они основаны на неправильном толковании закона, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда

Таким образом, обжалуемое решение является законным и обоснованным, в связи с чем, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Киселевой С. В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: