Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 августа 2015 г. по делу N 33-11785/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хакимова А.Р.

судей Латыповой З.Г.

Хайрутдинова Д.С.

при секретаре А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам суда первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Альфа - банк" к ЧкаловойЕ.В. о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе Чкаловой Е.В. на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2014 года.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Чкаловой Е.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании N ... от дата в размере ... рубля 65 копеек и судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме ... рублей 18 копеек. В обоснование иска истец указал, что дата он и Чкалова Е.В., заключили Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании перечислил ответчику денежные средства в сумме ... рублей. По доводам истца, в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита "Кредиты быстро" в ОАО "Альфа-Банк" N ... от дата года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - 67%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере ... Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. Однако в настоящее время Чкалова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет. Считает, что положениями общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также при каждом образовании задолженности начисляется в соответствии с действующими тарифами. По расчетам истца задолженность ответчика составляет 70272 рубля 65 копеек.

Решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Чкаловой Е.В. о взыскании денежных средств удовлетворены полностью, постановлено: взыскать с Чкаловой Е.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" ... , из которых: ... рублей - основной долг; ... - проценты; ... - неустойка; взыскать с Чкаловой Е.В. в пользу ОАО "Альфа-Банк" ... в счет возмещения затрат на оплату государственной пошлины.

В апелляционной жалобе Чкалова Е.В. просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование доводов жалобы указывает, что о времени и месте проведения судебного разбирательства судом первой инстанции дата не была извещена. Также указывает, что сумма заявленной истцом неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства; не имела возможности выполнить свои обязательства в связи с тяжелым материальным положением.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, по тем основаниям, что ответчик Чкалова Е.В. о времени и месте проведения судебного разбирательства судом первой инстанции дата не была надлежащим образом извещена.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

В силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.

Истец ОАО "Альфа - Банк" и ответчик Чкалова Е.В. о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, своих представителей не направили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Разрешая спор по существу по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются; в случае расторжения договора с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Альфа-Банк" и Чкаловой Е.В. был заключен кредитный договор N ... По условиям данного договора ОАО "Альфа-Банк" предоставило Чкаловой Е.В. кредит на сумму ... рублей сроком на 18 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 67% годовых (л.д. 14). Чкалова Е.В. приняла на себя обязательство по погашению кредита путем уплаты ежемесячных платежей не позднее 02 числа каждого месяца в размере ... рублей.

При заключении кредитного договора Чкалова Е.В. была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается ее личной подписью в анкете заявлении на получение кредита.

Согласно п. 5.3.4 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита "Кредиты быстро", банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о нецелевом кредите по основаниям, указанным в п.7.2 Общих условий по Нецелевому кредиту.

В соответствии с п.7.2 общих условий в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 (двух) раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о нецелевом кредите.

ОАО "Альфа-Банк" свои обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9), вместе с тем Чкалова Е.В.., принятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом, в результате чего у нее образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на дата задолженность по кредитному договору составляет ... руб., из которой сумма задолженности по основному долгу составляет ... руб., по процентам - ... руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - ... руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - ... руб.

Поскольку ответчиком допускались нарушения сроков и сумм ежемесячных платежей по кредитному договору, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите, в связи с чем с Чкаловой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" подлежит взысканию задолженность по основному долг в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей 14 копеек.

Между тем, удовлетворяя частично исковые требования в части взыскания неустойки за нарушение исполнения обязательств по кредиту, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из п. 6.2 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита "Кредит быстро" следует, что при нарушении графика платежей, Банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование Нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.6.2.1); за нарушение срока уплаты проценты за пользование Нецелевым кредитом Клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.6.2.2); за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего счета за каждый день просрочки (п.6.2.3); за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, Клиент уплачивает штраф в размере ... рублей.

Из п.3.7 и 3.8 Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита "Кредиты Быстро" следует, что неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет в размере 67% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом - в размере по 67 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день.

В соответствии с п.3.9 Уведомления неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета составляет в размере 67% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки.

Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет ... рублей (п.3.10 Уведомления).

В соответствии с 3.4 Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита "Кредиты Быстро" процентная ставка составляет 67 % годовых.

Как указано в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем, действующим законодательством предусмотрено, что неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, при этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Из материалов дела усматривается, что суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствие ответчика Чкаловой Е.В., в связи с чем она не имела возможности заявить о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки. Однако в апелляционной жалобе ЧкаловаЕ.В. заявила такое ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, исходя из соотношения договорного размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты в размере 67% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, при действующей ставке рефинансирования Центробанка РФ в размере 8,25%, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки судебная коллегия приходит к выводу о том, что сумма неустойки подлежит снижению до ... рублей. Данный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям ... руб. 78 коп. в возврат государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении с иском в суд первой инстанции.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2014 года отменить и принять новое решение.

Исковые требования Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" к Чкаловой Е.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Чкаловой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" задолженность по кредитному договору в размере ... рублей 14 копеек, в том числе основной долг в размере ... рублей, проценты в размере ... рублей 14 копеек, неустойку в размере ... , расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 78 копеек.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества "АЛЬФА БАНК" в части взыскания остальной суммы неустойки отказать.

Председательствующий: А.Р. Хакимов

Судьи: З.Г. Латыпова

Д.С. Хайрутдинов