Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2015 г. по делу N 33-12066/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Куловой Г.Р.

Латыповой З.Г.

при секретаре Калимуллиной Л.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 26 августа 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Овчинниковой Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, отказать.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Овчинниковой Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что дата Банк и Овчинникова Р. А. заключили договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении - анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Ответчик получил кредитную карту и дата активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Банком и ответчиком в соответствии с ч.3 ст. 434, 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий, дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета расторг договор. В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты ее формирования. Нарушением условий договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет в размере ... руб.

Истец просил взыскать с Овчинниковой Р.А. сумму общего кредита в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель АО "Тинькофф Банк" Морозова Е.В. просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что до ответчика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредита, а также о предмете и условиях заключаемого между сторонами договора; вывод суда о том, что с ответчика необоснованно взималась комиссия за участие в Программе страховой защиты является необоснованным и противоречит представленным доказательствам; услуга по подключению клиента к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору, оказывается Банком только с согласия клиента и не противоречит положениям действующего законодательства; вывод суда о том, что заключение кредитного договора было обусловлено оказанием услуги SMS - банка является необоснованным и противоречит представленным доказательствам; неверным является вывод суда о недействительности условия договора, предусматривающего оплату комиссии за выдачу наличных денежных средств; суд незаконно отказал во взыскании суммы основного долга.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167,327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Овчинниковой Р.А. по доверенности Овчинникова А.М., полагавшего решении суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с частичным удовлетворением требовании истца по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходи из того, что в кредитный договор Банк включил ничтожные условия, а именно: плату за услуги SMS - Банк, участие в программе страховой защиты заемщиком банка, об оплате комиссии за выдачу наличных средств.

Между тем, судебная коллегия с таким выводом суда не может согласиться.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, (п. 2, 3).

В соответствии со статьями 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 г. кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, дата Овчинникова Р.А. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

дата путем активации карты между истцом "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и ответчиком Овчинниковой Р.А. был заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Из заявления - анкеты Овчинниковой Р.А. следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты; она ознакомлена с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), действующая редакция которой размещена на сайте в сети Интернет, и тарифным планом, согласна с ними и обязуется их соблюдать; если в заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе и поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) установлено, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк кредитную карту. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение шести месяцев с даты ее выпуска (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа (п. п. 1, 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неполучении счета - выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п. 5.11).

В соответствии с п. 7.2.3 вышеуказанных Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом - выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты его формирования заявить о своем несогласии в банк. По истечении данного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете - выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно тарифному плану по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), беспроцентный период составляет до ... дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - ... % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - ... % годовых.

Кроме того, тарифным планом предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств - ... % плюс ... руб. (п. 7), плата за предоставление услуги "СМС-банк" - ... руб. (п. 9), плата за включение в программу страховой защиты - ... % от задолженности (п. 13).

Согласно п. 2.7, 4.7, 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам. Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими общими условиями и тарифами. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В заявлении-анкете ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 30).

Таким образом, из текста заявления-анкеты, подписанного ответчиком, следует, что на момент подписания договора она была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами по кредиту, согласилась с условиями договора, в том числе о подключении услуги SMS - Банк, платы за выдачу наличных денежных средств, а также быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков и уплачивать премию по данной программе.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Анализ действующего законодательства позволяет сделать вывод, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В соответствии с п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) выдача наличных денежных средств относится к дополнительным услугам, оказываемым банком в рамках договора.

ТКС Банк (ЗАО) не имеет собственной сети банкоматов. Выдача наличных денежных средств через сторонние кредитные организации требует компенсации их затрат. При этом потребитель не был лишен возможности распоряжаться денежными средствами безналичным путем, и, осуществляя снятие наличных денежных средств, сделал выбор из возможных операций, предусматривающих в первую очередь безналичную оплату товаров (работ, услуг).

Таким образом, основания для признания недействительным условия договора, предусматривающего ее уплату, отсутствуют.

Ответчик Овчинникова Р.А. обязательства по договору не исполняет. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дата составляет ... рубль ... коп.

Ввиду невыполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату кредита, банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг в одностороннем порядке кредитный договор и направил Овчинниковой Р.А. заключительный счет дата (л.д. 39). Заключительный счет Овчинниковой Р.А. оплачен не был.

Исходя из приведенных выше норм, а также принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, исходя из соотношения договорного размера процентов за пользование кредитом по операциям покупок в размере ... %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям в размере ... %, при действующей ставке рефинансирования Центробанка РФ в размере 8,25%, иные существенные обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере ... рублей ... копеек, государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст. ст. 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 26 августа 2014 года отменить. Принять новое решение.

Взыскать с Овчинниковой Р.А. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: Г.Р. Кулова

З.Г. Латыпова

Справка: судья: Хаматьянова Р.Ф.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДЕЛО N 33-12066/2015

Резолютивная часть

23 июля 2015 года г.Уфа