Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 сентября 2015 г. по делу N 33-12277/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хакимова А.Р.

судей Латыповой З.Г.

Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Айдарове Р.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СК "КАРДИФ" на решение Калининского районного суда Республики Башкортостан от 30 декабря 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Ерёмкиной Рамили Рифовны к ООО "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая компания "КАРДИФ" в пользу ОАО "Сбербанк России" страховое возмещение в размере ... рублей в целях погашения обязательства наследодателя Ерёмкина Станислава Леонидовича по кредитному договору N ... от дата года.

Взыскать с ООО "Страховая компания "КАРДИФ" в пользу Еремкиной Р.Р. расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

В удовлетворении требовании в части взыскания компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО "Страховая компания "КАРДИФ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... коп.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ерёмкина P.P. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании страхового возмещения указывая, что между ОАО "Сбербанк России" и Ерёмкиным Станиславом Леонидовичем заключен кредитный договор N ... от дата г., при заключении кредитного договор Еремкин С.Л. согласно заявления от дата выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, и был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". По условиям программы страхования страховщик, в случае наступления страхового случая, обязан уплатить страховую выплату в размере задолженности по кредиту в пользу кредитора (ОАО "Сбербанк России"). дата наступил страховой случай-смерть Ерёмкина С.Л., в результате которого у ООО "Страховая компания КАРДИФ" возникла обязанность произвести страховую выплату. Являясь единственным наследником, Ерёмкина P.P. обратилась в ООО "Страховая компания КАРДИФ" с заявлением о наступлении страхового случая, однако ООО "Страховая компания КАРДИФ" письмом N ... от дата наступившее событие страховым случаем не признало и отказало в страховой выплате, сославшись на то, что болезнь, ставшая причиной смерти Ерёмкина С.Л., имела место до подключения к программе страхования, и не может служить основанием для признания случая страховым. Считая, что данный отказ не имеет правового основания, Ерёмкина P.P. просит взыскать с ООО "Страховая компания КАРДИФ" в пользу ОАО "Сбербанк России" страховую выплату в размере ... рублей, в пользу Ерёмкиной P.P. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания КАРДИФ" просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В обоснование жалобы указывает, что наличие болезни, присутствующей до момента заключения договора страхования, приведшей к смерти не является событием, обладающим признаками вероятности и случайности наступления, поскольку оно уже наступило до момента заключения договора и его реализация в виде причинно - следственной связи лишь вопрос времени. Болезнь, ставшая прямой причиной смерти заемщика наступила до подключения к Программе страхования, в связи с чем, страховщик не имеет оснований признать событие страховым случаем.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167,327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Судом установлено, что дата между ОАО "Сбербанк России" и Ерёмкиным С.Л. заключен кредитный договора N ... , в соответствии с условиями которого Ерёмкину С.Л. предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок по дата; также дата Ерёмкина С.Л. на основании заявления был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", и на основании личного заявления согласился выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО "Сбербанк России"; в соответствии с названным заявлением Ерёмкин С.Л. дал согласие, что выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 и признанным страховым случаем; согласно п.3.2.1 Условий программы страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В период действия договора страхования дата Ерёмкин С.Л. умер.

Согласно протокола патологоанатомического исследования N ... от дата причиной смерти Ерёмкина С.Л. явилась недостаточность кровообращения, развивавшаяся в результате неблагоприятного течения двусторонней тотальной пневмонии, принявшей сливной и абсцедирующий характер, осложнившейся гнойным плевритом и сопровождавшейся тяжелым прогрессирующим инфекционным токсикозом, в условиях декомпенсации застойной гемодинамики, сформированной под влиянием легочного сердца, осложнившего прогрессирующую легочную гипертензию, в ходе течения хронической обструктивной болезни легких.

Ерёмкина Р.Р. является единственным наследником Ерёмкина С.Л., в связи с чем обратилась в ООО "Страховая компания "КАРДИФ" с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом N ... от дата ООО "Страховая компания "КАРДИФ" отказало истцу в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что болезнь, ставшая причиной смерти Ерёмкина С.Л., имела место до подключения к программе страхования и не может служить основанием для признания случая страховым.

Между тем, как установлено судом, в заявлении на страхование вопрос о наличии каких - либо хронических заболеваний, в том числе хронической обструктивной легочной болезни, перед Ерёмкиным С.Л. поставлен не был, каких - либо ограничений для участия в программе страхования, прямо оговоренных в Правилах страховая и условиях программы у Ерёмкина С.Л., не имелось, дополнительных сведений о здоровье Ерёмкина С.Л., помимо оговоренных в Правилах страхования и Условиях программы ограничениях, страховщик не истребовал, своим правом на оценку страхового риска в полном объеме не воспользовался, пройти медицинское освидетельствование Ерёмкину С.Л. также не предлагалось.

Оснований, предусмотренных ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, для освобождения страховщика от страховой выплаты судом не установлено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, а также учитывая, что смерть Ерёмкина С.Л. наступила в период действия договора страхования, заключенного с ООО "Страховая компания "КАРДИФ", суд обоснованно признал требования истца подлежащими удовлетворению, в связи с чем взыскал в пользу ОАО "Сбербанк России" страховое возмещение ... рублей в целях погашения обязательства наследодателя Ерёмкина С.Л. по кредитному договору N ... от дата

Довод апелляционной жалобы о том, что смерть Ерёмкина С.Л. страховым случаем не является, в связи с чем не подлежит выплате страховое возмещение, не может быть принят во внимание.

В соответствии с п. 2.1, п. 2,3, п. 2.3.1, п. 2.3.2, п.2.3.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Клиент может принять участие в данной Программе страхования если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования. Ограничениями для участия Клиента в Программе страхования являются одно или несколько из следующих ограничений: ограничения по возрасту: Клиент не достиг возраста 18 лет, или достиг возраста 65 лет - для мужчин и 60 лет - для женщин; ограничения по дееспособности: Клиент недееспособен; ограничения по здоровью: Клиент является инвалидом 1-ой, 2-ой, 3-ей группы, имеет основания для установления ему этих групп инвалидности, имеет действующее направление на медико - социальную экспертизу, его трудоспособность ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью, перенес инсульт, инфаркт миокарда, страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями и (или) расстройствами, состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа или ему известно, сто он является носителем ВИЧ или больным СПИДом, на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции с какими - либо ограничениями.

Таких ограничений для участия Ерёмкина С.Л. в Программе страхования материалами дела не установлено.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Доказательств того, что Ерёмкин С.Л. при заключении договора страхования умышленно в целях получения кредита скрыл от страховщика имеющиеся у него заболевания, а также оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая ответчиком суду не представлено.

Кроме того, страховая компания при заключении договора страхования не воспользовалась правом получения сведений о страхователе, составляющих врачебную тайну из любых медицинских учреждений.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию ответчика по делу и сводятся к несогласию с той оценкой обстоятельств, которую дал суд в решении с изложением соответствующих мотивов.

Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной полнотой, всем представленным доказательствам в решении дана надлежащая оценка. Материальный и процессуальный закон применены судом правильно.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно, обоснованно и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "СК "КАРДИФ" - без удовлетворения.

Председательствующий: А.Р. Хакимов

Судьи: З.Г. Латыпова

Д.С. Хайрутдинов

Справка: судья ФИО5