Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июля 2015 г. по делу N 33-12445/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хакимова А.Р.

судей Латыповой З.Г.

Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Салахова В.Ф. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Салаховым В.Ф. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Салахова В.Ф. сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата страховой премии в размере ... руб.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Салахова В.Ф. компенсацию морального вреда в сумме ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы на услуги представителя в размере ... руб.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Салахов В.Ф. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что дата между Салаховым В.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на 45 месяцев под 27,94 % годовых.

При заключении кредитного договора Банком Салахову В.Ф. было предложено заключить договор страхования жизни заемщика.

Согласившись с данным предложением, на основании заявления заемщика между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , в связи с чем, со счета истца списана страховая премия в размере ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Так, на сайте страховой компании www.renlife.com представлены многочисленные страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительными для заемщика, однако предложены заемщику не были

Полагает, что потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него не выгодна и обременительна. Потребитель лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что в свою очередь свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги.

Просил признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между сторонами; взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Салахова В.Ф. сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата страховой премии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., неустойку в размере ... руб. и штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что решение суда постановлено с нарушением норм процессуального права, поскольку ответчик надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства не извещался. Полагает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а также договор страхования жизни заемщиков был заключен на основании письменного заявления страхователя о добровольном страховании, при этом истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Считает, что у суда не имело оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Также, суд не применил подлежащие применению положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на Интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Салахова В.Ф. - Ионкина С.А., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей" и, принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, дата между Салаховым В.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на 45 месяцев под 27,94 % годовых.

Согласно пункту 3.1.5 договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В тот же день, между Салаховым В.Ф. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ...

По условиям договора страхования страховая сумма равна ... руб. устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованным лицом по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Срок действия договора 45 месяцев. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). Страховые риски от смерти застрахованного по любой причине и инвалидности 1 группы по любой причине.

Денежные средства в размере ... руб. для оплаты страховой премии перечислены Банком в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10).

Удовлетворяя частично заявленные требования, руководствуясь приведенными выше нормами права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о том, условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между Салаховым В.Ф. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

При этом, суд исходил из того, что в нарушение пунктов 1, 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена информация о размере страховой премии. Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... руб. страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Салахова В.Ф. суммы, уплаченной по договору страхования жизни заемщика кредита N ... от дата в размере ... руб.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Вместе с тем, как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 16 октября 2001 года N252-О, прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в пункте статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тем самым, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом суда о взыскании с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу потребителя Салахова В.Ф. компенсации морального вреда в размере ... руб.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Поскольку, ответчиком претензия о возврате неправомерно списанных с лицевого счета денежных средств в счет погашения комиссий оставлена без удовлетворения, то суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неустойки.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), и пришел к выводу о взыскании неустойки в размере ... руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о возврате неправомерно списанных с лицевого счета денежных средств в счет погашения комиссий ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Доводы жалобы о том, что ответчик надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства не извещался, опровергается имеющимся в материалах дела уведомлением о вручении извещения на судебное заседание, назначенное на дата в 10 часов 00 минут (л.д. 55).

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил, в том числе закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий А.Р. Хакимов

Судьи З.Г. Латыпова

Д.С. Хайрутдинов

Справка: судья Никоноров М.Я.

Справка: судья ФИО5