Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 августа 2015 г. по делу N 33-14521/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Крыгиной Т.Ф.

судей Низамовой А.Р.

Нигматуллиной Р.Р.

при секретаре И.А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.Э.Р. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 марта 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" к А.Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от дата г., государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с А.Э.Р. дата года рождения, уроженкис. адрес, в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору N ... от дата г- ... ) рублей 60 копеек, в том числе: ... руб. - просроченная задолженность; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - проценты по просроченной задолженности ... руб. -неустойка по кредиту; ... руб. - неустойка по процентам; ... руб. - неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита.

Взыскать с А.Э.Р. пользу Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 89 копеек

Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "АИКБ "Татфондбанк" обратилось в суд с иском к А.Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указало на то, что дата между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и А. ЭльмиройРавиловной был заключен кредитный договор N ... на потребительские нужды. По условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей со сроком кредитования 60 месяцев, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 20 процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером N ... от дата года. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере ... рублей 60 копеек, в том числе: ... руб. - просроченная задолженность; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - проценты по просроченной задолженности; ... руб. - неустойка по кредиту; ... руб. - неустойка по процентам; ... руб. - неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... 89 копеек.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, А.Э.Р. в апелляционной жалобе просит его отменить, указывая на незаконность и необоснованность, просит его отменить, указывая на то, что взысканная неустойка является несоразмерной, полагает, что неустойка подлежит изменению.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела и решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав А.Э.Р., поддержавшую доводы жалобы, представителя ОАО "АИКБ "Татфондбанк" - Г.С.Р. полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и не оспорено сторонами, дата заключен кредитный договор N ... между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и А.Э.Р., которым банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 537 500 рублей 00 копеек с уплатой процентов в размере 20% годовых сроком до дата. С условиями договора А.Э.Р. была ознакомлена, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно расходному кассовому ордеру N ... от дата ответчик А.Э.Р. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

В нарушение требований банка вышеназванного договора А.Э.Р. неоднократно допускала просрочку платежа, чем существенно нарушила условия договора, данное обстоятельство находит свое подтверждение копией требования, направленного ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в адрес А.Э.Р. о возврате кредита, уплате процентов и неустойки, и расчетом задолженности. В суде первой инстанции А.Э.Р. также не отрицала факт образования задолженности по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец представленными документами доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых по кредитному договору обязательств ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" направил А.Э.Р. требование N ... от дата о возврате кредита, уплате процентов.

Таким образом, из документов, представленных истцом, следует, что А.Э.Р. не выполнила в установленном порядке обязательства по погашению долга и уплате процентов.

В соответствии с представленным расчетом кредитора задолженность заемщика по кредиту составляет ... руб. 60 коп., из них: ... руб., 97 коп. - просроченная задолженность, ... руб. 52 коп. - просроченные проценты, ... руб. 94 коп. - проценты по просроченной задолженности, ... руб. 80 коп. - неустойка по кредиту, ... руб. 77 коп. - неустойка по процентам, ... руб. 60 - неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита.

Проверив расчеты, которые основаны на условиях договора, суд первой инстанции обоснованно принял их в качестве основы для взыскания с ответчика основного долга - 498 962 руб., 97 коп., просроченных процентов - 47 488 руб. 52 коп., процентов по просроченной задолженности - ... руб. 94 коп

Согласно представленного банком расчета, неустойка, начисленная в связи с нарушением А.Э.Р. сроков возврата кредита, составляет ... руб. 80 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. 77 коп., неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита - ... руб. 60 коп.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от дата N 277-О, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Анализируя все обстоятельства дела и оценку соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, судебная коллегия находит, что установленный в пунктах 4.2 и 4.3 кредитного договора размер неустойки - 70% и 90% годовых при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из периода просрочки платежей, за который взыскивается пени, нарушения заемщиком условий договора займа по уплате основного долга и процентов, общей суммы задолженности по основному долгу, процентам, размера неустойки, исчисленной за вышеуказанный период, применив положения ст. 333 ГК РФ, достигнув баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения условий договора, судебная коллегия считает несоразмерным последствиям нарушения обязательства и снижает размер неустойки, начисленной по кредиту до 10%, то есть до 797 рублей 47 копеек, а также размер неустойки, начисленной по процентам за пользование заемными средствами до ... рублей 82 копейки.

Кроме того, судебная коллегия полагает, что истцом необоснованно предъявлена к ответчику сумма неустойки в размере ... руб. за невыполнение требований о досрочном возврате кредита. Данная сумма неустойки рассчитана за период с дата по дата Истцом производится двойное начисление неустойки в размере 90% годовых.

Исходя из периода просрочки дата по дата г., судебная коллегия полагает, что неустойка за неисполнение требований о досрочном возврате долга в сумме ... руб., является завышенным и, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ, находит возможным снизить до 10%, то есть до ... рублей 07 копеек.

Руководствуясь ч. 2 ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным изменить решение суда и снизить размер неустойки по кредиту до ... рублей 47 копеек, по процентам до ... рублей 82 копейки, за неисполнение требований о досрочном возврате кредита до ... рублей 07 копеек рублей, соответственно изменив общую сумму долга, подлежащую взысканию с ответчика, которая составит ... руб. 79 коп.

Довод апелляционной жалобы о том, что неустойка за неисполнение требования о возврате кредита не подлежит взысканию в связи с предъявлением требования после истечения срока действия договора, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку кредитным договором предусмотрен не срок действия кредитного договора, а срок кредитования.

Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежащая взысканию с ответчика сумма по уплате государственной пошлины в связи со снижением суммы неустоек подлежит уменьшению пропорционально удовлетворенным требованиям и составит ... руб. 88 коп.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 марта 2015 года изменить в части взыскания размера неустойки по кредиту - 6551,80 руб.; неустойки по процентам - ... руб.; неустойки в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита ... руб., общей суммы задолженности ... рублей 60 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 89 копеек указав:

Взыскать с А.Э.Р. дата года рождения, уроженки адрес Республики Башкортостан в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору N ... от дата в сумме ... руб. 79 коп., неустойку по кредиту в размере ... руб. 47 коп., неустойку по процентам в размере ... руб. 82 коп.; неустойку в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита в размере ... руб. 07 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. 88 коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ... А.Э.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий Крыгина Т.Ф.

Судьи Низамова А.Р.

Нигматуллина Р.Р.