Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мугиновой Р.Х.
судей Гареевой Д.Р.,
Латыповой З.Г.
при секретаре Шендрик О.П. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года, которым постановлено:
иск Уймановой Ю.А. к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "КБ "ренессанс Кредит" в пользу Уймановой Ю.А. причиненные убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей, судебные расходы за представительство в суде в размере ... руб.
Взыскать с ООО "КБ "ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход городского бюджета адрес в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Представитель Уймановой Ю.А. по доверенности Зиганшин A.M. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит", в котором просит взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Уймановой Ю.А. причиненные убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., судебные расходы за представительство в суде в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф.
Требования мотивирует тем, что дата. между Уймановой Ю.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб.
Условиями данного договора предусматривалась комиссия за участие в Программе страхования в размере ... , в связи с чем, с Уймановой Ю.А. незаконно удержали сумму в размере ...
дата. Уйманова Ю.А. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии по кредитному договору, которая осталась без удовлетворения.
Таким образом, услуга по программе страхования является услугой противоречащей законодательству и ущемляет права потребителя..
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Уйманова Ю.А. самостоятельно выбрала страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Услуга по перечислению страховой премии оказана банком на основании согласия истца.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Хусаинова А.Д., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Уймановой Ю.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком на 36 месяцев.
Условиями заключенного договора предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей.
В соответствии с п.3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Уймановой Ю.А. заключен договор страхования N111018952871, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Срок действия договора 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. По условиям договора страховая сумма составила ... рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ "Ренессанс Кредит". Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). К страховым рискам отнесены смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине (п.3, 5, 6).
В нарушение п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования N ... размер страховой премии указан в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги, и по свободному волеизъявлению выбрать страховой продукт.
При этом указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. В случае отсутствия суммы страховой премии в договоре страхования, в кредитный договор сотрудники банка включили условие о размере страховой премии без письменного распоряжения истца. Данные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед кредитной организацией.
Судебная коллегия отмечает, что сам договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений указанной нормы права.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и и
