Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 сентября 2015 г. по делу N 33-15456/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А.

судей Жерненко Е.В.

Хакимова А.Р.

при секретаре Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Пушкарева Н.Ю. - - Сайфуллина Р.В. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 мая 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ... , взыскании с ООО "Страховая компания КАРДИФ" в пользу истца части страховой премии по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере ... рублей, расходов на представителя в размере ... рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пушкарев Е.Ю. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания КАРДИФ" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ним и ответчиком ООО "Страховая компания КАРДИФ" был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ... со сроком страхования ... месяцев, по которому ним была уплачена страховая премия в размере ... рублей. ... между ним и ОАО "Меткомбанк" был заключен кредитный договор, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... годовых. В соответствии с практикой делового оборота и правилами страхования установлено, что срок страхования должен составлять ... год и плата за страхование вносится ежегодно. Однако, в нарушение указанных положений период страхования в его договоре страхования составляет ... месяцев, что соответствует сроку действия кредитного договора. Истец считает, что в данном случае он как заемщик лишается возможности в случае прекращения деятельности (банкротства, отзыва лицензии) страховой организации или неудовлетворенности работой страховой организации, сменить страховщика на другого, предлагающего возможно более выгодные условия страхования, в связи с чем, он обратился к ответчику с претензией, в которой предлагал в досудебном порядке урегулировать возникший спор. Однако, его претензия была оставлена ответчиком без ответа. Истец просил расторгнуть договор страхования ... от ... , взыскать с ООО "Страховая компания КАРДИФ" в его пользу часть страховой премии по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в размере ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Пушкарева Н.Ю. - - Сайфуллин Р.В. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, указав, что не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока действия кредитования, а также обязывать заемщика страховать иные риски, чем риски утраты или повреждения заложенного имущества. Свобода договора не является безграничной, включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителя, является злоупотреблением в форме навязывания несправедливых условий договора. Включение в текст договора коллективного страхования положений о том, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно на основании добровольного волеизъявления заемщика, не исключает возможности об устной договоренности между кредитной организацией и страховой компанией о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованным по такому договору. Обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО2 и ОАО "Меткомбанк" был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев.

Согласно п. ... Кредитного договора при получении банком как Выгодоприобретателем страхового возмещения по договору страхования сумма возмещения направляется Банком на погашение задолженности за кредитное обслуживание. Сумма, оставшаяся после полного погашения задолженности Заемщика, возвращается Заемщику на текущий счет в рублях.

Согласно п. ... Кредитного договора Заемщик подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора, юридических последствий, возникающих для Заемщика в результате заключения договора. Заемщик выражает согласие относительно того, что указанный договор не лишает Заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для Заемщика условий. Заемщиком, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено Банку заключить договор на иных условиях.

Указанный кредитный договор был подписан собственноручно заемщиком Пушкаревым Е.Ю., с его условиями последний был ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью в договоре.

дата между Пушкаревым Е.Ю. и ООО "Страховая компания КАРДИФ" был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ... Страховая премия по которому составляет ... руб.

Предоставленная услуга является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Согласно п. ... указанного договора, подписывая договор страхования, Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования. Данный договор страхования был лично подписан Пушкаревым Е.Ю., что последний не оспаривает.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что услуга страхования была навязана, ничем не подтверждена.

Из материалов дела следует, что Пушкарев Е.Ю. путем добровольного подписания договора страхования от дата выразил свое согласие быть застрахованным и самостоятельно застраховался в страховой компании по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, в качестве заемщика по кредитному договору, в соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ. Добровольность заключения договора страхования истец подтвердил своей подписью. В случае неприемлемости условий страхования Пушкарев Е.Ю. вправе был отказать от заключения договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг, также ничем не подтверждены. Кроме того услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО "Страховая компания "КАРДИФ", а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит по поручению заемщика.

Кроме того, статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование от несчастных случаев и болезней, а также подключение к Программе страхования заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Таким образом, суд первой инстанции правомерно отказал истцу Пушкареву Е.В. в удовлетворении заявленных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой у судебной коллегии не имеется.

На основании изложенного, решение суда является законным обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Пушкарева Н.Ю. - Сайфуллина Р.В. - - без удовлетворения.

Председательствующий: Ткачева А.А.

Судьи: Жерненко Е.В.

Хакимов А.Р.

Справка: судья Портнова Л.Д.