Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 22 сентября 2015 г. по делу N 11-10355/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Лузиной О.Е.,

судей Закировой СЛ., Нилова С.Ф.,

при секретаре Шовкун Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Калининой О.В. о взыскании долга по кредитному договору, по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" на решение Ленинского районного суда г. Челябинска от 14 мая 2015 года.

Заслушав доклад судьи Лузиной О.Е. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском о взыскании с Калининой О.В. долга по кредитному договору N**** от 29 апреля 2014 года в сумме **** рублей **** копеек.

Требования по иску мотивированы тем, что 29 апреля 2014 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Ц.А.Д. заключен кредитный договор N **** на сумму **** рублей, под 20,99 % годовых, на срок 60 месяцев. **** года Ц.А.Д. умер. Наследство после смерти Ц.А.Д. приняла его мать - Калинина О.В. До настоящего времени задолженность по кредиту наследниками не погашена.

Представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен.

Ответчик - Калинина О.В. и её представитель Апушкинская А.Д. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований. Пояснили, что при заключении кредитного договора Ц.А.Д. заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", которое должно нести обязанность по выплате банку задолженности по кредитному договору, т.к. смерть Ц.А.Д. является страховым случаем.

Представитель третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки не сообщил.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Калининой О.В. о взыскании долга по кредитному договору N **** от 29 апреля 2014 года в сумме **** рублей **** копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копейку, отказал. Взыскал с ОАО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Калининой О.В. судебные расходы в размере **** рубль **** копеек, в остальной части требований Калининой О.В. о взыскании расходов на представителя, отказал.

В апелляционной жалобе АО "АЛЬФА-БАНК" просит решение суда отменить. В обоснование апелляционной жалобы ссылается на нарушение судом норм процессуального права. Полагает, что при разрешении спора суд вышел за пределы заявленных исковых требований, признавая причину смерти заемщика Ц.А.Д. страховым случаем.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик Калинина О.В. просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда.

Определением от 08 сентября 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда перешла к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с принятием судом решения о правах и обязанностях ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", не привлечённого судом первой инстанции к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик Калинина О.В., представитель ответчика - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика Калининой О.В. - Апушинскую А.Д., не согласившуюся с исковыми требованиями, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании положений ч.1 ст.327.1 ГПК РФ вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены

решения суда первой инстанции.

В силу п.4 ч.4 ст.ЗЗО ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В этом случае в соответствии с п.5 ст.ЗЗО ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

В случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе. После привлечения соответчика или соответчиков подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала (абз.2 ч.З ст.40 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что АО "АЛЬФА-БАНК" заявлены исковые требования о взыскании с наследника - Калининой О.В. задолженности по кредитному договору, заключенному между банком и Ц.А.Д.

Кредит был предоставлен Ц.А.Д. при условии страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" (л.д. 14-17).

Как усматривается из материалов дела, требования кредитора АО "АЛЬФА-БАНК" при наступлении страхового события в отношении заемщика Ц.А.Д. удовлетворяются из суммы страхового возмещения застрахованного по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными".

При этом к участию в деле в качестве соответчика, в нарушение требований ч.З ст. 40 ГПК РФ, не привлечено ООО "АльфаСтрахование -Жизнь", застраховавшее жизнь и здоровье Ц.А.Д. как заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, в мотивировочной части решения суда содержатся выводы об установлении факта наступления страхового события и о необходимости удовлетворении требований кредитора за счет суммы страхового возмещения.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации", ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщик обязуется произвести выплату страховой суммы при наступлении страхового события.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда по настоящему гражданскому делу напрямую затрагивает интересы страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", не привлечённого в качестве надлежащего лица (соответчика) к участию в деле.

Принятие судом решения в отсутствие страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", не привлечённого в качестве надлежащего лица (соответчика) к участию в деле, в силу п.4 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, является безусловным основанием, влекущим отмену решения суда.

Разрешая исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" по существу, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из смысла ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного

имущества.

В силу п.2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В судебном заседании установлено, что 29 апреля 2014 года между ОАО "Альфа-банк" и Ц.А.Д. заключен кредитный договор N **** на сумму **** рублей, под 20,99 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 14-17).

**** года Ц.А.Д. умер. Наследство после смерти Ц.А.Д. приняла его мать - Калинина О.В.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 10.12.2014 года наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из Уг доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ****, общей площадью **** кв. м, стоимость наследственного имущества (1/2 доли) на дату смерти наследодателя составляет **** рублей (л.д.58).

В соответствии с выпиской по счёту Ц.А.Д., расчётами Банка, задолженность Ц.А.Д. по состоянию на день наступления страхового случая (**** года) составляет **** рубль **** копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет **** рублей **** копеек, задолженность по процентам составляет **** рубля **** копеек.

АО "АЛЬФА-БАНК" заявило требования о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 16 июня 2014 года в размере **** рублей **** копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет **** рублей **** копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет **** рублей **** копеек. Размер задолженности судебной коллегией проверен и признаётся правильным.

В соответствии с договором страхования N**** от 29 апреля 2014 года Ц.А.Д. являлся застрахованным лицом по программе "Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов

наличными". Выгодоприобретателем по указанному договору в случае смерти застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования является банк. По условиям договора страхования размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного лица) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному лицу) Банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" на основании анкеты-заявления от 29.04.2014 года на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. По условиям договора страхования страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчётный счёт страховщика и составляет 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования.

Согласно выписке ОАО "АЛЬФА-БАНК" по счёту Ц.А.Д. при выдаче кредита по заявлению заёмщика от 29.04.2014 года со счёта списано **** рубля **** копеек в качестве оплаты страховой премии по договору страхования в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что составляет 0,2%) от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования (*********0,2%) *60 месяцев (срок кредита) = ********).

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" признало факт наступления страхового случая (смерть Ц.А.Д.) и произвело выплату страхового возмещения в размере **** рублей **** копеек в пользу АО "АЛЬФА-БАНК", что подтверждается страховым актом от 26 мая 2015 года и платёжным поручением N015613 от 26 мая 2015 года.

Учитывая, что в соответствии с п.п. 5.3, 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов N01 (л.д.90-100) страховая выплата осуществляется в размере, указанном в договоре страхования и ни при каких условиях не может превышать страховой суммы, установленной договором страхования по соответствующему риску, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страховая компания исполнила свои обязательства перед АО "АЛЬФА-БАНК" по выплате страхового возмещения в связи с наступлением смерти заёмщика Ц.А.Д. в полном объёме.

Вместе с тем, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не

является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При таких обстоятельствах при определении суммы задолженности по кредиту, подлежащей взысканию с наследника Ц.А.Д. - Калининой О.В., сверх суммы выплаченного страхового возмещения, судебная коллегия полагает необходимым руководствоваться заявленным Банком ко взысканию размером задолженности по состоянию на 16 июня 2014 года в сумме **** рублей **** копеек.

Таким образом, в оставшейся части задолженность в сумме **** рублей **** копеек (**** - ******** = ********), в силу ст. ст. 1112, 1 153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с наследника Ц.А.Д. - Калининой О.В., принявшей наследство. При этом судебная коллегия исходит из того, что Калинина О.В. приняла наследство после смерти Ц.А.Д., стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности Ц.А.Д. по кредиту.

Доводы представителя ответчика Калининой О.В. - Апушкинской А.Д. о неправильном расчёте страховой компанией суммы страхового возмещения, подлежащего выплате Банку в связи со смертью Ц.А.Д., судебная коллегия отклоняет как несостоятельные. Само по себе неуказание в экземпляре договора страхования, выданного Ц.А.Д., страховой суммы не свидетельствует о том, что договор был заключен на иную страховую сумму, а не на ту, которая указана в экземпляре договора, представленном суду страховой компанией, и составляет **** рублей **** копеек. Доводы представителя ответчика опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, а именно выпиской по счёту Ц.А.Д., из которой следует, что за Ц.А.Д. по договору страхования уплачена страховая премия в сумме **** рублей **** копеек, то есть из расчёта страховой суммы в размере **** рублей **** копеек. Доказательств иной страховой суммы либо иного размера уплаченной страховой премии ответчиком не представлено.

Поскольку ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело выплату страхового возмещения 26 мая 2015 года, с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения АО "АЛЬФА-БАНК" не обращалось, соответчиком по делу страховая компания привлечена только 08 сентября 2015 года, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело истцу выплату страхового возмещения в досудебном добровольном порядке. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Банка о

взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страхового возмещения в размере **** рублей **** копеек не имеется.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесённые по делу судебные расходы. В силу указанной нормы права с ответчика Калининой О.В. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" надлежит взыскать возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований в размере **** рублей **** копеек ((**** + ((**** - ****) * 2) / 100 = **** * 10,67% (размер удовлетворённых исковых требований к ответчику Калининой О.В.) = ****).

Оснований для возмещения Калининой О.В. расходов по направлению телеграмм в размере **** рублей и по оплате услуг представителя в размере **** рублей судебная коллегия не находит, поскольку спор разрешён в пользу истца, а не в пользу ответчика Калининой О.В.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Челябинска от 14 мая 2015 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.

Взыскать с Калининой О.В. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N**** от 29 апреля 2014 года, заключенному с Ц.А.Д., умершим **** года, по состоянию на 16 июня 2014 года, в размере **** рублей **** копеек, возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО "АЛЬФА-БАНК" и в удовлетворении заявлений Калининой О.В. о возмещении судебных расходов - отказать.

Председательствующий:

Судьи: