Апелляционное определение Московского городского суда от 18 июня 2015 г. N 33-21396/15

Судья Мызникова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

гр.д.N 33-21396

18 июня 2015 г. Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.,

судей Новиковой Е.А., Вьюговой Н.М.,

при секретаре Стениловском А.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М.,

дело по апелляционной жалобе Овсепяна З.К. на решение Нагатинского районного суда г.Москвы от 12 ноября 2012 года, которым постановлено: исковые требования ОАО "Росгосстрах Банк" к Овсепян _ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Овсепяна _ в пользу ОАО "Росгосстрах Банк" задолженность по кредитному договору в размере _., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере _., а всего: _.

установила:

ОАО "Росгосстрах Банк" обратился в суд с иском к Овсепяну З.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 23.04.2010 г. между ОАО "Русь-Банк" (наименование ОАО "Русь-Банк" изменено на ОАО "Росгосстрах Банк" на основании Протокола BOCA N 3-2011 от 01.07.2011 г.) и Овсепяном З.К. заключен кредитный договор N .., на основании которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере _ руб., сроком на 36 месяцев до 23.04.2013 г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика N _. в ОАО "Росгосстрах Банк" за период от 23.04.2010 г. по 31.08.2012 г. В соответствии с п.3.6 Кредитного договора, размер аннуитетного платежа составляет 22 _ руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки и размер погашения кредита и уплаты процентов. В соответствии с п.4.3.3 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору, при нарушении Заемщиком сроков любого платежа более 5 рабочих дней. Требование о возврате кредита Заемщику направлено 12.05.2012 г. исх. N 110022332, однако до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 31.08.2012 г. задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет _., из них: просроченная задолженность по основному долгу- _.., начисленные проценты и комиссии- _., пени и штрафные санкции- _.

Представитель истца ОАО "Росгосстрах Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Овсепян З.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, пени и штрафа просит ответчик Овсепян З.К. по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии истец ОАО "Росгосстрах Банк" представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца Овсепяна З.К., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований к изменению решения.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГПК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вмести с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что _ г. между ОАО "Русь-Банк" (наименование ОАО "Русь-Банк" изменено на ОАО "Росгосстрах Банк" на основании Протокола BOCA N 3-2011 от 01.07.2011 г.) и Овсепяном З.К. заключен кредитный договор N _, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере _ руб., сроком на 36 месяцев до 23.04.2013 г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых.

Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика N _.в ОАО "Росгосстрах Банк" за период от 23.04.2010 г. по 31.08.2012 г.

В соответствии с п.3.6 Кредитного договора, размер аннуитетного платежа составляет _ руб.

В соответствии с п.4.3.3 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору, при нарушении Заемщиком сроков любого платежа более 5 рабочих дней.

Требование о возврате кредита Заемщику направлено 12.05.2012 г. исх. N 110022332, однако до настоящего времени не исполнено.

Установив, что ответчик исполнял свои обязанности по возвращению кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности в заявленном истцом размере, согласно расчету банка (_.., из них: просроченная задолженность по основному долгу - _п., начисленные проценты и комиссии - _., пени и штрафные санкции- _.)

Соглашаясь с выводом суда по существу, судебная коллегия не может согласиться с размером взысканной задолженности.

К банковским операциям отнесено в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 5 Закона о банках).

Действия, которые могут охватываться понятием "сопровождение кредита", как-то: предоставление денежных средств, открытие лицевых счетов бухгалтерского учета по учету ссудной задолженности, по учету процентов, по учету просроченной задолженности, принятию оплаты в погашение займа, контролю за целевым расходование средств займа, хранению документации и т.п., осуществляются займодавцем исключительно в его собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают.

Такие действия не являются обязательствами займодавца перед заемщиком (ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), услугами займодавца в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную возмездную банковскую услугу, положения о взимании комиссии противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а потому не должны применяться.

С учетом изложенного, взимание банком с Овсепяна З.К. комиссии за обслуживание кредита является незаконным.

Суд первой инстанции данных обстоятельств не учел, подлежащие применению нормы материального права не применил, указанную комиссию в размере _ рублей (л.д. 21) из общей суммы задолженности не исключил, в силу чего решение подлежит изменению.

Кроме того, судебная коллегия полагает, что у суда первой инстанции имелись основания для уменьшения размера начисленной банком неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае неустойка (_.), размер которой превышает совокупную задолженность по долгу и процентам, является явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и подлежит уменьшению до _ рублей.

Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит _. _ (основной долг)+_.(проценты и комиссии) - _ рублей (комиссия за обслуживание кредита)+_ рублей (неустойка).

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию также госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Нагатинского районного суда г.Москвы от 12 ноября 2012 года изменить.

Взыскать с Овсепяна _ в пользу ОАО "Росгосстрах Банк" задолженность по основному долгу и процентам в размере _., неустойку в размере _ рублей, а всего _. и госпошлину в размере _

Председательствующий

Судьи