Апелляционное определение Московского городского суда от 28 августа 2015 г. N 33-30849/15

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,

судей Колосовой С.И. и Моргасова М.М.

при секретаре Кондрашовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Моргасова М.М. дело по апелляционной жалобе Орехова ***на решение Солнцевского районного суда г. Москвы от 25 мая 2015 г., которым постановлено:

В удовлетворении всех исковых требований Орехова ***к ОАО Сбербанк России, которые заключаются в следующем: признать заключенным договор между ним и ОАО Сбербанк России о предоставлении международной карты Visa Classic, обязать ОАО "Сбербанк России" выдать ему карту Visa Classic в дальнейшем обслуживать ее на общих условиях, взыскать с ОАО "Сбербанк России" компенсацию морального вреда ***руб., признать недействительным п. 3.10 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", отказать полностью.

установила:

Орехов С.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Сбербанк России о защите прав потребителя и понуждении заключить договор, ссылаясь на то, что 13 февраля 2015 г. подал заявление в ОАО "Сбербанк России" на получение международной карты Visa Classic, в выдаче карты впоследствии отказано. Уточнив исковые требования, истец просил признать заключенным договор с ОАО "Сбербанк России" о предоставлении международной карты Visa Classic, обязать ОАО "Сбербанк России" выдать карту Visa Classic в дальнейшем обслуживать ее на общих условиях, взыскать с ОАО "Сбербанк России" компенсацию морального вреда ***руб., признать недействительным п. 3.10 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", как не соответствующий требованиям закона.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Андреенко О.В. иск поддержала в полном объеме по указанным основаниям.

Представитель ответчика Брянцев С.Г. иск не признал.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Орехов С.А., указывая на то, что судом нарушены права потребителя, решение суда не основано на законе, заявление о предоставлении карты является акцептом, а не офертой, действия ответчика незаконны, причиняют моральный вред, выводы суда о злоупотреблении истцом правом необоснованны.

Проверив материалы дела по правилам ст. 327.1. ГПК РФ, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие ОАО "Сбербанк России", который о времени и месте разбирательства дела извещался надлежащим образом, ходатайства об отложении дела не представил, выслушав объяснения представителя Орехова С.А. - Андреенко О.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит состоявшееся решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

13 февраля 2015 г. Орехов С.А. подал заявление в ОАО "Сбербанк России" на получение международной карты Visa Classic, в выдаче которой последнему отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ч.ч. 1, 2. ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным.

Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт Сбербанка России, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор Банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

Кроме того, поскольку Условия использования банковских карт носят комплексный характер и включают в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг, в том числе овердрафтного кредитования, в случае заключения данного вида договора, он по своей природе относиться к смешанным и, правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2.1 Условий использования банковская карта является собственностью Банка и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу ст. 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

Данное правомочие Банка, как собственника банковской карты, нашло свое отражение в п.п. 2.2 Условий использования, предусматривающих право Банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске банковской карты.

Судом первой инстанции правильно учтено, что кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении банковской карты потенциальному клиенту без объяснения причин, поскольку не обязана предоставлять карту любому лицу.

Оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в иске, поскольку по правилам п. 2.2 Условий использования Банк вправе отказать без объяснения причин в выдаче банковской карты, договорные правоотношения между сторонами не возникли, оспариваемый истцом пункт 3.10 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", сам по себе, не нарушил прав истца.

При этом суд пришел к правильному выводу о том, что условие о выдаче остатка денежных средств по истечении 45 дней со дня заявления о закрытии счета не препятствует клиенту получить остаток денежных средств, находящихся на счете на момент обращения с заявлением о закрытии счета (непосредственно до обращения с заявлением), запрет, предусмотренный договором касается выдачи денежных средств, которые будут учтены после обращения с заявлением о закрытии счета (в течении 45 дней). Данное условие отражает технологическую особенность задержки учета операций электронного средства платежа.

Кроме того, данное условие указано соответствует действующему законодательству. Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.10, 1.11 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; описание документооборота и технологи обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

Согласно п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями -эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

В соответствии с п. 2.17 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" при проведении авторизации в момент совершения операции Банк уменьшает расходный лимит по Карте на сумму операции (в т.ч. сумму взимаемой платы) сроком до 30 дней.

Срок в 45 дней установлен п. 3.10 Условий (договора), а также Порядком совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия) 299-2-р.

Таким образом, срок для рассмотрения заявлений клиентов по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах установлен в договоре и составляет 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

Пунктом 11 письма Банка России от 22.11.2010 N 154-Т утверждены Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, которым подтверждается право Банка на урегулирование спорных операций по карте в течение 45 дней, в данном случае при учете операций информация о которых поступила после.

Согласно требованиям Международной Платежной системы MasterCard, банку-эквайреру отводится до 45 календарных дней для сбора и предоставления необходимой документации, подтверждающей правомерность списания денежных средств по спорной операции.

В соответствии с п. 11 письма Банка России от 22.11.2010 N 154-Т, кредитная организация-эмитент рассматривает заявления клиента данной кредитной организации по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах, терминалах, устройствах кредитной организации-эквайрера, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт, в течение 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что с учетом возникших между сторонами правоотношений, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые по делу обстоятельства и надлежащим образом руководствовался при рассмотрении дела приведенными выше нормами законодательства, регулирующими возникшие между сторонами правоотношения. Выводы суда соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном понимании норм действующего законодательства, фактически сводятся к переоценке собранных по делу доказательств, без учета требований закона и обстоятельств дела, мнению истца об ином приемлемом решении суда по данному делу, что не является установленным законом основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

При рассмотрении дела судом правильно распределено бремя доказывания с учетом требований закона, возникших между сторонами правоотношений, избранного заявителем способа защиты нарушенного, по его мнению, права, созданы условия для правильного рассмотрения дела.

Несогласие с решением суда первой инстанции, другая точка зрения стороны по делу о результатах рассмотрения данного дела, сама по себе, не является основанием для отмены или изменения судебного решения.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должным образом указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, послужившие основанием для выводов суда; законы, которыми руководствовался суд.

Право оценки собранных по делу доказательств принадлежит исключительно суду. Собранным по делу доказательствам судом дана надлежащая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Дело рассмотрено судом по заявленным истцом требованиям (л.д. 72-76), поддержанным его представителем в судебном заседании суда первой инстанции, что соответствует правилам ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

Доводы о нарушении ответчиком прав истца проверялись судом первой инстанции и своего подтверждения не нашли.

При рассмотрении данного дела судом первой инстанции не допущено нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не являются основанием для отмены судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Солнцевского районного суда г. Москвы от 25 мая 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: