Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 17 ноября 2015 г. по делу N 33-17812/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Сухаревой С.И.

судей

Петровой Ю.Ю. и Охотской Н.В.

при секретаре

Сухих А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании "дата" гражданское дело N ... по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" по иску Г. к ОАО "Банк Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании незаконным отказа во включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения, обязании включить в реестр обязательств банка сумму вклада, обязании установить и выплатить страховое возмещение в соответствии с измененным реестром обязательств банка перед вкладчиками.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., объяснения представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", представителя Г., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Г. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ОАО "Банк Народный кредит" о признании незаконным отказа ОАО "Банк Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" во включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения, обязании ОАО "Банк народный кредит" включить в реестр обязательств банка сумму вклада Г. по договору срочного банковского вклада от "дата" в размере " ... " рублей и " ... " рублей, обязании Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" установить и выплатить Г. страховое возмещение в соответствии с измененным реестром обязательств банка перед вкладчиками, указывая, что "дата" заключила с банком договор банковского вклада, разместив на счете " ... " рублей, "дата" ЦБ РФ отозвал у ответчика лицензию на осуществление банковских операций, при обращении в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" письмом от "дата" истице было сообщено, что размер возмещения по вкладу истицы составляет только " ... " рублей, в выплате остальной части страхового возмещения отказано.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" исковые требования удовлетворены частично. Государственная корпорация "Агентство по страхованию

вкладов" обязано включить в реестр обязательств ОАО "Банк народный кредит" перед вкладчиками сумму вклада Г. по договору срочного банковского вклада от "дата" в размере " ... " рублей и " ... " рублей. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обязана выплатить Г. страховое возмещение в соответствии с измененным реестром обязательств банка ОАО "Банк народный кредит" по договору срочного банковского вклада от "дата" в размере " ... " рублей и " ... " рублей.

В апелляционной жалобе Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" просит решение суда отменить, считая его неправильным и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

По смыслу п.2 ст. 224 ГК Ф договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств. Соответственно, невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от "дата" N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями.

Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В силу ст. ст. 8, 9 Федерального закона от "дата" N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 названного Закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 11 Федерального закона от "дата" N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более " ... " рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Судом первой инстанции установлено, что "дата" между Г. к ОАО Банк "Народный кредит" Дополнительный офис "Комендантский" филиала Санкт-Петербургский заключен договор срочного банковского вклада N М%еж-249, сумма вклада " ... " рублей, срок вклада 368 дней, дата возврата вклада "дата", процентная ставка по вкладу 11,2%, срок выплаты процентов ежемесячно в последний рабочий день месяца и по окончании срока, вклада, номер текущего счета N ...

"дата" заключен договор N РФ-793 банковского счета физического лица, которым предусмотрено, что банк открывает текущий счет N ...

Г. "дата" выдан приходный кассовый ордер N ... на внесение средств по вкладу на сумму " ... " рублей.

Распоряжением Банка России от "дата" ОАО Банку "Народный кредит" введено ограничение сроком на 6 месяцев с "дата" по "дата" на привлечение денежных средств во вклады; операции ограничиваются совокупным объемом остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, сложившимся на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничений.

Распоряжением Банка России от "дата" с "дата" на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Приказом Банка России от "дата" N N ... у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Арбитражным судом города Москвы "дата" к производству суда принято заявление Банка России о признании несостоятельным (банкротом) ОАО Банк "Народный кредит" и решением суда от "дата" по делу N ... ОАО Банк "Народный кредит" признан банкротом, открыто конкурсное производство на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

По данным выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками на "дата" на лицевом счете истицы N ... учтена сумма обязательств, подлежащая страховому возмещению Агентством по страхованию вкладов в размере " ... " рублей.

Из материалов дела усматривается, что "дата" Г. банку агенту ВТБ 24 (ЗАО) вручено заявление о несогласии с размером возмещения.

В ответ на данное заявление письмом Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от "дата" за N ... сообщалось, что размер возмещения по вкладу в соответствии с реестром обязательств составляет " ... " рублей, на повторное обращение дан ответ от "дата" за N ... , из письма следует, что оснований для внесения изменения в размер обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку Г. заключен договор банковского вклада, по которому внесены денежные средства у Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" вследствие наступления страхового случая возникла обязанность по выплате страхового возмещения, включении в реестр обязательств ОАО "Банк народный кредит" перед вкладчиками суммы вклада истицы.

Вместе с тем, судом первой инстанции не учтено то обстоятельство, что на момент открытия истицей вклада ОАО Банк "Банк Народный кредит" надлежащим образом не исполнял обязательств перед клиентами по переводу и выдаче денежных средств.

Из материалов дела следует, что третье лицо И. имела в ОАО Банк "Народный кредит" счет N ... , третье лицо И. имел в ОАО Банк "Народный кредит" счет N ...

Из выписки ОАО Банк "Народный кредит" по операциям на счете за "дата", а также выписок третьих лиц И. и В.В. усматривается, что "дата" по счету И. и В.В. произведены расходные записи по снятию денежных средств со счета N ... на сумму " ... " руб.; со счета N ... на сумму " ... " руб., и в этот же день в бухгалтерском учете банка отражены приходные операции по внесению, в том числе по счету истицы денежных средств в сумме " ... " руб.

Представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов", возражая

против удовлетворения требований истицы, указывал, что операция по внесению денежных средств во вклад истицы была фиктивной, поскольку совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, и когда третьи лица И.., не имея возможности распорядиться имеющимися на их счете денежными средствами путем перевода их в другую организацию или получения в кассе наличных денежных средств, осуществляли операции по снятию денежных средств со счета путем составления фиктивных кассовых документов, отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вклада истицей и иными физическими лицами, с целью последующего получения страхового возмещения.

В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит. Невозможность фактического совершения операций с денежными средствами при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного суда РФ, изложенными в п. 2 Определения от "дата" N ... , который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Как следует из представленных ответчиком ГК "Агентство по страхованию вкладов" документов, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины "дата" года отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие не произведенных в срок платежей клиентов.

Предписанием Банка России от "дата" N ... с "дата" сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от "дата" о признании банка банкротом установлено, что на дату отзыва лицензии ( "дата") у ОАО Банк "Народный кредит" стоимость имущества (активов) банка составила " ... " руб., сумма обязательств банка перед его кредиторами составила " ... " руб., в связи с чем, обязательства банка превысили его активы на " ... " руб.

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о том, что "дата" И. и В.В. могли снять со своего счета, открытого в ОАО Банк "Народный кредит", денежные средства в размере " ... " руб. ( " ... ") руб., учитывая, что ОАО Банк "Народный кредит" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, является несостоятельным.

И, соответственно, истица не могла "дата" внести во вклад денежные средства в сумме " ... " руб. на свой счет, открытый в ОАО Банк "Народный кредит".

Так, из материалов дела усматривается, что одновременно с операциями по снятию "дата" И. и В.В. своих вкладов на общую сумму " ... " руб., в тот же день ОАО Банк "Народный кредит" внесены приходные записи по принятию в банк вкладов помимо истицы, от иных граждан: В. на сумму " ... " руб., А. на сумму " ... " руб., Р. на сумму " ... " руб., П. на сумму " ... " руб., О. на сумму " ... " руб., Г. на сумму " ... " руб., М. на сумму " ... " руб., Л. на сумму " ... " руб., что в совокупности, включая вклад Г. (истицы по делу) на сумму " ... " руб., составляет " ... " руб.

Таким образом, совпадение снятой суммы денежных

средств со счета И. и В.В. и внесение денежных

средств на счет истицы и других вышеперечисленных лиц свидетельствует о том, что фактически операции по снятию и внесению денежных средств не производилось.

Поскольку остаток на счете истицы возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения оснований для удовлетворения иска не имеется.

В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.

Кроме того, указанные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств. Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

На момент совершения спорных операций ОАО "Банк Народный кредит" технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" отменить.

В удовлетворении исковых требований Г. отказать в полном объеме.

Председательствующий-

Судьи-