Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 25 ноября 2015 г. по делу N 33-6112/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Федосеевой О.А.,

судей Вершининой О.Ю., Ехаловой Ю.А.,

при секретаре Шутовой Я.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Курлянцева А. Б. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 09 февраля 2015 года, которым Курлянцеву А. Б. отказано в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вершининой О.Ю., объяснения представителя акционерное общество "Банк Русский Стандарт" Корочкиной Е.С., судебная коллегия

установила:

на основании кредитного договора от 27 декабря 2012 года N ... акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", банк) предоставило Курлянцеву А.Б. (заемщик) кредит ... рублей на потребительские нужды на срок до 27 сентября 2016 года под 28 процентов годовых путем открытия счета N ... и зачисления на него вышеназванной денежной суммы.

Одновременно Курлянцев А.Б. изъявил желание заключить договор личного страхования (здоровья, жизни и трудоспособности) N ... СП со страховой компанией закрытое акционерное общество "Русский Стандарт Страхование" (далее - ЗАО "Русский Стандарт Страхование") сроком 48 месяцев, в пользу которой по заявке заемщика с его счета было произведено перечисление страховой премии ... рублей (л.д.8-9, 83, 98-99).

Со ссылкой на нарушение прав потребителя Курлянцев А.Б. обратился в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительными условий названного выше кредитного договора в части заключения договора страхования; возложении на ответчика обязанности по перерасчету суммы основного долга по кредиту и процентов без учета суммы страховой премии ... рублей; взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсации морального вреда ... рублей, штрафа в соответствии пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителе).

Требования мотивировал навязыванием банком при заключении кредитного договора услуг страхования при отсутствии выбора страховой компании по своему усмотрению. Полагал, что неправомерное удержание банком денежных средства ... рублей в качестве страховой премии за присоединение к программе страхования привело к увеличению общей суммы кредита, размера ежемесячного платежа и процентов.

Определением суда от 09 февраля 2015 года произведена замена ненадлежащего ответчика ЗАО "Банк Русский Стандарт" надлежащим АО "Банк Русский Стандарт".

В судебное заседание истец Курлянцев А.Б. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще.

Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" Корочкина Е.С. иск не признала по доводам, изложенным в отзыве. Указала на отсутствие со стороны банка нарушений действующего законодательства и прав истца.

Судом принято приведенное решение.

Ввиду несогласия с решением суда Курлянцевым А.Б. принесена апелляционная жалоба, в которой поставлен вопрос об отмене судебного акта и принятии по делу нового решения. В обоснование жалобы приведены доводы о несоответствии вывода суда обстоятельствам дела относительно осознанного и добровольного заключения договора личного страхования, поскольку при подписании соответствующего типового бланка заявления полагал о том, что страхование жизни и здоровья является неотъемлемой частью кредитного договора, в отсутствие чего возможность получения кредита исключается.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований для его отмены.

Отказ в удовлетворении иска суд мотивировал отсутствием доказательств навязывания Курлянцеву А.Б. АО "Банк Русский Стандарт" услуг личного страхования при заключении им кредитного договора.

Апелляционная инстанция полагает такой вывод правильным, основанным на нормах материального права и имеющих значение для дела фактах, которые подтверждены исследованными судом доказательствами.

Из материалов дела следует о заключении истцом кредитного договора N ... с АО "Банк Русский Стандарт" и договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору N ... СП с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" при согласовании всех существенных условий договоров, о чем свидетельствует его собственноручные подписи, подлинность которых истец не оспаривал в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 названного Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных норм материального закона страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431).

Положения кредитного договора, заключенного с Курлянцевым А.Б., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Более того, в пунктах 7.10, 7.11 заявления на предоставление кредита заемщик подтвердил об информировании его банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе договора страхования. Волеизъявление на заключение договора страхования является свободным, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный порядок дополнительной услуги ему разъяснены и понятны.

Однако истец при наличии у него возможности от оформления договора страхования не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования ему была оказана соответствующая услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, подтверждающих факт того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная банком информация о перечислении со счета части кредита ... рублей для оплаты страховой премии, и кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.

При таких обстоятельствах апелляционная инстанция приходит к выводу о том, что истец надлежащим образом был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, добровольно выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, на что также обоснованно указал суд первой инстанции.

Аргументированных доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих выводы суда первой инстанции, изложенных в решении, и позволяющих отменить обжалуемый судебный акт, апелляционная жалоба не содержит.

При рассмотрении гражданского дела судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, которым соответствуют постановленные судом выводы, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, ввиду чего основания для отмены или изменения постановленного решения по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 09 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курлянцева А. Б. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: