Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 18 ноября 2015 г. по делу N 33-4113/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Топорковой С.А., Сыреновой С.Н. при секретаре Лугиновой К.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Афанасьева А.В. на решение Вилюйского районного суда Республики Саха (Якутия) от 01 сентября 2015 года по делу по иску Афанасьева А.В. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Якутского отделения N ... о взыскании денежных средств, процентов по договору о вкладе, судебных расходов, которым

п о с т а н о в л е н о:

В удовлетворении исковых требований Афанасьева А.В. к ОАО "Сбербанк России" в лице Якутского отделения N ... о взыскании денежных средств, процентов по договору о вкладе, суммы государственной пошлины, расходов на составление искового заявления отказать.

Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., пояснения представителя истца Стручкова С.Д., представителя ответчика Поповой С.В., судебная коллегия

установила:

Афанасьев А.В. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" в лице Якутского отделения N ... о взыскании денежных средств в размере ... руб., процентов согласно договору о вкладе в размере ... руб., суммы государственной пошлины в размере ... руб., судебных расходов на составление искового заявления в размере ... руб. В обоснование исковых требований указал, что между истцом и ответчиком 10 декабря 2014 года заключен договор о вкладе " ********" N ... сроком на один год и внесен вклад в сумме ... руб. ... коп., процентная ставка по вкладу составила ... % годовых. 11 мая 2015 года при снятии денежных средств обнаружил исчезновение с вклада денежных средств в сумме ... руб. По данному факту обратился с заявлением в филиал Якутского отделения N ... ОАО "Сбербанк России" о проведении проверки для установления причины утраты денежных средств с его банковского вклада. ОАО "Сбербанк России" в письменном сообщении указал, что по результатам проведенной проверки было установлено, что с использованием мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн" совершены операции по переводу денежных средств с его вклада на его банковскую карту " ********" с последующим снятием денежных средств в устройствах самообслуживания. 18 мая 2015 года обратился в отдел МВД России по Вилюйскому району о незаконном списании денежных средств в размере ... руб. с его вклада в ОАО "Сбербанк России", по заявлению проводится проверка в порядке ст.ст.144-145 УПК РФ. При заключении договора не был ознакомлен и ему не были разъяснены условия использования указанного мобильного приложения. Более того, договором о вкладе не предусмотрено использования данного мобильного приложения, поэтому не знал о возможности перечисления денежных средств с вклада " ********" на любой банковский счет или на банковскую карту, открытый в данном банке с использованием мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн". Считал, что вклад является персональным, которым не предусмотрено перечисление денежных средств без ведома истца, т.е. без его личной подписи (квитанции, платежного поручения и т.д.). Кроме того, как указано в п. 2.14 договора о вкладе вкладчик не согласен на перечисление процентов, выплачиваемых в соответствии с договором, на счет банковской карты, на другой счет вклада, открытый в банке. Считает, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору вклада, в связи с чем ему причинен материальный ущерб, что выразилось в ненадлежащем обеспечении безопасности его банковского вклада, гарантируемого законодательством РФ.

Не согласившись с иском, представитель ответчика Попова С.В. представила отзыв на иск, которым просила в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, Афанасьев А.В. обратился в суд с апелляционной жалобой об отмене решения суда и вынесении нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указал, что до начала судебного разбирательства суд не ознакомил его с отзывом ответчика на иск, тем самым нарушил право на защиту. Указал, что при заключении договора истец не был ознакомлен с условиями использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн". Более того, договором о вкладе не предусмотрено использование данного мобильного приложения. С данными дополнительными услугами не был ознакомлен, разъяснения банком не были представлены, чем ответчик ввел его в заблуждение. К заявлению на банковское обслуживание, подписанному 17 марта 2015 года, имеются приложения, однако с ними не был ознакомлен, что подтверждается отсутствием подписей на них. Кроме того указал, что мотивированное решение суда не получал.

В возражениях на апелляционную жалобу, представитель ответчика Попова С.В., полагая решение суда законным и обоснованным, просила оставить его без изменения, жалобу истца - без удовлетворения.

Истец о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть с участием своего представителя Стручкова С.Д.

В силу ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции. Учитывая изложенное, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено что, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10 декабря 2014 года между ОАО "Сбербанк России" и Афанасьевым А.В. заключен договор N ... о вкладе " ********" сроком на ... год, внесен вклад в размере ... руб. ... коп. с процентной ставкой по вкладу в размере ... % (л.д. 9-10).

17 марта 2015 года между истцом и ответчиком заключен договор на банковское обслуживание N ... Договор был заключен в форме присоединения Афанасьева А.В. к условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" путем подачи соответствующего заявления и подписания его банком.

Из заявления на банковское обслуживание следует, что Афанасьев А.В. выразил согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", обязался их выполнять, с тарифами банка ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что "Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", тарифы "Сбербанка России" размещены на сайте "Сбербанка России" и в подразделениях ОАО "Сбербанк России", о чем имеется его личная подпись в бланке заявления (л.д. 34).

По выявлению незаконного списания денежных средств истец обратился за разъяснением в Якутское отделение СБ РФ N ... Из сопроводительного письма ОАО "Сбербанк России" N ... от 28.05.2015 года, направленного в адрес истца, установлено, что 07 апреля 2015 года с вклада N ... был осуществлен перевод денежных средств в размере ... руб. на банковскую карту, принадлежащую Афанасьеву А.В. 30 апреля 2015 года произведены аналогичные операции на общую сумму ... руб. с последующим снятием денежных средств в устройствах самообслуживания. Данные операции совершены с использованием системы "Сбербанк Онлайн". При проведении операций в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы правильный логин, постоянный и одноразовый пароли, которые согласно условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов и договоров с банком. Банком получены и корректно исполнены распоряжения на перевод денежных средств с вклада на карту, в связи с чем на банк не может быть наложена ответственность за последствия распространения идентификации пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. При этом разъяснено право обратиться в правоохранительные органы (л.д. 13-14).

По данному факту 18 мая 2015 года истец обратился с заявлением в отдел МВД России по Вилюйскому району РС (Я).

Из справки отдела МВД России по Вилюйскому району РС (Я) от 26.06.2015 года N ... следует, что по заявлению Афанасьева А.В. о несанкционированном списании денежных средств проводится проверка в порядке ст. 144-145 УПК РФ (л.д. 4).

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд обоснованно пришел к выводу, что истцом не представлено доказательств нарушения банком условий договора, осуществления банком спорных операций без надлежащего распоряжения клиента, вина банка в переводе денежных средств с вклада на банковскую карту судом не установлена. С учетом изложенного суд обоснованно не усмотрел правовых оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, полагает их законными, основанными на правильном применении и толковании норм действующего законодательства.

В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО) "Сбербанк Онлайн" является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц).

Из п. 2.5 Порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением N 2 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", следует, что подключение клиента к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании волеизъявления клиента на подключение к услуге "Мобильный банк" одним из следующих способов: в подразделении Банка на основании заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" установленной банком формы, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента; через устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа; через контактный центр банка на номер телефона клиента, зарегистрированный в банке и содержащийся в базе данных банка. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Пунктом 2.7 указанного Порядка предусмотрено, что для целей предоставления клиенту услуги "Мобильный банк" клиент обязан самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения СМС-сообщений и USSD-запросов на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения СМС-сообщений и USSD-запросов соответствующего оператора мобильной связи. Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги "Мобильный банк" осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов) (п. 2.9 Порядка) (л.д. 53).

Согласно п. 3.8 указанного выше Порядка (л.д. 56) операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн". При этом Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде (п. 3.9 Порядка).

Согласно п. 3.10 Порядка предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть "Интернет".

Согласно пунктов 5.3, 5.4 Условий Банк не несет ответственности: в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы "Сбербанк Онлайн" или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования; в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Таким образом, материалами дела не установлено нарушение ответчиком условий договора банковского счета, а также при предоставлении услуги "Сбербанк Онлайн". Принятые по договору обязательства исполнены ответчиком надлежащим образом.

Установлено, что вход в систему "Сбербанк Онлайн" возможен только с использованием идентификатора, постоянного разового пароля, проведение операции возможно только после ее подтверждения одноразовым паролем, что может сделать только сам пользователь карты, т.е. истец.

Из пояснений Афанасьева А.В. в суде первой инстанции установлено, что звонила женщина, просила номер карты для перечисления денег, на счет истца действительно поступили денежные средства в размере ... руб., о чем пришло смс-сообщение, однако истец не предполагал, что указанные денежные средства были переведены с его вклада. Перевел эти деньги на счет женщины. При этом истец также указал, что позже с ним связался мужчина, с которым он проделал ту же операцию на общую сумму ... руб., не предполагая, что указанные денежные средства были переведены с его вклада (л.д. 81).

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом и законные основания для отказа в совершении операций по банковскому счету истца у ответчика отсутствовали. При этом договором обязанность сохранять в тайне персональный пароль возложена на истца.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Доводы жалобы о том, что истец не был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" не могут быть приняты судебной коллегией как состоятельные, поскольку опровергаются материалами дела, из которых судом установлено, что истец выразил согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", обязался их выполнять, о чем имеется его собственноручно поставленная подпись.

Судебной коллегией проверен и признан необоснованным довод истца о неознакомлении его с отзывом на исковое заявление, поскольку в судебном заседании после оглашения искового заявления судом был оглашен и отзыв на иск, представленный представителем банка, что исключает нарушение прав истца на защиту (л.д. 80).

Судебная коллегия полагает, что правовых оснований к отмене решения доводы жалобы не содержат, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, и в целом сводятся к переоценке обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, что само по себе не может служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено и оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Вилюйского районного суда Республики Саха (Якутия) от 01 сентября 2015 года по делу по иску Афанасьева А.В. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Якутского отделения N ... о взыскании денежных средств, процентов по договору о вкладе, судебных расходов о с т а в и т ь б е з и з м е н е н и я, апелляционную жалобу - б е з у д о в л е т в о р е н и я.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: О.Н. Бережнова

Судьи: С.А. Топоркова

С.Н. Сыренова