Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 03 декабря 2015 г. по делу N 33-8801/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи А.И.Малкова,

судей А.И.Никитиной и В.В.Раковского,

при секретаре Е.А.Бугарь, рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Анисимова Н.А. на решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 26 мая 2015 года по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества (ПАО) "Совкомбанк" к Анисимову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Анисимова Н.А. к Публичному акционерному обществу (ПАО) "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи А.И.Малкова, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" (далее также - Банк) обратилось суд с иском к Н.А.Анисимову о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) между Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" (ООО ИКБ "Совкомбанк") и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере ... % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на (дата) у ответчика образовалась задолженность в размере ... руб., из них: ... руб. - просроченная ссуда, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, ... руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. (дата) ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. (дата) наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО "Совкомбанк". На основании изложенного Банк просил взыскать с ответчика кредитную задолженность в общей сумме ... руб. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Н.А.Анисимов обратился со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что он исправно погашал кредит, однако в последнее время у него возникли затруднения, в связи с чем он не смог исполнять свои обязательства. Считает сумму, заявленную Банком к взысканию, явно завышенной. Кроме того, условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству, поскольку договор содержит условия о его включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков (раздел ... ). Согласно договору сумма кредита составляет ... руб., однако им было получено только ... руб., а сумма в размере ... руб. составила комиссию за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Действия Банка по подключению к программе страхования в рамках исполнения кредитного договора нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия ответчика по обязательному подключению к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей. Кроме того, законом не предусмотрено обязательное заключение договора страхования при заключении кредитного договора, в связи с чем условие о страховании является ничтожным. На основании изложенного просил признать недействительным раздел ... кредитного договора N ... от (дата) в части взимания комиссии за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с Банка неосновательно полученные денежные средства в виде незаконно полученной комиссии в размере ... руб.; взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в размере ... руб., и, начиная с (дата), из расчета ... руб. в день, до момента фактического возврата задолженности по комиссии; взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере ... руб.; а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Решением суда иск Банка удовлетворен, в удовлетворении встречного иска Н.А.Анисимова отказано.

В апелляционной жалобе Н.А.Анисимов просит решение суда отменить, как незаконное, ссылаясь на те же доводы, что и в обоснование своих встречных исковых требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, (дата) Н.А.Анисимов обратился в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением-офертой со страхованием, в котором просил заключить с ним договор о потребительском кредитовании, открыть банковский счет и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе " ... " заявления-оферты: сумма кредита - ... руб., срок кредита - ... месяца, процентная ставка по кредиту - ... % годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - ... % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, неустойка в виде пени в размере ... % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком осуществления платежей.

Из текста заявления-оферты следует, что Н.А.Анисимов понимал и был согласен с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему банковского счета и предоставлении ему суммы кредита, указанной в разделе " ... " заявления-оферты, на открытый ему банковский счет в филиале " ... " ООО ИКБ "Совкомбанк".

В соответствии с заключенным договором Банк зачислил на открытый Н.А.Анисимову банковский счет сумму кредита в размере ... руб., из которых ... руб. - денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, ... руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, заемщик своих обязательств по кредитному договору надлежаще не исполнял, в связи с чем по состоянию на (дата) у ответчика образовалась задолженность в общей сумме ... руб., из которых: ... руб. - просроченная ссуда, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, ... руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В силу приведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований о досрочном взыскании задолженности по кредиту, согласившись с расчетом, представленным истцом, притом что стороной ответчика иной расчет задолженности суду представлен не был.

При этом суд не нашел оснований для удовлетворения встречного иска Н.А.Анисимова.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд правильно исходил из того, что волеизъявление о подключении к программе страховой защиты заемщиков исходило от Н.А.Анисимова, условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования, в кредитном договоре отсутствуют, в связи с чем оснований полагать, что Банк злоупотреблял свободой договора, не имеется. Включение суммы платы за добровольное страхование в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает

С учетом установленных обстоятельств дела, принимая во внимание, что доводы ответчика о том, что одновременно с предоставлением кредита ему была навязана дополнительная услуга по страхованию и ему не была предоставлена возможность выбора финансовой услуги без страхования, своего подтверждения не нашли, суд пришел к правильным выводам об отказе в удовлетворении встречного иска Н.А.Анисимова.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы жалобы Н.А.Анисимова являлись предметом исследования в суде первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными по вышеприведенным основаниям.

Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено, оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 26 мая 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Анисимова Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: