Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 22 октября 2015 г. по делу N 33-5526/2015

судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Зелепукина А.В.,

судей Данцер А.В., Лариной В.С.,

при секретаре Глущенко О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО6

гражданское дело по иску Страхового акционерного общества "ВСК" в лице Воронежского филиала САО "ВСК" к ФИО1 о признании договора по страхованию имущества недействительным,

по апелляционной жалобе САО "ВСК"

на решение Левобережного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ

(судья райсуда ФИО4)

УСТАНОВИЛА:

Страховое акционерное общество "ВСК" в лице Воронежского филиала САО "ВСК", обратилось в Левобережный районный суд "адрес" с названным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор страхования имущества N N на условиях Правил N добровольного страхования имущества граждан, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ По договору страхования N N объектом страхования является : жилое строение, ДД.ММ.ГГГГ г. постройки, площадью 45 кв.м., материал стен - кирпич, материал кровли - железо, фундамент - бетононаливной, с внутренней отделкой, расположенное по адресу: "адрес". Данные сведения об объекте недвижимости внесены страховщиком по просьбе и со слов страхователя. ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар, в результате которого объект страхования сгорел. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявил о наступлении страхового случая в СОА "ВСК". В заявлении на страховую выплату по имуществу физических лиц ФИО1 указал год постройки дома - N г. и предоставил правоустанавливающие документы, в частности, карточку N учета строений и сооружений, расположенных на участке N садоводческого общества "Дружба" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Согласно сведениям, указанным в карточке год постройки спорного объекта - ДД.ММ.ГГГГ Ответчик при заключении договора сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в частности по условиям договора страхования по продукту "Удачный" не подлежат страхованию строения до 1980 года постройки.

На основании изложенного САО "ВСК" просило суд признать недействительным договор по страхованию имущества N N, заключенный между ФИО1 и САО "ВСК" (л.д. 4-7)

Решением Левобережного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований САО "ВСК" было отказано (л.д. 59, 60-66)

В апелляционной жалобе САО "ВСК" ставится вопрос об отмене указанного решения как незаконного и необоснованного (л.д. 77-79)

Лица, участвующие в деле, кроме представителя САО "ВСК" по доверенности ФИО5 в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда не явились.

Поскольку о слушании дела в ГСК областного суда на ДД.ММ.ГГГГ неявившиеся лица были извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки ими не представлено, судебная коллегия, руководствуясь положениями ч.1 ст. 327 и ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя САО "ВСК" по доверенности ФИО5, поддержавшего апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ФИО1 был заключен договор страхования имущества N N, в рамках которого был застрахован объект недвижимости, расположенный по адресу: "адрес" по рискам: пожар, аварии систем водоснабжения, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, взрыв, в том числе вне застрахованного помещения, (л.д. 10)

Размер страховой премии, выплаченной ФИО1 в пользу САО "ВСК" составил "данные изъяты" руб. (л.д. 11)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО "ВСК" с заявлением на страховую выплату по имуществу физических лиц, в котором указал, что произошел страховой случай: пожар, в результате которого пострадал дом и уничтожено находящееся в нем имущество. (л.д. 22-23)

Обращаясь в суд с иском о признании заключенного между сторонами договора страхования недействительным, истец ссылается на то, что ответчик при заключении договора сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в частности: по условиям договора страхования по продукту "Удачный" не подлежат страхованию строения до 1980 года постройки, о чем ответчику было известно. Однако, действуя недобросовестно, ответчик сообщил страховщику год постройки строения - 2013, тогда как годом постройки принадлежащего ответчику строения является 1975 г., о чем ответчик также знал, так как в своем объяснении подтвердил, что при приобретении строения ему была передана карточка учета.

Из представленного в материалы дела полиса N N усматривается, что на оборотной его стороне указаны дополнительные условия страхования, касающиеся объектов страхования.

Согласно подпункту 1.3. на условиях настоящего полиса не принимаются на страхование: строения до 1980 г. постройки, (л.д. 10 обор.)

Как следует из содержания полиса N N в нем отражено, что год постройки строения "2013". (л.д. 10)

Согласно копии карточки учета строения годом строения, расположенного по адресу: "адрес" является 1975 год. (л.д. 19-21), что представителем ответчика не оспаривается. В своем объяснении ФИО1 указал, что при заключении договора он не вдавался в подробности страхового полиса, когда был возведен данный дом. (л.д.24)

Правилами N N добровольного страхования имущества граждан, утвержденными генеральным директором САО "ВСК" ДД.ММ.ГГГГ в разделе 9 определен порядок заключения договора страхования.

Согласно пункту 9.1 названных Правил страхование имущества осуществляется на основании договора страхования и настоящих правил. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса, подписанного страховщиком.

Подпунктом "а" пункта 9.2 Правил предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь или его полномочный представитель, если предусмотрено договором страхования, заполняет письменное заявление на страхование и/или описание объектов страхования по установленной страховщиком типовой форме и передает заполненное заявление или описание страховщику. По просьбе страхователя с его слов заявление/описание может быть заполнено представителем страховщика. Ответственность за достоверность данных, указанных в заявлении /описании/ на страхование, несет страхователь.

Установлено, что письменного заявления на заключение договора страхования ответчиком ФИО1 не составлялось, договор страхования заключен на основании устного заявления, полис N 1436S IKY 43597 заполнен работником страховщика.

Пунктом 9.5 Правил N добровольного страхования имущества граждан, утвержденными генеральным директором САО "ВСК" ДД.ММ.ГГГГ г., предусмотрено, что обязательным приложением к заявлению на страхование должен быть перечень заявляемого на страхование имущества по каждой заявляемой территории (месту) страхования. Перечь имущества заполняется страхователем по типовой форме, разработанной страховщиком, с указанием всех требуемых сведений по каждому отдельному объекту имущества (отдельному объекту недвижимости, номенклатурной группе товаров, каждому объекту движимого (домашнего) имущества), обладающему идентификационными признаками.

Согласно пункту 9.10 вышеназванных Правил страхования имущества граждан, в целях заключения договора страхования, в том числе для оценки страхового риска, страховщик имеет право дополнительно запросить, а страхователь обязан предоставить (при наличии) следующие сведения и документы (надлежащим образом заверенные копии) документы, подтверждающие право страхователя (выгодоприобретателя) на владение, пользование, распоряжение заявляемым на страхование имуществом;

документы, подтверждающие действительную стоимость заявленного к страхованию имущества;

документы, наличие и фактическое состояние заявленного на страхование имущества (выписка из баланса - для всех видов имущества, справки БТИ или заменяющий ее документ - для объекта недвижимости: инвентарная карточка или заменяющий ее документ, (л.д. 12-16)

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 1 статьи 943 указанного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013 г.), обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора добровольного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований САО "ВСК" суд первой инстанции пришел к верному выводу, что истцом не доказано обстоятельств, свидетельствующих о наличии в действиях ФИО1 прямого умысла, направленного на введение в заблуждение страховщика, относительно сведений о страхуемом имуществе в целях заключения добровольного страхования имущества по продукту "Удачный".

Как следует из материалов дела, ответчиком по требованию страховщика при заключении договора страхования предоставлено свидетельство о государственной регистрации права на объект страхования, (л.д. 18)

Иные документы, в том числе свидетельствующие о дате возведения строения, при заключении договора страхования ФИО1 представить не предлагалось.

Доводы представителя истца о том, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для заключения договора страхования по продукту "Удачный", суд обоснованно не принял во внимание.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" N 20 от 27.06.2013 г.,- участниками договора добровольного страхования имущества являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии,- с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг,- с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец САО "ВСК", являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и имея информацию о приобретении ФИО1 по договору купли-продажи имущества в ДД.ММ.ГГГГ в виде жилого строения, общей площадью 15,4 кв.м, (указанные данные содержаться в свидетельстве о государственной регистрации права), при сообщении ФИО1 при заключении договора страхования иных сведений об объекте недвижимого имущества о годе постройки - ДД.ММ.ГГГГ и площади строения - 45 кв.м., не воспользовался своим правом проверить достаточность представленных страхователем устных сведений относительно наличия оснований для заключения с ФИО1 договора страхования в отношении жилого строения, и предложить страхователю представить дополнительные документы, имеющие существенное значение для заключения договора страхования по продукту "Удачный".

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда.

Более того, как правильно указал представитель ответчика, в страховом полисе в дополнительных условиях указано, что на страхование не принимаются строения до 1980 года постройки, а в отношении жилых строений, не принимаются на страхование только те, по которым страховая сумма составляет менее "данные изъяты" руб., то ФИО1 при заключении договора страхования руководствовался условием в отношении жилых помещений.

Действительно в соответствии с дополнительными условиями страхования на страхование на условиях настоящего полиса не принимаются жилые строения, страховая сумма по которым составляет менее "данные изъяты" руб.

Доказательств позволяющих признать, что ФИО1 было разъяснено, что в соответствии с дополнительными условиями страхования к жилым строениям относится и условие, что по продукту страхования "Удачный" не подлежат страхованию жилые строения до 1980 года, со стороны истца представлено не было.

В силу изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований САО "ВСК".

Спор по существу судом первой инстанции разрешен верно, решение суда постановлено с учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств.

Всем доводам сторон судом дана надлежащая правовая оценка применительно к требованиям действующего законодательства, регламентирующего возникшие правоотношения и в соответствии с правилами, установленными ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены решения суда, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.

Доводы апелляционной жалобы САО "ВСК" по существу направлены на переоценку доказательств, в основном сводятся к субъективному толкованию норм материального и процессуального права; в данном случае они для сути принятого судом решения никакого правового значения не имеют, выводов суда не опровергают, а потому не могут повлечь отмену его решения. (ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Левобережного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: 1. 2.