Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-8668/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Криволаповой Е.А.

Судей Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.

с участием секретаря Мараховского С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 декабря 2015 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика Гамова С.И. на решение Невинномысского городского суда Ставропольского края от 05 октября 2015 года

по

исковому заявлению Акционерного Коммерческого Банка "Банк Москвы" (ОАО) в лице Ставропольского филиала (ОАО) "Банк Москвы" к Гамову С.И. о досрочном взыскании выданного кредита,

по встречному исковому заявлению Гамова С.И. к Акционерного Коммерческого Банка "Банк Москвы" (ОАО) в лице Ставропольского филиала (ОАО) "Банк Москвы" о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛА:

Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" (ОАО) обратился в суд с иском к Гамову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты" руб., состоящей из просроченных процентов в размере "данные изъяты" руб и просроченной задолженности в размере "данные изъяты" руб., а так же уплаченной государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 15.10.2013 года между Гамовым С.И. и Банком заключен кредитный договор, согласно которому ответчику была выдана кредитная карта и открыт счет N N. Банк предоставил ответчику кредит "до востребования" для осуществления расходных операций по счету, осуществляемых с использованием кредитной карты ответчика на условиях, предусмотренных правилами и заявлением на предоставление кредита. Размер кредитного лимита составил "данные изъяты" руб. под 29,9% годовых. Процентная ставка за превышение кредитного лимита, а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платёж) составляет 50% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью путем пополнения счета карты. Ответчиком условия кредитного договора не исполняются. По состоянию на 02.09.2015 года у него образовалась задолженность в размере "данные изъяты"

руб.

Гамовым С.И. заявлены встречные исковые требования о расторжении кредитного договора от 15.10.2013 года.

В обосновании встречных исковых требований истец по встречному иску указал, что наличие образовавшейся за ним задолженности существенно нарушает условия кредитного договора. Так же, между ним и Банком заключен договор страхования, который должен покрыть задолженность в связи с наступлением страхового случая.

Обжалуемым решением Невинномысского городского суда Ставропольского края от 05 октября 2015 года исковые требования Акционерного Коммерческого Банка "Банк Москвы" (ОАО) в лице Ставропольского филиала (ОАО) "Банк Москвы" к Гамову С.И. о досрочном взыскании выданного кредита, удовлетворены.

Суд взыскал с Гамова С.И. в пользу Акционерного Коммерческого Банка "Банк Москвы" в лице Ставропольского филиала (ОАО) "Банк Москвы" задолженность по кредитному договору от 15.10.2013 года в том числе: просроченную задолженность в размере N рублей, просроченные проценты в размере N рублей, а всего N рублей.

Взыскал с Гамова С.И. в пользу Акционерного Коммерческого Банка "Банк Москвы" в лице Ставропольского филиала (ОАО) "Банк Москвы" понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере N рублей.

Суд удовлетворил встречные исковые требования Гамова С.И. к Акционерного Коммерческого Банка "Банк Москвы" (ОАО) в лице Ставропольского филиала (ОАО) "Банк Москвы" о расторжении кредитного договора.

Суд расторг кредитный договор от 15 октября 2013 года заключенный между Акционерным Коммерческим Банком "Банк Москвы (ОАО) в лице Ставропольского филиала ОАО "Банк Москвы" и Гамовым С.И.

В апелляционной жалобе Гамов С.И. просит решение в части удовлетворения исковых требований ОАО "Банк Москвы" отменить, в отмененной части в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что между ним и Банком заключен договор страхования на случай потери работы, болезни, смерти. Прекращение выполнения договорных обязательств по кредитному договору обусловлено болезнью и дальнейшей потерей работы, о чем он в устной форме уведомил Банк. В страховую компанию, как и в Банк с заявлениями он не обратился по причине незнания необходимости обращения в такой форме. Кроме того, им производились ежемесячные платежи, до наступления страхового случая. Сумма основного долга не может превышать размер кредитного лимита.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не нашла.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Из материалов дела усматривается, что 15.10.2013 года между АКБ " Банк Москвы"(ЗАО) и Гаммовым С.И. был заключен договор кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом в размере "данные изъяты" рублей.,

Как следует из материалов дела, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Таким образом, судом первой инстанции было установлено, что договор между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты Гамова С.И., который кредитную карту получил и активировал ее. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Судом первой инстанции установлено, что задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 82844,9руб., из которых: 68749,46 - просроченная задолженность по основному долгу, "данные изъяты" руб. - просроченные проценты.

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, статья 310 ГК РФ.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, ответчиком осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Приведенные обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком требований, предусмотренных статьями 309, 310, 807 - 818, 819 ГК РФ, а также условий договора и создают основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в общей сумме "данные изъяты" руб.

Как следует из материалов дела Гамов С.Н. предьявил встречные исковые требования о расторжении кредитного договора.

Удовлетворяя встречные исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из требований ст.450 ГК РФ, в соответствии с которой при существенном нарушении условий договора, он может быть расторгнут по требованию одной из сторон.

Вопросы страхования на случай потери работы, болезни, смерти не были предметом настоящего спора.

Таким образом, судом вынесено решение на основании надлежащих, в том числе и письменных доказательств, исследованных судом в судебном заседании, которым дана обоснованная оценка, при правильном применении норм материального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12,56,67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.

Не могут служить основанием к отмене решения доводы апелляционной жалобы о том, что расчет долга истцом произведен неверно.

В нарушение требований ч.1 чт.56 ГПК РФ, ответчик иного расчета суду первой инстанции не представил.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Невинномысского городского суда Ставропольского края от 05 октября 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Гамова С.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: