Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 02 декабря 2015 г. по делу N 33-7621/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего С.В. Кустовой

судей Ю.В. Моргунова, И.Н. Овсянниковой

при секретаре А.Г. Чирковой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Леонтьевского А.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Леонтьевского А.Р. на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2015 года.

Заслушав доклад судьи Кустовой С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Леонтьевский А.Р. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 26.10.2013 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты"., который предусматривает обязанность заемщика произвести банку оплату услуги за подключение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, что составляет "данные изъяты". за весь срок страхования путем единовременного перечисления указанной суммы в дату заключения кредитного договора. Кредитный договор является договором присоединения, выполнен по стандарту, из него следует, что обязанность внесения взносов на страхование зависит от получения кредита. Требование банка о страховании заемщика в указанной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на действующем законодательстве РФ. На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным условия кредитного договора N от 26.10.2013 г. в части страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскать с ответчика убытки в сумме "данные изъяты" руб., неустойку в сумме "данные изъяты"., компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты".

Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2015 года в удовлетворении исковых требований Леонтьевского А.Р. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Леонтьевского А.Р. - Николаев Р.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что информация о размере комиссии, уплачиваемой банку при подключении к программе страхования заемщиков, в установленном порядке до истца не была доведена. Указанный в кредитном договоре размер платы в виде 0,40% ежемесячно от суммы кредита не содержит информации о размере комиссии, уплаченной банку за оказание услуги, а также о размере страховой премии, уплаченной страховой компании. Сведений о перечислении денежных средств в страховую компанию в материалах дела не имеется. Условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссию банку за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения.

В соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу требований ст. ст. 819, 934-935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом первой инстанции, подтверждено материалами дела 26.10.2013 г. между ОАО "Восточный экспресс банк" и Леонтьевским А.Р. заключен кредитный договор на получение кредита N на сумму "данные изъяты". сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 30,5 % годовых.

Согласно заявлению на получение кредита от 26.10.2013 г. Леонтьевский А.Р. просил заявление рассматривать как его предложение (оферту) банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.

Подписывая названное заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты.

Леонтьевский А.Р. просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый БСС.

Также, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, Леонтьевский А.Р. выразил согласие быть застрахованным лицом и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 11.12.2012 г., заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв".

Леонтьевский А.Р. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Леонтьевский А.Р. выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является банк.

Леонтьевский А.Р. обязался произвести банку оплату за оказание услуг в сфере страхования в размере 0,40 % в месяц от страховой суммы, внесение платы за подключение к программе страхования составило "данные изъяты". за весь срок страхования за счет кредитных денежных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 26.10.2013 г. по 14.05.2015 г. по кредитному договору N от 26.10.2013 г. указанная сумма была получена ОАО "Восточный экспресс банк".

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 420, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом установленных фактических обстоятельств дела, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" не является условием для получения кредита.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.

Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" подписано истцом лично, данный факт сторонами не оспаривался.

С условиями договора, Типовыми условиями потребительского кредита, Тарифами Банка Леонтьевский А.Р. ознакомлен, на что прямо указано в заявлении о заключении кредитного договора и удостоверено личной подписью заемщика, что не отрицается истцом.

Истец своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, Тарифами Банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по программе страхования на условиях договора страхования, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, выдача кредита не была поставлена банком под условие обязательного участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора от 26.10.2013 г., основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным.

По вышеизложенным основаниям, доводы апелляционной жалобы, которые по существу сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции и направлены на иную оценку собранных по делу доказательств оснований для отмены решения суда первой инстанции не содержат и признаются судебной коллегией несостоятельными.

Суд первой инстанции дал правильную правовую оценку всем доказательствам и верно применил к установленным правоотношениям нормы материального права, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными и по существу направлены на иное толкование норм права, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.

Судебная коллегия полагает постановленное по делу решение суда законным и обоснованным. Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Леонтьевского А.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Леонтьевского А.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Кустова

Судья Ю.В. Моргунов

И.Н. Овсянникова