Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 02 декабря 2015 г. по делу N 33-7786/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего: Гвоздева М.В.,,

судей: Железовского С.И., Дорожко С.И.,

при секретаре: Вьюшине Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиновьева М.Ю. к Закрытому акционерному обществу "Коммерческий Банк Дельта кредит" о взыскании незаконно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

с апелляционной жалобой ответчика акционерного общества "Коммерческий Банк Дельта кредит" на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 16 июля 2015 года,

заслушав доклад судьи Дорожко С.И., объяснения истца Зиновьева М.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зиновьев М.Ю. обратился в суд с иском к ЗАО "КБ Дельта Кредит" и с учетом уточнений исковых требований просил взыскать с ответчика незаконно списанные с банковского счета денежные средства в сумме "данные изъяты"., неустойку за просрочку исполнения требований о возврате денежных средств за период с 02.07.2014г. по 27.02.2015г. - "данные изъяты"., компенсацию морального вреда - "данные изъяты"., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указал, что 16.05.2008г. между ним и ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" был заключен кредитный договор N на приобретение квартиры. В июне 2008г. закладная передана ЗАО "КБ Дельта Кредит". С 2008г. по август 2012г. он добросовестно исполнял обязательства по кредитному договору. 16.07.2012г. вся сумма основного долга и процентов по кредитному договору на 04.08.2012г. была на расчетном счете. 10.01.2012г. без его согласия банк списал со счета "данные изъяты".; 16.07.2012г. - 36 898,30 руб., 04.08.2012г. - "данные изъяты". В адрес банка 15.01.2013г., 18.06.2014г. были направлены заявления с просьбой вернуть незаконно списанные денежные средства, однако требования удовлетворены не в полном объеме, банком перечислено "данные изъяты". Причиненный ответчиком моральный вред выражается в переживаниях, нервных срывах в связи с потерей квартиры.

Определением судьи от 06.02.2015г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк".

Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 16.07.2015г. исковые требования Зиновьева М.Ю. удовлетворены частично. С ЗАО "КБ Дельта Кредит" в пользу Зиновьева М.Ю. взысканы денежные средства в сумме "данные изъяты" неустойка за просрочку исполнения требований за период с 02.07.2014г. по 27.02.2015г. - "данные изъяты"., компенсация морального вреда - "данные изъяты"., штраф - "данные изъяты". В остальной части исковых требований - отказано. С ЗАО "КБ Дельта Кредит" в доход бюджета муниципального образования "Городской округ "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина - "данные изъяты".

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "КБ Дельта Кредит" по доверенности Кириллова М.С. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права, применение закона, не подлежащего применению. Указывает, что судом необоснованно установлен факт незаконного списания денежных средств в сумме "данные изъяты". со счета истца, поскольку определением Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г., вступившим в законную силу, с Зиновьева М.Ю. и Мантулина С.В. в солидарном порядке взысканы расходы на оплату государственной пошлины - "данные изъяты"., расходы на оплату услуг представителя - "данные изъяты" Банк не нарушал условия заключенного с истцом кредитного договора, требования истца являются требованиями о возмещении убытков и не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем, к спорным правоотношениям не применимы положения ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителя", оснований для взыскания неустойки не имеется.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Зиновьев М.Ю. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, ссылаясь на то, что определением Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г. судебные расходы с него не взыскивались, судом правильно применены положения п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и обоснованно взыскана с ответчика неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств.

На основании частей 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом при рассмотрении дела установлено и материалами дела подтверждено, что 16.05.2008г. между ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" (кредитор) и Зиновьевым М.Ю., Мантулиным С.В. (заемщики) был заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере "данные изъяты". с уплатой кредитору процентов в размере 13 % годовых, сроком на 242 месяца, с ежемесячным аннуитетным платежом в размере "данные изъяты" для приобретения в собственность Зиновьева М.Ю., ремонта и благоустройства трехкомнатной квартиры, расположенной "адрес", а заемщики приняли на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов, начисленных на кредит (п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 3.1, 3.3.5 Договора). Обеспечением исполнения обязательства явился залог указанной квартиры (п. 1.4. Договора).

Пунктом 2.3. договора установлено, что кредитор после полписания данного договора открывает заемщику счет по учету средств предоставленного кредита, а также счет по учету просроченной задолженности по представленному кредиту при ее возникновении, именуемый судным счетом, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату (т. л.д. 14-20, 75-79, 211-218).

Обязательства по предоставлению заемщикам кредитных денежных средств ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" выполнено 23.05.2008г., что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 23-26).

23.06.2008г. между ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" (цедент) и ЗАО "КБ Дельта кредит" (цессионарий) заключен договор передачи прав по закладной N, выданной цеденту 20.05.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Хабаровскому краю и Еврейской автономной области, согласно которого цедент передает цессионарию права по закладной, удостоверяющей права требования по кредитному договору N от 16.05.2008г. к Зиновьеву М.Ю., Мантулину С.В., право залога на квартиру "адрес" (т. 1 л.д. 207, 219-223).

29.12.2014г. организационно-правовая форма ЗАО "КБ Дельта Кредит" изменена на акционерное общество (т. 1 л.д. 148-179, 180, 181, 182, 183-184).

Согласно выписке с банковского счета Зиновьева М.Ю. - денежная сумма, внесенная 10.01.2012г. истцом в размере "данные изъяты". отнесена 06.02.2012г. на гашение учтенных на внебалансе процентов по договору N от 16.05.08г. на основании финансового распоряжения 19196 от 06.02.2012г. (т. 1 л.д. 201).

16.07.2012г. Зиновьевым М.Ю. на ссудный счет внесены денежные средства в размере "данные изъяты"., которые 16.07.2012г. отнесены в счет излишне/преждевременно перечисленной суммы в счет гашения части номинальной стоимости права требования по кредитному договору N от 16.05.2008г. на основании финансового распоряжения N от 16.07.2012г. (т. 1 л.д. 205).

Таким образом, денежные средства, зачисленные истцом на судный счет 10.01.2012г. и 16.07.2012г. не являются неосновательным обогащением банка, поскольку были направлены на погашение кредитных обязательств истца по договору от 16.05.2008г.

Для погашения кредитной задолженности в полном объеме от Зиновьева М.Ю. 07.08.2012г. на ссудный счет поступили денежные средства в размере "данные изъяты"., из которых "данные изъяты". были направлены на погашение приобретенных прав требования по кредитному договору от 16.05.2008г. на основании финансового распоряжения N от 07.08.2012г., "данные изъяты". - на погашение процентов по кредиту, а сумма "данные изъяты" была отнесена на счет "Обязательства по прочим операциям" и списаны банком 07.08.2012г. (т. 1 л.д. 205-206).

Стороной ответчика не оспаривалось, что из суммы "данные изъяты". денежные средства в размере "данные изъяты". были списаны со счета Зиновьева М.Ю. в счет погашения судебных издержек: расходов на оплату государственной пошлины за подачу искового заявления в размере "данные изъяты". и расходов на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты", взысканных солидарно с Зиновьева М.Ю. и Мантулина С.В. по определению Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г.

Излишне уплаченные Зиновьевым М.Ю. денежные средства в размере "данные изъяты" были перечислены банком на счет истца, что Зиновьев М.Ю. подтвердил.

Вступившим в законную силу определением Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г., вынесенным по гражданскому делу по иску ЗАО "КБ Дельта Кредит" к Зиновьеву М.Ю., Мантулину С.В. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, о взыскании суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества, принят отказ истца от иска, производство по гражданскому делу прекращено (т. 2 л.д. 71-72).

Согласно ответа Пресненского районного суда г. Москвы от 03.06.2015г. в адрес ЗАО "КБ Дельта Кредит" ошибочно был направлен проект определения Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г. (т. 2 л.д. 70), в котором указано на солидарное взыскание с Зиновьева М.Ю., Мантулина С.В. в пользу ЗАО "КБ Дельта кредит" судебных расходов на оплату государственной пошлины за подачу искового заявления в размере "данные изъяты". и расходов на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты". (т. 1 л.д. 224-225).

15.01.2013г., 18.06.2014г. в адрес ответчика Зиновьевым М.Ю. были направлены претензии с требованием вернуть незаконно снятые денежные средства, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф (т. 1 л.д. 32, -33, 34-35), однако ответами от 11.04.2013г. и от 23.07.2014г. требования истца оставлены без удовлетворения (т. 1 л.д. 30, 31).

Удовлетворяя исковые требования Зиновьева М.Ю. частично, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 15, 160, 309, 330, 420, 432, 807-811, 819, 820, 845, 854, 1102 ГК РФ, преамбулой и ст.ст. 13, 15, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 5 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, исходил из того, что денежные средства, внесенные истцом 10.01.2012г., 16.07.2012г. на счет были направлены на погашение очередных платежей по кредиту, в связи с чем, списаны банком обоснованно; списание денежных средств в размере "данные изъяты". из излишне оставшейся после погашения 07.08.2012г. кредита в полном объеме суммы, является неправомерным, поскольку правовые основания для списания данных средств со счета истца у банка отсутствовали, списание произведено незаконно, так как определением Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г. судебные расходы с Зиновьева М.Ю. в пользу банка не взыскивались; что к спорным правоотношениям сторон применимы положения Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем, в пользу истца, кроме незаконно списанных денежных средств в размере "данные изъяты"., взыскана неустойка за просрочку исполнения требования, поскольку ответчиком отказано в возврате незаконно списанных денежных средств, компенсация морального вреда в размере "данные изъяты"., исходя из того, что факт нарушения ответчиком прав истца нашел свое подтверждение, из обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, а также штраф.

Судебная коллегия, проверяя законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, соглашается с принятым решением и с выводами суда первой инстанции, как соответствующими обстоятельствам дела, исследованным доказательствам, которым суд дал надлежащую оценку, и нормам материального права, поскольку факт незаконного списания денежных средств со ссудного счета истца банком подтвержден совокупностью исследованных доказательств.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с размером неустойки, определенной судом ко взысканию с ЗАО "КБ Дельта Кредит" в пользу истца.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за каждый день просрочки установлена неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ответчиком со ссудного счета Зиновьева М.Ю. незаконно, без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований списаны денежные средства в размере "данные изъяты"., в связи с чем, неустойка за неисполнение требований потребителя, который неоднократно обращался с требованием о возврате уплаченных денежных средств, за указанный истцом период с 02.07.2014г. по 27.05.2015г. не может превышать размера данной суммы.

В связи с изложенным, решение суда в части размера неустойки, штрафа, государственной пошлины подлежит изменению и с АО "КБ Дельта Кредит" в пользу Зиновьева М.Ю. в силу п. 5 ст. 28, п.6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию неустойка в размере "данные изъяты"., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - "данные изъяты".; в доход местного бюджета - государственная пошлина в размере "данные изъяты".

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчиком не нарушены условия заключенного с истцом кредитного договора, что к спорным правоотношениям не применимы положения ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" и оснований для взыскания неустойки не имеется, судебной коллегией отклоняется, поскольку списание денежных средств без согласия (распоряжения) потребителя и в отсутствие правовых оснований для списания осуществлено банком со ссудного счета Зиновьева М.Ю., как потребителя банковской услуги, открытого и используемого для погашения задолженности по кредитному договору N от 16.05.2008г., о возврате которых потребитель неоднократно предъявлял Банку требования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что определением Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г. с истца взысканы судебные расходы на общую сумму "данные изъяты"., судебная коллегия отклоняет, как несоответствующие действительности и опровергающиеся содержанием фактически вынесенного и вступившего в законную силу определения Пресненского районного суда г. Москвы от 15.08.2012г., а также ответом Пресненского районного суда г. Москвы от 03.06.2015г.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 16 июля 2015 года - изменить в части размера неустойки за просрочку исполнения требований о возврате денежных средств, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, государственной пошлины и принять в данной части новое решение, которым:

- Взыскать с акционерного общества "Коммерческий банк Дельта Кредит" в пользу Зиновьева М.Ю. неустойку за просрочку исполнения требований о возврате денежных средств в размере "данные изъяты", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - "данные изъяты".

- Взыскать с акционерного общества "Коммерческий банк Дельта Кредит" в доход бюджета муниципального образования "Городской округ "Город Хабаровск" государственную пошлину - "данные изъяты".

В остальной части решение суда - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда.

Председательствующий: М.В. Гвоздев

Судьи: С.И. Железовский

С.И. Дорожко