Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 16 декабря 2015 г. по делу N 33-3594/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Душкова С.Н., Кунзек З.М.,

при секретаре Соколовой И.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Джерапова В.П. на решение Абаканского городского суда от 22 октября 2015 года, которым отказано в удовлетворении иска Боргоякова Р.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Боргояков Р.В. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (далее - Банк), требования мотивируя тем, что условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., по которому Банком был ему предоставлен кредит в размере "данные изъяты" руб. сроком на "данные изъяты" месяцев под 33,5% годовых, не предусмотрено страхование заемщика, однако при отсутствии заключенного договора страхования осуществлен перевод денежных средств страховщику на оплату услуги страхования в размере "данные изъяты" руб. Просил признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты незаключенного договора страхования, взыскать с ответчика в его пользу проценты в сумме "данные изъяты" руб., расходы по страхованию - "данные изъяты" руб., убытки - "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда - "данные изъяты" руб., штраф, судебные расходы.

Истец Боргояков Р.В. в судебное заседание не явился, его представитель Джерапов В.П. исковые требования поддержал. Представитель Банка в судебное заседание не явился.

Суд постановилвышеприведенное решение, с которым не согласен представитель истца Джерапов В.П. В апелляционной жалобе он ссылается на те же доводы, что и в исковом заявлении, в обоснование своей позиции приводя региональную судебную практику. Также указывает, что имеются сомнения в достоверности подписи истца на представленных Банком документах, о чем было доведено до сведения суда. Утверждает, что при заключении кредитного договора, несмотря на добровольное подписание заемщиком заявления на подключение к программе страхования, его право на получение полной и достоверной информации об услуге было нарушено. Ссылаясь на Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", приведенному в обоснование иска, настаивает на том, что услуга по страхованию была фактически навязана заемщику, утверждает, что он не был свободен в заключении договора страхования, не мог отказаться от его заключения.

В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, спор возник из правоотношений по кредитному договору между Банком и заемщиком-гражданином, на которые распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", п.2 ст.16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг, а также предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу прямого указания п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. Боргояков Р.В. обратился к ответчику с заявлением на получение кредита N, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета. Сумма кредитования - "данные изъяты" руб., срок возврата кредита - "данные изъяты" месяцев, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ г., процентная ставка за пользование кредитом - 33,5% годовых. Дата платежа - 19 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - "данные изъяты" руб. Из данного заявления, подписанного заемщиком Боргояковым Р.В., следует, что истец просил Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему БСС на сумму "данные изъяты" руб. на счет ЗАО "СК "Резерв", назначение платежа: перечисление страховой премии по договору страхования, без НДС.

В соответствии с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ г. Боргояков Р.В. просил ЗАО "СК "Резерв" заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму "данные изъяты" руб. на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. Из данного заявления следует, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Своей подписью в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней Боргояков Р.В. подтвердил, что страховой полис ему вручен, с условиями страхового полиса и полисными условиями он ознакомлен и согласен, возражений не имеет, обязуется их исполнять; проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятые Банком решения о предоставлении кредита; согласен с оплатой страховой премии в размере "данные изъяты" руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца.

Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. подтверждается факт перечисления Банком суммы в размере "данные изъяты" руб. согласно заявлению по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису серия N.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что подписав заявление о заключении договора кредитования, из текста которого не усматривается условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование, Боргояков Р.В. выразил желание быть застрахованным, от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не посчитал возможным выразить желание получить кредит без договора страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, не содержит обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья как условия получения кредита, при предложении заемщику заключить договор страхования ответчиком не нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", страхование заемщиком осуществлено по его добровольному волеизъявлению.

Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, которые не опровергают вышеуказанные выводы суда, не имеется. Доводы жалобы, основанные на Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", несостоятельны, поскольку указанный нормативный акт подлежит применению к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, а не к спорным правоотношениям по настоящему делу. Ссылка в жалобе на судебную практику по аналогичным спорам не принимается во внимание, поскольку она не относится к источникам права в Российской Федерации.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абаканского городского суда от 22 октября 2015 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Джерапова В.П. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А.Лапугова

Судьи С.Н.Душков

З.М.Кунзек