Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 02 декабря 2015 г. по делу N 33-11031/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего

судей

при секретаре

Лобовой О.А.,

Храмцовой В.А., Тертишниковой Л.А.,

Богдан Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на заочное решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 04 августа 2015 года по делу

по иску Козициной В. В. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Тертишниковой Л.А., судебная коллегия

установила:

Козицина В.В. обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что между ОАО "Сбербанк России" и "данные изъяты" который являлся ее супругом "данные изъяты". заключен кредитный договор ***. В соответствии с п. 1.1 договора "данные изъяты". был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" руб. на срок по "данные изъяты". включительно, на цели личного потребления, с уплатой за пользование кредитными ресурсами "данные изъяты"% годовых. При заключении кредитного договора с ОАО "Сбербанк России" от 26.08.2013г. "данные изъяты" "данные изъяты" был застрахован сроком на 5 лет по договору страхования, где покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1, 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховщиком является ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь". Выгодоприобретателем по договору является ОАО "Сбербанк России". 19.04.2014г. "данные изъяты". умер. Смерть "данные изъяты" наступила внезапно, от острой коронарной недостаточности, что само по себе является страховым случаем, а значит, все платежи по кредитному договору должен был производить страховщик. Через неделю после смерти "данные изъяты" дочь истца "данные изъяты" отвезла все необходимые документы в ОАО "Сбербанк России", где и было написано заявление о наступлении страхового случая в адрес страховой компании. Страховая компания через банк запросила выписку из амбулаторной медицинской карты умершего, в чем было отказано на официальном бланке, по основаниям ст. 13 ФЗ N 323-ФЗ от 21.11.2011г. "Об основах охраны здоровья граждан в РФ". После этого в Банке "данные изъяты" сказали ждать ответа, а 22.01.2015г. истец получила исковое заявление от ОАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. В соответствии с расчетом Банка, задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.12.2014г. составила "данные изъяты" руб., из которых: основной долг "данные изъяты" руб., проценты "данные изъяты" руб. Страховая компания надлежащим образом уведомленная о наступлении страхового случая, не произвела выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, тем самым, допустив просрочку погашения суммы задолженности за умершее застрахованное лицо.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец просила взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда "данные изъяты" руб., штраф.

Заочным решением Центрального районного суда "адрес" Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично. С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу ОАО "Сбербанк России" взыскано в счет оплаты задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, заключенному с "данные изъяты" руб.

С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу Козициной В.В. взысканы штраф "данные изъяты" руб., компенсация морального вреда в размере "данные изъяты" руб.

С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в доход муниципального образования "адрес" взыскана государственная пошлина в сумме "данные изъяты" руб.

В остальной части иска отказано.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в апелляционной жалобе просит заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в иске истцу отказать.

В обоснование жалобы указывает, что 31.08.2009г. между ОАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ***. "данные изъяты". написал заявление на страхование ОАО "Сбербанк России", в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", что подтверждается его личной подписью в заявлении. ОАО "Сбербанк России" не представило справку о размере задолженности застрахованного лица на дату наступления его смерти, т.е. на 21.04.2014г., а представило справку о размере задолженности по кредитному договору на 09.12.2014г., что не является датой смерти застрахованного лица. Полагает, что суд первой инстанции необоснованно взыскал страховую выплату в размере задолженности застрахованного лица на дату 09.12.2014г.

Представитель третьего лица ОАО "Сбербанк России" в возражениях на апелляционную жалобу просит оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" апелляционную жалобу поддержал; представитель истца просила решение суда оставить без изменения.

Остальные лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, уведомлены надлежаще, что в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ОАО "Сбербанк России" и "данные изъяты" заключен кредитный договор *** на сумму "данные изъяты" руб. сроком до ДД.ММ.ГГ на цели личного потребления, под "данные изъяты" % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств "данные изъяты". выполнил надлежащим образом.

31.08.2009г. между ОАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ***. Согласно п. 2.1 указанного Соглашения его предметом является установление порядка и условий заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, определяются взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий. Договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (п. 3.1 Соглашения). В соответствии с п. 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренным Правилами страхования. Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования.

Заемщиком "данные изъяты" 26.08.2013г. было оформлено заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (договор страхования) в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". "данные изъяты" был застрахован сроком на 5 лет по договору страхования, где покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1, 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховщиком является ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь". Выгодоприобретателем по договору является ОАО "Сбербанк России". При этом, в заявлении указано, что Васильев А.В. разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставить страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно п. 8.2.2 Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая.

В соответствии с п.п. 3.4, 3.4.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в случае смерти застрахованного лица его родственник (представитель родственника) предоставляют в ОАО "Сбербанк России" следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным органом или его нотариально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выданное медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом); выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Согласно свидетельству о смерти "данные изъяты" умер 19.04.2014г.

В справке о смерти *** от ДД.ММ.ГГ указана причина смерти "данные изъяты" - острая коронарная недостаточность.

По материалам наследственного дела наследником первой очереди к имуществу "данные изъяты" является истец Козицина В.В., которая приняла наследство.

Дочь истца "данные изъяты". своевременно представила в ОАО "Сбербанк России" документы, связанные с наступлением страхового случая.

ОАО "Сбербанк России" в установленный договором срок обратилось к ответчику за выплатой страхового возмещения, предоставив, в том числе заявление на страховую выплату, справку и свидетельство о смерти застрахованного лица. В дальнейшем, заявление о страховой выплате было направлено в страховую компанию непосредственно истцом.

Допрошенная свидетель "данные изъяты" подтвердила своевременное предоставление в Банк вышеуказанных документов. Факт предоставления Банком документов в срок, установленный договором страхования, ответчиком не оспаривался.

16.09.2014г. ответчик в адрес ОАО "Сбербанк России" направил запрос о предоставлении дополнительных документов: копии окончательного медицинского свидетельства о смерти и /или/ полной копии окончательного заключения вскрытия; копии амбулаторной карты за период с августа 2013г. по апрель 2014г. с литом уточненных диагнозов за весь период наблюдения; выписные эпикризы из карт стационаров за период с 2012г. по апрель 2014г.

Согласно материалам дела в предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного "данные изъяты" было отказано КГБУЗ "Городская больница *** "адрес"" на основании ст. 13 ФЗ N 323-ФЗ от 21.11.2011г. "Об основах охраны здоровья граждан в РФ".

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что произошедшее событие - смерть "данные изъяты" наступившая в течение срока действия договора страхования, является страховым случаем. Доказательства того, что страховое событие произошло вследствие болезни, развившийся и /или/ диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий в материалах дела не имеется.

Из Акта судебно-медицинского исследования *** от ДД.ММ.ГГ следует, что смерть "данные изъяты" наступила в результате острой коронарной недостаточности. При судебно-медицинском исследовании трупа обнаружены следующие морфологические изменения: атеросклероз аорты в стадии фиброза и кальциноза, который в причинной связи со смертью не состоит. Каких-либо телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,4 промилле, что в такой концентрации какого-либо патологического влияния на организм не оказывает.

Из амбулаторной карты "данные изъяты" *** на "данные изъяты" "адрес"" следует, что у "данные изъяты" "данные изъяты" не наблюдался. Большинство его обращений в поликлинику связаны с лечением остеохондроза. Данных о стационарном лечении "данные изъяты". в период с 2012г. по 2014г. нет.

Кроме того, согласно представленной "данные изъяты"" карте донора "данные изъяты" сдавал кровь до ноября 2013г.

Судебная коллегия считает вывод суда законным и обоснованным, а довод жалобы о том, что судом необоснованно взыскана страховая выплата в размере задолженности застрахованного лица на дату 09.12.2014г., а не дату его смерти, т.е. 19.04.2014г., не основанным на законе.

Согласно п.3.2.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3 000 000 руб. (100 000 долларов США, 80 000 евро), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Пунктом 3.2.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк

России" предусмотрено, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на день наступления страхового события.

Ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В ходе рассмотрения дела суд установил, что на день смерти "данные изъяты" задолженность составляла "данные изъяты" руб., из них: основной долг "данные изъяты" руб., проценты - "данные изъяты" руб.

По состоянию на 09.12.2014г. задолженность составила "данные изъяты" руб., в том числе просроченный основной долг "данные изъяты" руб., просроченные проценты - "данные изъяты" руб. Указанная сумма была взыскана с истца в пользу ОАО "Сбербанк России" решением Центрального районного суда "адрес" от 08.06.2015г..

В связи с невыплатой ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" страхового возмещения в установленный договором страхования срок, за период со дня смерти "данные изъяты" и до 09.12.2014г. Банком начислены проценты за пользование кредитом в размере "данные изъяты" руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность составила "данные изъяты" руб., в том числе просроченный основной долг "данные изъяты" руб., просроченные проценты - "данные изъяты" руб.

Указанная сумма была взыскана с истца в пользу ОАО "Сбербанк России" решением Центрального районного суда "адрес" от 08.06.2015г ... Поскольку сумма процентов за пользование кредитом начисленная банком после смерти заемщика была взыскана с истца в связи с невыполнением страховой компанией условий договора страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что данная денежная сумма является для истицы убытками, которые подлежат возмещению за счет ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь".

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договора определен как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Иными словами, проценты заемщиком выплачиваются за пользование кредитными денежными средствами; возврат полученных денежных средств предполагает прекращение уплаты заемщиком процентов кредитору.

Как указывалось выше, задолженность по кредитному договору на день смерти заемщика составляла "данные изъяты" руб., из них: основной долг "данные изъяты" руб., проценты - "данные изъяты" руб..

При этом банк был согласен произвести погашение кредитной задолженности за счет страховой выплаты, о чем свидетельствуют материалы дела.

Между тем надлежащее выполнение страховой компанией договора страхования и перечисление страховой выплаты в установленный договором срок повлекло бы полное погашение кредитной задолженности и избавило бы истца от необходимости выплачивать проценты на непогашенную сумму кредита, взысканные по решению суда.

При таких обстоятельствах довод апелляционной жалобы о том, что суд неправомерно взыскал страховую выплату в размере задолженности застрахованного лица на дату 09.12.2014г., является необоснованным.

При своевременной выплате страхового возмещения и полном погашении задолженности по кредиту банк прекратил бы начисление процентов по кредиту, соответственно, истец сберегла бы принадлежащие ей денежные средства и не потерпела бы убытков.

В силу изложенного, решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на заочное решение Центрального районного суда "адрес" Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"