Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 20 октября 2015 г. по делу N 33-18137/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллин А.А.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Бычковой Э.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Бахронова М.М. - Фахруллина Э.Ш. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 10 августа 2015 года, которым постановлено:

исковое заявление Бахронова М.М. оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бахронов М.М. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя. В обоснование иска истец указал, что ... между ним и ПАО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев под ... годовых. Выдача кредита была обусловлена страхованием от несчастных случаев и болезней. Согласно выписке по счету истцом была уплачена страховая премия в размере ... рублей. Желания страховаться у него не было, однако банк обусловил получение кредита обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и трудоспособности клиента. Истец считает, что условия кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика оплатить данный вид комиссии является недействительным, так как противоречит закону "О защите прав потребителей". Истец просил признать недействительными условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за присоединение к программе страховая в размере ... руб., неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на составление искового заявления в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ...

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Бахронова М.М. - Фахруллин Э.Ш. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, указал, что получение кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, влиять на условия кредитного договора истец не мог, поскольку типовая форма договора не предусматривала такой возможности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Бахронова М.М. - - Фахруллина Э.Ш., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что Бахронов М.М. в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора, в том числе и в части страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявлял, добровольно изъявил желание на присоединение к программе страхования. В случае несогласия с предложенными условиями по страхованию имел возможность отказаться от них.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что ... Бахронов М.М. обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования.

В анкете заявителя Бахронов М.М. указал, что в случае заключения договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласен на страхование жизни и трудоспособности, также согласен на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Свое согласие выразил путем проставления отметок в виде галочек напротив данных услуг. В анкете заявителя также имелся пункт, который предусматривал отказ от страхования, однако истец его не выбрал.

дата между Бахроновым М.М. и ПАО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей, под ... годовых.

В заявлении на предоставление кредита истец подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ... в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ... от страховой суммы или ... рублей за каждый год страхования (л.д. ... ).

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Бахронов М.М. в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора; добровольно выразил желание на подключение его к программе страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий заключения кредитного договора не заявлял. Кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию Бахроновым М.М. была выбрана добровольно, при заполнении анкеты заявителя.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что включение в кредитный договор условий о страховании не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности, проставив в анкете заявителя галочку напротив пункта "я не согласен на страхование жизни и трудоспособности".

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют правовые основания для признания недействительным пункта кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования и как следствие отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки исходя из положений закона РФ "О защите прав потребителей"; компенсации морального вреда; штрафа и судебных расходов.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 10 августа 2015 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Бахронова М.М. - Фахруллина Э.Ш.- без удовлетворения.

Председательствующий: Гизатуллин А.А.

Судьи Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

Справка: судья Совина О.А.