Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 ноября 2015 г. по делу N 33-19273/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Абубакировой Р.Р.

судей Демяненко О.В.

Пономаревой Л.Х.

при секретаре Фатхутдиновой Г.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Искужина ... - Уметбаевой ... на решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 19 июня 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Искужина ... оставить без удовлетворения в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

установила:

Искужин ... обратился в суд с иском (с учетом уточнения требований) к ЗАО СК "Резерв" о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указано, что 12 ноября 2013 года между истцом и ОАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого Банк предоставил ему кредит на сумму ... руб.; а также на основании заявления N ... от 13 ноября 2013 года предоставил кредитную карту с лимитом кредитования ... рублей. В обеспечение исполнения кредитных договоров истец оформил заявление о присоединении к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ЗАО СК "Резерв". Страховая сумма по первому кредитному договору составила ... рублей, период страхования определен с 12 ноября 2013 года по 12 ноября 2015 года. По второму кредитному договору период страхования определен с 13 ноября 2013 года по день исполнения кредитного договора.

В период действия договора страхования 2 марта 2014 года Бюро медико-социальной экспертизы N 26 было произведено медицинское освидетельствование и на основании соответствующего акта истцу установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию, однако страховая компания - ЗАО СК "Резерв" отказала в выплате страхового возмещения в связи с тем, что событие не является страховым случаем.

Полагая отказ страховщика в выплате страхового возмещения незаконным, истец просил взыскать со страховой компании ЗАО СК "Резерв" страховое возмещение по договору N ... в размере ... руб., по договору ... в размере ... руб., штраф, сумму уплаченных процентов по кредиту в размере ... руб., судебные расходы.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя Искужина ... - Уметбаевой ... ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Суд не учел, что в заявлении Искужина ... на присоединение к программе страхования не указано о распространении Правил страхования, оформленных между банком и страховой компанией, страховщик сам принял решение о страховании Искужина ... ограничений по здоровью у него не было. По мнению апеллянта, данный случай является страховым, ссылаясь на наличие судебного акта.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах и надлежащем извещении сторон по делу, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Судом установлено, что при заключении данных кредитных договоров с ОАО КБ "Восточный" истец Искужин ... в заявлении от этой же даты выразил намерение на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или впервые диагностированного заболевания, произошедшего в течение срока страхования данного застрахованного лица; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или впервые диагностированного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного лица.

Из Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС-ВЭБ-.2/7 от 11 декабря 2012 года, заключенного между ОАО КБ "Восточный" и ЗАО СК "Резерв" следует, что предметом договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц. Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в Списке (реестре) застрахованных лиц, не имеющих ограничения к страхованию и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора в письменном заявлении (согласии на страхование) (том 1 л.д.141-166).

Согласно выпискам из реестра ЗАО Страховая компания "Резерв" на основании вышеуказанных заявлений включила истца Искужина ... в реестр застрахованных лиц.

Согласно справке Бюро медико-социальной экспертизы серии МСЭ-2013 N 2049412 истцу Искужину ... 20 марта 2014 года впервые установлена инвалидность второй группы результате общего заболевания.

По факту обращения Искужина ... с заявлением о выплате страхового возмещения ЗАО СК "Резерв" принято решение об отказе в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что Искужину ... присвоена инвалидность 2 группы при основном диагнозе: ИБС Стенокардия напряжения ФКШ, ХСН II ст. (ФК III), ПИКС (2008,2009г.г.): Согласно истории заболевания, описанной в направлении на МСЭ от 04 марта 2014 года застрахованный болен с 2008 года, когда впервые перенес инфаркт миокарда, затем повторно в 2009 году, то есть застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной установления инвалидности (том 1 л.д.184).

Разрешая спор и отказывая отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что истцом не представлено доказательств, что заболевание, явившееся причиной установления ему второй группы инвалидности, было диагностировано у истца впервые после заключения кредитных договоров.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2.1.2 договора в качестве страхового случая предусмотрена "инвалидность застрахованного лица в результате болезни", то есть получении застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Пункт 2.2 договора под инвалидностью предусматривает нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (несчастного случая) или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы.

Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному 1 или 2 группы инвалидности.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного или постоянной полной утрате застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, в результате событий, указанных в п.2.1 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитным договорам на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является Банк.

Правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО Страховая компания "Резерв", утвержденные 05 июля 2012 года, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, содержат аналогичные понятия страхового случая и порядка выплаты страхового возмещения.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования в качестве страхового случая предусмотрено наступление инвалидности 2 группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Из имеющихся в деле медицинских данных, следует, что Искужин ... страдает заболеванием - ИБС стенокардия напряжения ФКIII, ХСН II ст. (ФК III) (2008 и 2009 годы), ПИКС (2008 и 2009 годы), перенес инфаркт миокарда в 2009 году, а также в 2014 году, после которого была установлена 2 группа инвалидности. Данные заболевания диагностировались у Искужина ... с 2008 года.

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста врач - невролог подтвердил указанные выше обстоятельства.

Данный специалист не заинтересован в исходе дела. Поэтому оснований подвергать сомнению пояснение специалиста, в полной мере подтвержденное данными медицинской документации о состоянии здоровья истца, являющимися письменными доказательствами применительно к требованиям ст. 71 ГПК РФ, у суда первой инстанции не имелось.

Указанные обстоятельства в совокупности подтверждают, что на момент заключения договора страхования истец знал о наличии у него указанных заболеваний, кроме того, до подписания договора страхования истец неоднократно обращался в медицинские учреждения, и соответственно был осведомлен об имеющихся у него заболеваниях.

Поскольку инвалидность Искужина ... являлась следствием заболевания, впервые диагностированного еще в 2008 году, то есть до заключения договора страхования, то суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе в целом, со ссылкой на судебную практику не опровергают выводов, и по существу сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств.

Несогласие стороны с выводами суда первой инстанции не свидетельствует о неправильном применении норм материального и процессуального права, повлиявшем на исход дела.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 19 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Искужина ... - Уметбаевой ... - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р. Абубакирова

Судьи О.В. Демяненко

Л.Х. Пономарева