Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 16 декабря 2015 г. по делу N 33-8851/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Ситьковой О.Н.

судей Калединой Е.Г. и Турлаева В.Н.

при секретаре Дугужевой Б.Х-М.

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 декабря 2015 года

дело по апелляционной жалобе представителя истца Овчинникова А.А. по доверенности Сорокина Н.В.

на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 07 июля 2015 года по исковому заявлению Овчинникова А.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк "Траст" о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Овчинников А.А. обратился в суд с иском к ОАО Национальный Банк "Траст" о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки, и взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что 17.11.2012г. ОАО НБ "Траст" и Овчинников А.А. подписали Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключили кредитный договор N2232080870 от 17.11.2012г., по условиям которого : сумма кредита составляет 750 000 руб. (п. 1.2), срок пользования кредитом - 60 месяцев (п. 1.4), процентная ставка по кредиту 33,49% годовых (п. 1.6), сумма первого и ежемесячного платежа - 25 897 руб. (п.п. 1.9, 1.11), сумма последнего платежа- 24 706 руб. 09 коп. (п. 1.13), на имя истца оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет N40817810399221059405 (п. 1.15), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 9 990 руб. (единовременно) (пункт 1.16), плата за участие в Программе страхования составляет 0,25% за каждый месяц страхования с 17.11.2012г. по 16.06.2014г. (19 месяцев) от суммы выданного кредита (750 000 рублей * 0.25% = 1 875 рублей * 19 месяцев = 35 625 рублей), включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, а именно 33 843 руб. 75 коп. (750 000 рублей * 0,2375% =1781 руб. 25 коп. *19). Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.Считает условия кредитного договора и Заявления о предоставлении кредита в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и подключения к Программе добровольного коллективного страхования недействительными, противоречащими Закону о защите прав потребителей и нарушающими права истца, как потребителя. Направленная истцом в адрес банка претензия от 13.09.13г. о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования, полученная банком согласно данным почта России 24.09.13г. оставлена без удовлетворения.

Решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 07 июля 2015 года исковые требования Овчинникова А.А. удовлетворены частично. Суд признал недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2232080870 от 17.11.2012 г., заключенного между истцом и ответчиком, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применены последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 9 990 рублей в пользу истца; суд взыскал с Открытого акционерного общества Национальный Банк "Траст" в пользу Овчинникова А.А. проценты за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по договору N2232080870 от 17.11.2012г. с 17.11.2012г. по 15.05.2015г. в размере 2058 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6 479 руб., а также судебные расходы в размере 2 000 руб. за составление по договору оказания юридических услуг искового заявления.

В удовлетворении в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N2232080870 от 17.11.2012г., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 33 843 рубля 75 копеек в пользу истца; о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N2232080870 от 17.11.2012г. с 17.11.2012г. по 15.05.2015г. в размере 6 972 рубля 52 копейки; о взыскании компенсации морального вреда в размере 4 000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22 453 руб. 21 коп., судебных расходов в размере 3 000 руб. за составление по договору оказания юридических услуг искового заявления - отказано.

Суд взыскал с Открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1641 руб. 09 коп.

В апелляционной жалобе представитель истца Овчинникова А.А. по доверенности Сорокина Н.В. просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований отменить, указав, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Истец не оспаривал непосредственно договор страхования и страховую премию. Исковые требования заявлены о признании сделки недействительной в части условия о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0, 2375 % от суммы выданного кредита единовременно в счет кредита, а именно 33843,75 руб. В плату за участие в Программе страхования за каждый месяц входит не только страховая премия, но и комиссия за участие в программе коллективного страхования, которая ущемляет права потребителя.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 17.11.2012г. был заключен кредитный договор между ОАО НБ "Траст" и Овчинниковым А.А. по условиям которого : сумма кредита составляет 750 000 руб. (п. 1.2), срок пользования кредитом - 60 месяцев (п. 1.4), процентная ставка по кредиту 33,49% годовых (п. 1.6).

На имя истца была оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет N40817810399221059405 (п. 1.15).

Согласно пункта 1.16 заключенного договора сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 9 990 руб. (единовременно), плата за участие в Программе страхования составляет 0,25% за каждый месяц страхования с 17.11.2012г. по 16.06.2014г. (19 месяцев) от суммы выданного кредита (750 000 рублей * 0.25% = 1 875 рублей * 19 месяцев = 35 625 рублей), включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, а именно 33 843 руб. 75 коп. (750 000 рублей * 0,2375% =1781 руб. 25 коп. *19).

Удовлетворяя исковые требования в части признания недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 17.11.2012 г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применив последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части, взыскав проценты за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств, компенсацию морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд первой инстанции, сославшись на ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", указал, что взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит действующему законодательству как нарушающее права потребителя, оно ничтожно с момента заключения кредитного договора и не влечет правовых последствий, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, поэтому взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит требованиям закона и свидетельствует о ничтожности данного условия в соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в указанной части, находит их соответствующими установленным по делу обстоятельствам и основанными на правильном применении норм материального права.

Решение суда в указанной части сторонами не оспорено.

Судом первой инстанции отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия, о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% с 17.11.2012г. по 15.05.2015г. в размере 6 972 рубля 52 копейки; о взыскании компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Признавая указанные исковые требования необоснованными суд первой инстанции указал, что Заключение договора страхования осуществлялось на добровольной основе, Заемщик согласился быть застрахованным, заявил о том, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора и программы добровольного коллективного страхования. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в том числе на каких-либо условиях не представлено.

Обжалуя решение в части отказа в удовлетворении заявленных требований, истец указал, что он не оспаривал непосредственно подключение его к договору страхования и взимание страховой премии. Исковые требования заявлены о признании сделки недействительной в части условия о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0, 2375 % от суммы выданного кредита единовременно в счет кредита, а именно 33843,75 руб. В плату за участие в Программе страхования за каждый месяц входит не только страховая премия, но и комиссия за участие в программе коллективного страхования, которая ущемляет права потребителя.

Судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы обоснованными, а решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия, о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% с 17.11.2012г. по 15.05.2015г.; о взыскании компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - подлежащим отмене, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела и неправильно применены нормы материального права.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.11.2012 г. составной частью соглашения являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.

Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя о информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что НБ "Траст" (ОАО) согласно заявлению и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,2375 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся в материалах дела документе не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

Учитывая изложенное комиссия за услугу присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Согласно ст. 166 ГК РФ, действовавшей на момент заключения договора, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Отменяя решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; о применении последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика суммы в размере 33 843 рубля 75 копеек в пользу истца; о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебная коллегия принимает новое решение об удовлетворении указанных требования частично: признать

недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N2232080870 от 17.11.2012г., заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 33 843 рубля 75 копеек в пользу истца; взыскать с ответчика в пользу истца процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N2232080870 от 17.11.2012г. с 17.11.2012г. по 15.05.2015г. в размере 6 972 рубля 52 копейки; взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 407 руб. 63 коп.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 07 июля 2015 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Овчинникова А.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк "Траст" о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; о применении последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика суммы в размере 33 843 рубля 75 копеек в пользу истца; о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отменить. Принять в отмененной части новое решение, которым указанные исковые требования Овчинникова А.А. удовлетворить частично.

Признать

недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N2232080870 от 17.11.2012г. по взиманию с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N2232080870 от 17.11.2012г., заключенного между Овчинниковым Александром Александровичем и ООО НБ "Траст", в виде взыскания с ответчика суммы в размере 33 843 рубля 75 копеек в пользу истца; взыскать с ООО НБ "Траст" в пользу Овчинникова А.А. процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N2232080870 от 17.11.2012г. с 17.11.2012г. по 15.05.2015г. в размере 6 972 рубля 52 копейки; взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 407 руб. 63 коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционную жалобу удовлетворить частично.

Председательствующий

Судьи