Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2015 г. по делу N 33-23048/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Мугиновой Р.Х., Гареевой Д.Р.

при секретаре Филипповой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе БРОО ПЗПП "Фарес" на решение Ленинского районного суда РБ г. Уфы от 30 апреля 2015 года, которым отказано в удовлетворении иска БРОО ПЗПП "Фарес" в интересах Мирсагитова Р.Р.

Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общественная организация по защите прав потребителей "Фарес" в интересах Мирсагитова Р.Р. обратилась в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" о признании недействительными: заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования от ... года, кредитный договор от ... гоад в части присоединения к Договору добровольного коллективного страхования, взыскании с ответчика в пользу потребителя сумму ... рублей комиссии за присоединение к Договору страхования; проценты, начисленные на сумму страховой премии ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб.; неустойку ... руб.; компенсацию морального вреда ... рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя тем, что ... года между Мирсагитовым Р.Р. и ответчиком заключен кредитный договор на ... рублей под ... % годовых на срок по ... года. Открыт истцу счет N ... Одновременно в принудительном порядке без добровольного согласия истца ответчик навязал истцу присоединение к Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. При этом истцу был выдан типовой бланк заявления на присоединение к договору коллективного страхования, в котором типографическим способом (не собственноручно истцом) указано распространение на истца указанного Договора страхования от ... года между ответчиком и ЗАО " ... ", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине (пункт 2 Договора страхования); Выгодоприобретателем является Банк (пункт 3 Договора страхования).

Согласно выписке по счету N ... от ... года сумма ... рублей перечислена в качестве платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору от ... года. Таким образом, сумма кредита увеличилась на ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, организация по защите прав потребителей "Фарес" в апелляционной жалобе просит его отменить, приводя те же доводы, что и в обоснование заявленных в суде требований.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя подателя жалобы К., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности, страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способ обеспечения возврата кредита.

Согласно п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Как установлено судом, ... года между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Мирсагитовым Р.Р. заключен кредитный договор и истцу предоставлен кредит на потребительские цели в ... рублей по ... года под ... % годовых.

В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика N ... , открытый в Банке.

Согласно подписанному истцом заявлению-анкете на потребительский кредит на потребительские цели от ... года Мирсагитов P.P. изъявил желание включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Истцом подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования, в котором указано, что он соглашается быть застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от ... года N ... , заключенному между Банком и ЗАО " ... ".

В заявлении указано, что его подписавший: уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка. Уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно; уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита; с условиями страхования по Договору коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять. Условия страхования получил (пункт 10).

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции при разрешении спора обоснованно исходил из того, что из содержания заявления следует, что Мирсагитов P.P. выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Указанное заявление предоставляло истцу возможность не участвовать в страховании, поскольку в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита.

Поэтому, как правильно на то указано в исследуемом решении суда, условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию истцу приобретения дополнительных услуг.

... года Мирсагитовым P.P. подписано также поручение на списание со счета платы по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования в сумме ... рублей.

В Тарифах Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что услуги предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья потребительского кредита и в том числе включают в себя: информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования; применение в отношении застрахованного: лица соответствующих Тарифов Банка по предоставлению потребительского кредита.

Суд первой инстанции при разрешении спора обоснованно исходил из того, что приведенные выше обстоятельства опровергают доводы заявителя о навязанности услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, судом первой инстанции при разрешении спора также обоснованно учтено, что пунктом 2 Тарифов ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рулях) Кредит "Для своих" (далее - Тарифы кредитования) предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % годовых.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования ОАО "УРАЛСИБ" указанная процентная ставка ( ... %) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; на 2 процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: -ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории РФ, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет; свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются.

Следовательно, как правильно на то указано в решении суда, тарифы кредитования ОАО "УРАЛСИБ" предусматривают различные варианты кредитования, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант. Мирсагитову P.P. при заключении кредитного договора была

предложена альтернатива: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и риска потери трудоспособности. Мирсагитов P.P. добровольно сделал выбор - заключил с Банком кредитный договор по пониженной процентной ставке с оформлением договора страхования.

Поскольку истец избрал вариант заключения кредитного договора с условием страхования жизни и риска потери трудоспособности, но не представил ПТС или Свидетельство о регистрации на ТС либо Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость, процентная ставка по кредиту определена в ... % годовых, что соответствует вышеприведенным условиям договора.

Суд первой инстанции при разрешении спора обоснованно исходил из того, что Мирсагитов P.P. был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была и правильно не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что оспариваемое решение принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, основания для его отмены по изложенным в апелляционной жалобе доводам отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы РБ от 30 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу БРОО ПЗПП "Фарес" - без удовлетворения.

Председательствующий: Ф.Т. Нурисламов

Судьи: Р.Х. Мугинова

Д.Р. Гареева